前 言：

看完之前的内容之后，很多朋友跃跃欲试，希望推荐具体适合投资的产品，早点上车。这里可能要给大家泼点冷水，不推荐具体的产品，一方面是合规的考虑，另一方面还要提醒大家考虑下另外一个更急迫的问题，在着急上车之前，现金有没有准备充足？

决定投资收益的不仅仅是上车的时机，还有下车的时机，没有准备好现金的人，往往可能在错误的时点不得不下车。

投资不迷茫系列第七篇-需要多少现金以及如何提高现金收益？

科学投资方法（实战篇二）

你需要多少现金？

每个人需要多少现金，是个“灵魂问题”，因为一般来说，回答的人都会说钱当然越多越好。现金能给人安全感，所以都二十一世纪了还会出现有人在家里藏一整面墙的现金。

当然，现金并不是越多越好，如果是纸币，相信现在很多人都不愿意持有太多，一是怕偷怕抢，二是嫌麻烦；如果是存款、活期理财、货币基金这类形式，有一定的收益但是不会很高，持有太多了很可能抗不过通货膨胀，大部分人可能都不希望看到自己的财富越来越贬值。

我们关注到这个问题，其实还是因为看到，广大银行客户对现金管理的需求是极度渴望的，很多购买理财的客户其实根本就不觉得自己是在理财，而是在管理一笔现金，其中有很多人甚至希望把3年期的银行理财也当作现金来使用，可见提升现金收益的需求之强烈。

于是我们很好奇，现在不是已经进入到无现金社会了，怎么会需要这么多现金。求助万能的金融科技，在一帮埋头在电脑里的工程师的“无情”数据分析下，我们找到了答案。

注：数据来自于加工和统计推断，仅供参考。

居然有这么多人下决心进行一笔2年、3年期的投资之后，很快就发现自己要用钱了，转而求助于转让；还有一部分人购买时压根就没准备持有这么长时间，他们一直坚守在转让平台上为活跃度做出贡献。

你真的需要多少现金？

说完这些，还是要认真看待下这个严肃的问题，需要多少现金其实是可以计算的。

家庭需要准备的现金主要来自于3个部分：（1）经常开支准备；（2）特殊开支计划；（3）应急储备金。其中（1）和（2）需要根据家庭的日常开支情况、未来大额开支计划来确定，（3）则主要是为了应对各种风险。为了安全起见，这些现金需要单独进行管理，用好现金管理工具可以提升这部分现金的收益。

1、经常开支准备：3-6个月的家庭平均支出

现金首先应该用来应对短期内的日常开支需求，也就是生活费，一般预留3-6个月的可以满足要求，6个月以上的通过短期限的中低风险投资可以覆盖。

其实现在很多人的真实情况是，依靠信用卡和工资收入来应付日常开支，每个月先用信用卡花钱，再用工资来还款。这种操作顺利的情况下当然是没问题的，但是现金本来就是为了不顺利的情况下准备的，等到出问题的时候才想到它，往往已经来不及。

2、特殊开支计划：短期内的大额支出需求

短期内有大额开支计划，当然要留现金，但是确实见过有人拿准备买房的钱先去买一笔定开产品，结果发现不能转让，只能找银行寻求帮助；这还不是最惨的，有人拿这笔钱去股市上短平快了，结果发现房子长成了韭菜。

还有一种情况就是计划要投资的钱，但是还没决定好买什么产品，这时也适合先放现金，手有余粮心不慌，等到研究透彻、市场机会来临之时，上车的你一定最从容。

3、应急储备金：9-12个月左右家庭平均支出

在穿越不确定性的迷雾中，曾经详细介绍过家庭会有哪些“紧急情况”要防，基本上算下来家庭需要准备9-12个月左右的开支准备金来应对可能出现的各类风险。

综上，家庭至少需要留出多少现金，已经可以用一个简单的公式计算出来：

家庭至少需要的现金=12个月-18个月的家庭平均开支

（如可用财富较大、金融资产较多，还需更多预留）

如何提升现金收益？

现金的管理也是能产生收益的，比如全部放在活期存款，收益率只有0.30%，但是流动性非常好，钱基本上随时可用；如果全部放在超短期理财，收益率可能有3%-4%，但是钱就不能随时用了。现金管理就是在流动性和收益之间取得平衡。

上一篇中讲过现金适合的投资工具包括活期存款、银行活期理财和货币基金，目前只有这些产品的风险收益特征能满足要求，其他产品投资时间太短会将投资者置于过大的风险当中。

1、先保证流动性

既然是现金，第一要务还是要保证流动性，12个月-18个月的家庭平均开支准备金中，至少有一半的钱需要支持随时可以动用，活期存款是目前最能满足要求的，另外一些银行活期理财也支持T+0申赎，甚至是7*24小时申赎，并且限制较小，也是优先考虑使用的工具。

2、次优先资金提高收益：T+1、超短期理财

剩下的资金可以稍微放松下流动性，提升下收益。这时，赎回资金要在第二个工作日到账的T+1活期理财、投资期限7-14天的超短期理财就派上了用场，这类产品由于部分放松了流动性要求，收益率可能有一定的提升。

3、用好辅助功能：自动理财、消费和信用卡等场景支持

现金管理最大的麻烦是在于，“手不够用”。为什么这么说，日常现金的进进出出太过零散，现在很多人还有N张银行卡、信用卡，每个月还款日的时候光还款就忙不过来。

这还别提要想提升收益，就是要勤操作，来一笔钱就购买一笔，用一笔钱再赎回一笔，这样的密集操作相信很多人都是没有精力付诸实施的。

因此，需要借助金融机构开发的辅助功能，一些擅长管理流动性的金融机构，特别是商业银行，在这方面投入了很多精力，例如宁波银行就推出了自动理财功能还有结合消费、信用卡还款、养老等场景提供理财融合支持。

自动理财功能可以帮助大家自动管理账户上的闲钱，在柜面签约后不用再费心操作，每日下午闭市前自动申购理财，早上开市时自动赎回理财，这样白天钱还是随时可用的，没有用钱时还能继续享受理财收益。

场景支持功能可以帮助大家自动使用在管理当中的现金，签约后到指定时间时，系统会帮您把钱从理财中赎回出来并转账到指定账户，进行信用卡还款或付生活费、养老金等其他场景。

本文总结

您可能需要至少准备相当于12-18个月家庭平均开支的现金储备，用于日常开支和应急开支，当然如果有特殊大额开支计划，还需要另外准备一笔现金。

这笔现金其实可以获得更好的收益，关键是在流动性和收益之间取得平衡。首先保证好流动性，其中至少一半的钱需要随时可用，银行活期存款和支持T+0申赎的活期理财是最好的选择。剩下的钱可以适当提高收益，T+1活期和超短期理财可以派上用场。

最后，借助科技的力量，用好银行开发的自动理财、场景支持等功能，可以帮助您在现金管理的路上解放双手、自由启航。

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