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金融供给侧结构性改革之下 中小银行如何深耕特色、服务小微?

2019年12月03日  07:00   21世纪经济报道   杨志锦  

2019年2月,中共中央政治局就完善金融服务、防范金融风险举行第十三次集体学习。在本次集体学习中,中央领导人首度提出“深化金融供给侧结构性改革”的要求。增加对民

2019年2月,中共中央政治局就完善金融服务、防范金融风险举行第十三次集体学习。在本次集体学习中,中央领导人首度提出“深化金融供给侧结构性改革”的要求。

增加对民营、小微企业的信贷支持是金融供给侧改革的重要内容。今年国有大行也大规模介入小微业务。银保监会的数据显示,截至9月末,五家大型银行小微企业贷款余额是2.52万亿元,增幅是47.9%,国有大行下沉力度很大。

在此背景下,中小银行如何与国有大行做好错位竞争?11月19日,浙江稠州商业银行副行长、首席信息官程杰,蓝海银行副行长王业芳,廊坊银行行长助理单正勇,北京银行小企业事业部总经理徐毛毛,兴业银行银行合作中心总经理助理陈通在南方财经全媒体集团、21世纪经济报道主办,天津银行联合主办的“第十四届21世纪亚洲金融年会”金融供给侧改革下的中小银行转型与发展主题论坛上展开了讨论。

小银行不能追求大而全

程杰表示,中小银行要依靠“双模驱动”、提高经营效率应对国有大行下沉小微市场。一是依靠“双模驱动”。一方面是将线上线下,科技和地缘经济、地缘信贷模式结合起来。“中小行最大的特点就是在当地深耕多年,有良好的地缘信贷经验和地域团队,这是中小银行建立客户关系、维护客户关系的良好渠道和基础。”

二是大力依托金融科技转型经营模式。中小银行“船小好掉头”,转型更快,更灵活。

“我们国家经济体量大,市场足够大,不管是国有大行、股份行,还是城商行、农商行,抑或是民营银行,都能找到各自的市场定位,进而差异化竞争。”王业芳称。

王业芳建议,小银行不能追求大而全,要小而美,小而精。具体而言,小银行不应盲目追求规模和速度,而要更多关注商业模式、盈利能力能否持续,获客能力和风控能力能否持续提升,能否构建特色化发展的核心竞争力。

“五大行加入小微市场会带来良性的竞争,他们有推动市场变革的力量,其实也符合国家大政方针。我觉得并不可惧,因为中小银行有其优势。”单正勇表示。

单正勇认为,城商行本身就是服务本地、服务小微的,本地市场是中小行花费了100%或者80%左右的精力在耕耘,大行则只花费了很少的一部分精力。从投入度、精力、服务本地客户的意愿各方面来看,中小银行更能做好本地的客户服务。

还要提供融智服务

徐毛毛认为,小微业务市场空间非常广阔。徐毛毛援引银保监会的数据称,普惠型小微企业法人和企业主的贷款户数,对比税务总局统计的有纳税申报企业法人数,贷款覆盖率是26%。换言之,有纳税申报的小微企业中还有74%的企业没有获得银行贷款,市场空间还很广阔。

其次,大银行的服务力度加大会给中小银行带来内生的动力。“大行的加入其实是一种良性竞争,能够带动市场的活跃程度。竞争促使中小银行进一步聚焦自身优势,继续下沉服务重心,共同把小微金融服务蛋糕做大。”

再次,国有大行和中小行可以差异化竞争。随着供给侧结构性改革深入推进,科技文化等产业领域产生大量的信贷需求,中小银行在这些领域大有可为。以北京银行为例,始终紧跟首都建设、产业转型大方向,持续推动服务创新,打造科技金融、文化金融特色品牌。

“在信贷服务之外,我们还提供其他相关的融智服务,与客户相伴成长。这是我们在服务小微客户过程中形成的理念。”徐毛毛表示。

徐毛毛还表示,北京银行积极拥抱金融科技,目前引进了税务发票、工商司法、反欺诈等大数据,上线了手机银行APP——“京管+”,其中的“我要贷款”模块,能够精准地给小微企业客户一个预授信的额度,一站式解决小微企业贷款申请中的各种问题。

陈通认为,在金融供给侧改革的要求下,大型银行普遍成立普惠金融事业部加大对小微贷款的投入,对中小银行形成一定压力的情况,但这不止有竞争,还有合作的可能。

“小微、三农业务并不是我们擅长的领域,我们缺乏相应的风险管理技术、文化和历史沉淀。中小银行是服务小微的主力军,我们希望和广大中小银行合作,提升他们的经营管理能力、服务能力,来帮助中小银行能够更好地服务小微,实际上间接支持了小微企业。”陈通表示。

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