前 言：

当代发生的种种光怪陆离的“诈骗”现象，折射的是老年人群体的集体焦虑，这不仅仅是家庭或社会的问题，也不仅仅是一项金钱问题，更多的可能是来自于老人们对健康、精神等方面的焦虑，需要家庭和社会共同努力应对。

投资不迷茫系列第十二篇-

老无所依的焦虑

科学投资方法（老年客群篇二）

老年人的担忧

过去几年，围绕老年人的骗局层出不穷，甚至还形成了庞大的产业。

在上海，一些菜市场旁边，往往有一家“健康小屋”，小小的屋内，保健讲座、免费理疗、保健赠品，轮番上演，屋子里的常客清一色都是老年人。

2020年初，权健保健品大案尘埃落地，一家年销售额200亿的企业，主打商品竟然是包治百病的鞋垫、火疗和卫生巾。

而在2019年初，笔者在巴黎戴高乐机场，恰好看到一家国内保健品企业举办“国际巅峰论坛”的盛景，一大队大爷大妈刚下飞机，他们都声称团费只需要2000元人民币，可以包游一趟欧洲，而自己连瓶水都舍不得买。同行的导游替他们担忧不已，一直观察到他们上了大巴才肯离开。

随着各行各业的转型升级，这类行当也开始改头换面，不能轻易用“骗局”来形容，而只是换了方式更隐蔽、更高效地赚老年人的钱。例如养老床位投资、预存款成股东、高额保本保息项目、炒股秘籍分享等，越来越多地以投资的形式出现。

老年人为何屡屡被各路江湖郎中盯上，是老年人自身的问题还是我们家庭、社会出现了问题，老年人迫切地需要养老、健康、生活上面的依靠，既有物质层面也有精神层面的，家人忙于工作无法提供，社会更无法提供。

庞氏骗局们

有趣的是，尽管社会在不断进步，人们的防骗意识也在增强，围绕老年人的骗局却越来越层出不穷、花样百出。

要探究这个问题，我们有必要聊一聊近代金融骗局的始祖-庞氏。

金融是依托于实体经济开展的服务，也很容易脱离实际变成骗局。

庞氏是个意大利人，1903年移民美国，同当时许多新美国人一样，他犯过罪，向往一个自由至上、资本至上的新时代，无论过去怎样，只要肯动脑筋加上不择手段就能发财的新大陆。

20世纪初的美国，工业产值已经将老牌工业国远远甩在身后，之后的一百年间，美元伴随着几场战争成为世界货币，可以脱离本国的生产而存在，印刷出来就是财富，还可以满世界消费，美国人越来越倾向于单靠嘴巴和枪炮吃饭。

脱实向虚并非一日之功，这一过程伴随了美国的去工业化和金融业的日渐繁盛，美国的债务规模也一路飙升到了天上。

庞氏就恰巧出现在这个大时代的开端，他先在一家叫Zarossi的银行谋到了工作，这家银行存款利率比其他银行要高一倍，结果日进斗金，靠新存款付老客户的利息，最后老板关门大吉，卷款到了墨西哥逍遥法外。

后来Zarossi的老板也没想到，原来他只是个青铜，受他启蒙出道的庞氏才是王者。

某天庞氏看到一张来自西班牙的“国际邮票券”，上面称在西班牙花三毛钱可以买到，然后到美国换成邮票值5美分，按汇率折算下来可以净赚10%。

当然这没算这种邮票券总共就流通了2万7千张，当时一战刚结束，欧洲一片大乱，也没算从西班牙买券再回到美国兑换要花费多少成本，总之真要落实起来绝对是个赔本买卖。

但庞氏就开始在报纸上售卖他的投资计划了，宣称要大量购入欧洲的邮票券，可以获得高额回报，中间故意七绕八绕弄得很复杂，时不时还穿插点数学公式，让人看起来还真像那么回事。重要的是，他承诺只要投资90天就可以获得50%的回报。

最初的一批投资者都拿到了承诺的回报，于是人们争相购买，将庞氏捧为发现财富新大陆的新“哥伦布”。1年的时间内，波士顿有4万多市民参与了计划，投入了将近1500万美元，这笔钱可能比今天的100亿人民币还要多。

后来人们才知道，庞氏拿着这笔钱迈入了人生巅峰，买了豪宅、豪车无数，当他再次带着微笑进监狱时，大部分钱已经化为乌有。

自打老庞出现，后代的“小庞”们一批一批涌现，创新持续到今天，但我们在花样繁多的骗局中还是能看到庞氏的影子。

枝叶百态，本出一脉。今天要识破围绕老年人的这些骗局，还得回到它的祖师爷。骗子盯着的永远是手里的本钱，于是他们主动把收益拿出来当诱饵。

常见骗局：

1、欲扬先抑

骗子想要拿走本金，先得吸引足够多的人来购买，这时必然要标高收益或者标低风险。我们买东西时会货比三家，如果同样的商品，一家卖得特别便宜，或者标称还有特殊功能，那我们必然会怀疑是不是有质量问题。

