在整个银行业利润下滑9.4%的大背景下，中信银行业不能例外。

8月27日晚间，中信银行发布的半年报显示，截至6月末，中信银行实现归属于股东的净利润255.41亿元，同比下降9.77%。其他数据来看，中信银行实现营业收入1020.13亿元，同比增长9.51%；其中实现利息净收入649.35亿元，同比增长5.56%；实现非利息净收入370.78亿元，同比增长17.19%。

至于利润的下滑，中信银行行长方合英在业绩发布会上表示，“利润的负增长主要的原因，还是疫情的影响”。

第二个因素是资产质量恶化的压力增大。方合英称：“为了增强抵御风险的能力，未雨绸缪，我们加大了拨备计提力度。上半年拨备计提477亿，同比多提135亿，增幅将近40%。受到这个影响，我们净利润是下降9.8%。如果说我们把拨备增提因素去掉，我想我们应该是拨备前利润增长达到了14.3%。”

此外，国家要求金融企业向实体经济让利的要求，对利润也会产生有一些影响。方合英表示，在降低企业融资成本方面，中信银行跟随市场多次下调了贷款的FTP，减少内部分行、支行投放贷款的成本。

方合英表示，降成本中信银行2020年6月跟2019年的12月的数据比较就很明显。6月末，我们行月度新发生的对公贷款利率比去年12月份下降69个BP，比一年期的LPR多降了39个BP，其中新发生的普惠型小微企业贷款利率下降是83个BP，比一年期同期的LPR多下降了53个BP。

资产质量压力将大

在资产质量上，目前中信银行的压力变大，不良反弹，出现“双升”。截至今年上半年，中信银行不良贷款余额772.87亿元，较上年末增加111.70亿元，增长16.89%；不良贷款率1.83%，较上年末上升0.18个百分点。大幅度计提博背后，该行拨备覆盖率175.72%，较上年末上升0.47个百分点；贷款拨备率3.22%，较上年末上升0.32个百分点。

数据显示，今年上半年，中信银行信用及其他资产减值损失合计477.25亿元，同比增加135.35亿元，增长39.59%。其中，计提贷款及垫款减值损失382.53亿元，同比增加46.54亿元，增长13.85%；计提金融投资减值损失66.79亿元，同比增加56.57亿元，增长553.52%。

方合英透露，我们都知道，银行的风险总有一个迟滞性，我们预计未来不良资产的风险相对来说，压力会比以往提升。上半年中信银行及时开展了延期还本付息工作。延期还本的客户数超过9000，涉及贷款超过1600亿。

中信银行副行长兼风险总监胡罡在会上表示， 疫情对我行的资产质量的影响，还是有的。不良率出现了上升，但幅度还是有限的。我们对比了一下其他的商业银行，我们的不良率的幅度和大家都是同步。

分品种来看，胡罡称，公司贷款受疫情影响相对较小，资产质量相对还是比较稳定。我们上半年公司贷款的新发生不良，跟去年同比还是有30%的降幅。 公司贷款区域的情况来看，受影响比较严重的是湖北。湖北整个的贷款余额有700多亿，占对公贷款余额的4%。直接受到冲击的主要是三个行业：住宿餐饮，旅游娱乐，交通运输。

至于领导贷款，胡罡坦言资产质量分化明显。“对零售贷款的影响，主要是在信用卡的贷款受到冲击比较大。但是，二季度现在已经可控，而且向好，对一季度的冲击比较大。6月末，我们的零售不良贷款总量是206亿元，比年初增加了54亿元。不过零售产品中的住房按揭贷款，不良率只有0.27%”。

中报显示，在信用卡业务方面，疫情形势下受持卡人收入下降、还款能力降低、还款意愿减弱等因素影响，信用风险有所承压。中信银行信用卡不良贷款余额为120.38亿元，不良率为2.50%，较上年末上升0.76个百分点。

中信银行在中报中称，“自2020年4月起，信用卡客户首次进入逾期的比率呈下降趋势，月度不良净增额也持续下降，不良上升的趋势初步得到遏制。考虑疫情不会改变我国经济发展轨迹与大势，信用卡行业资产质量整体可控，且行业合规监管环境日趋完善，违规业务及机构被清理整顿，客观上利好持牌正规机构，预计2020年下半年信用卡贷款质量整体可控。”

此外，胡罡也表示， 上半年受疫情影响，现金清收和常规核销的难度加大，常规核销跟去年相比减少了75亿元的核销。由于整个社会停摆，不良处置也有所放缓。

贷款结构有保有压

截至报告期末，中信银行集团资产总额70806.16亿元，比上年末增长4.89%；贷款及垫款总额42145.23亿元，比上年末增长5.42%；客户存款总额44438.16亿元，比上年末增长10.03%。

在贷款结构调整方面，胡罡表示，我们有保有压，确保授信结构更加合理。今年上半年的资产投放上面，大类资产配置有几个方向性的选择，大的资产配置的安全性方面，我们做了一些倾斜。一是自营贷款投资做了一些倾斜，增幅比较大。另外对于资产质量优良的个人住房的这些按揭贷款，比年初增加了550亿，增幅7%点几。上半年对信用卡的贷款减少了300多亿。  

对公贷款方面，胡罡表示，主要向风险收益较好的行业和区域倾斜，把客户集中度的风险下降。从行业来看，上半年主要是投向了风险收益较好的水利、环境等这方面，它的贷款占比上升了2.2个百分点。还有租赁及商务服务业，占比提高了将近1个百分点。

从区域的导向，把大量的贷款，其中25%的贷款投向不良率较低的领域，包括长三角，还有珠港澳区域。从客户维度方面，中信银行也做了一些结构调整，今年上半年新增贷款，对公贷款中A级以上客户占比达到64%。

报告期内，中信银行表示，该行以轻资本和数字化转型推动可持续发展，公司银行、零售银行和金融市场“三驾齐驱”全面均衡发展势头良好，体系建设取得进展。公司业务呈良好发展态势。公司银行业务坚持稳中求进，强力推进转型，在“促转型、拓市场、夯基础、调结构、强特色”等方面主动作为，务实进取，经营转型取得成效。报告期内，中信银行公司银行业务实现营业净收入441.93亿元，占营业净收入的45.2%。零售业务高质量发展初显成效。零售银行多措并举，不断提升客户经营和服务体验，实现业绩持续较快增长。报告期内，零售银行业务实现营业净收入376.49亿元，同比增长15.94%，占营业净收入的38.51%。

中信银行公司总监吕天贵表示，零售转型持续为银行创造综合价值。零售板块的营收和非息收入的增速今年都超过10%，零售营业净收入344亿，增长19%，占比全行35%，非息200亿，增长11%。

金融市场业务收入贡献大幅提升。金融市场业务不断提升盈利水平、轻型化发展能力和差异化竞争实力，上半年抢抓市场机会，取得良好证券投资收益。报告期内，金融市场板块实现营业净收入139.43亿元，同比增长44.79%，占营业净收入的14.26%。