如果市场是公开透明的，上当的人出来喊两嗓子，自然不会有人再来买了，骗子的生存空间也就小了。但现实还远不及此，有人上当了很长时间才发现，有人买了教训下次不来就算了，况且上当受骗的信息也不是人人都关注的，于是不良商家还有很大的生存空间。

投资又恰巧是种最不透明的商品，买者看不透所买何物，交钱后除了祈祷一切顺利也别无他法。这么好的生意，骗子们当然得盯上。

所幸钱都是一样的，同样的钱产生了不同的收益，原因只可能是对钱的运用方式不同。

在对钱的运用上，由于大量专业机构的存在，现在各类投资的信息都在被反复挖掘，基本上很难找到风险和收益不对等的投资机会。因此在比较投资时，要不拿同样风险的比收益，要不拿同样收益的比风险，无非这二者。

于是货比三家就成了识别投资骗局的最好办法。

某公司声称在泰国海边买了块地，准备建公寓然后卖掉，预计年化收益20%以上，几无亏钱的可能。这时只需要上银行问一下，别说20%的收益，业绩目标有5%的产品风险等级是多少，亏损的可能有没有，就可以知道这件事情有多么不靠谱。

2、声东击西

卖东西的人先来送些礼物，事后声称这些礼物有很高的价值，这时不买点还真不行了。江湖郎中们也很熟悉这一套路。

一家保健品公司，不去明码标价卖保健品，老是拉着一帮老年人开学术会议、搞免费旅游，最后才露出了真面目，跟你算账前面的福利花了多少多少钱，现在不在我们这投资一笔不太合适吧。

市场经济是讲究专业化分工的，每家公司、每个人都有自己擅长的领域，各司其职，才能把一张大图给拼好。即使是一些涉足很多领域的大公司，内部各个子公司、分部门都有着非常专业化的分工，同一层楼的两个人不清楚对方做的是什么也是很常见的事情。

投资就更是一件专业化的事情，别说兼做旅行社、养老保健+投资了，就是既懂股票、又懂债券的投资人，也是非常稀有的。所以“声东击西”这类骗局也很好识破，一面宣传投资做得很好，一面又在拿些不相干的事情做诱饵，行不符体、言不由衷，最后自然是要露出真面目的。

我们是一家人

令人感叹的是，很多老年人之所以陷入这类骗局，其实还是为了家人。

近40年中国社会一直在高速发展，就像一列超长的列车，冲在最前面的是磁悬浮车头，发展最快的互联网、高科技等行业的大量年轻人们就在上面贴地飞行。紧跟着是动车组，各行各业的中坚力量都在奋力跟上步伐。最后还会有一些普速列车，老人和小孩也在努力跟上速度。

对于老人来说，过快的社会节奏或许难以适应。物质生活可以快速丰富起来，精神生活的发展却需要更长的时间，特别是老年人的精神需要，“高速列车”短期内还无暇顾及，这其实是社会发展过程当中难免要经历的焦虑。

《维度》在2018年的调查结果显示，每5个老人当中，就有至少2个还在为养老工作，另外2个完全靠养老金和存款，仅有1个依靠子女。物质上的独立反映的是老人们并没有处于享老的阶段，反而还在不断输出贡献。

精神上更加是如此，不想给子女添麻烦，可能是现在老人们的普遍想法。养老的费用自己攒，生病了自己扛，子女忙得顾不过来，能自己解决尽量自己解决。于是他们更多地去求助于一些社会力量，把某些郎中们打标语宣传的特效药当做救命稻草，也是情理当中的事情。

期待社会正规力量的兴起，需要时间，让老年人过上更好的生活，需要更好的医疗、保健产业，更多的老年人服务机构，更专业的养老金融服务等，这些都不是一下子就能解决的。

当下能做的，可能更多地还是需要在家庭内部先完善起来，我们是一家人，老年人的生活并非年轻人的从属，他们的生活质量同样重要，同样需要规划。

对于年轻人而言，将父母也纳入家庭的统筹规划，才能有助于家庭的长久幸福，这是一项百年大计。这里包括的不仅仅是财务上的规划，给父母购置一份保险、准备养老账户等，更是一种生活上的安排，任何时候，金钱、物质都是一项基础和开端，从中开启我们对父母生活的更多关注，让他们获得更多安全感，才是最终要实现的。

本文总结

我们从未如此地接近一个老年社会的大幕，这张大幕即将开启，你将看到家家户户的老人越来越多，老年人话题会越来越重要。

我们也从未如此急迫地发现自己的准备不足，上至社会未准备好相应的产业，下至家庭未意识到老年人的生活规划也是未来的重要一环。

我们是一家人，幸福一个都不能少，为了这个共同的梦想，一起互相依靠。

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