11月11日，“21世纪亚洲金融年会”在北京举行。在“中小机构主题论坛”上，苏宁金融研究院副院长薛洪言表示，互联网小贷新规之后没有从根本上扭转这个银行和互联网公司合作的逻辑，不会扭转双方资金和流量进行相互合作的趋势。

从2013年开始，银行进行数字化转型，薛洪言认为，疫情让大家更明确意识到数字经济生态加速的作用，“相比金融领域，在经济领域，在社会生活各个领域的线上化还没有我们想象中那么快的，比如我们看一个数据，2020年6月末，我们国家的线上食物的销售占比只有25%，大量的场景还在线下。”

疫情推动了各种生活场景的线上化，推动了整个数字经济的快速发展。但是金融与场景的融合没有想象中那么顺利。因为数字经济的发展还存在很多不足的地方，疫情之后，数字经济提速以后，也会推动金融与场景的融合再上一个新的台阶，会对整个金融业的创新、增长和发展打开一个新的空间。

薛洪言表示，互联网小贷新规之后，银行与互联网公司的合作背后有一个大逻辑，就是流量是集中在一些场景方手中，资金集中在银行手中。监管新规没有从根本上扭转这个大逻辑，大逻辑不变，监管具体的规则变化就不会扭转双方资金和流量进行相互合作的趋势。

“比如联合贷小贷公司出资30%这样一个规定，我个人理解，对银行业长期算是一个利好，但是短期内肯定对不少银行是利空。当新规出来之后，联合贷款作为一种商业模式，它的业务规模会缩水，供给出现了缺口，就会导致需求会分散到其他的渠道里面去。用户如果假设他不能从联合贷款里面去获得贷款的话，一方面会回归到持牌机构的产品，包括信用卡、消费贷款产品。另一方面，向助贷这些模式去转移。无论是银行自己的APP，自己的信用卡，还是助贷的模式，都要求银行贷款产品去露出，去展现在消费者面前，去获得消费者的注意力，考验的是银行自身产品的品牌、声誉、口碑、市场影响力。”

但是，大多数中小银行是不具备这个实力的。原来联合贷款的模式，用户也不知道是对应的是哪家银行，就可以发生一笔业务，但是如果转为用户自主去选择，银行的产品去露出的模式，利好的是大中型银行，包括有很强市场影响力和品牌影响力的头部中小银行。

关于数字货币，薛洪言认为，我们国家强调它是M0替代，现金替代，它改变了现金的形态，也会改变现金的使用场景。使用数字人民币可以进行线上的支付，会很深刻地影响小额支付领域，带来很大的改变。

薛洪言认为，数字化转型是大中型银行的当务之急。但是对小银行来讲，他们的当务之急不是进行数字化转型，更多的还是生存问题。“我之前写过一篇文章，80%的小银行会死于开放，随着开放和金融产品无界化之后，会带来金融业的优胜劣汰，资源向头部集中。用户只会选择体验最好的产品，就会导致用户向能够提供更好体验的少数产品，少数银行去集中，大多数的底层小银行未来会面临非常大的用户流失压力和生存压力。再加上宏观经济各方面的问题，对于很多小银行来讲，目前当务之急就是生存的问题。”

薛洪言认为，中小银行该做的事情是练好基本功，回归初心，做一些基本的事情，立足地方，做一些特色业务，找到自己未来发展的立足点。“找到自己的一小块市场，把它踏踏实实做好了，这样的话，就能够应对未来很多外部环境的变化。一味追赶风口，大机构大银行做什么，就跟风做什么，跟不了几年，把自己的底子就给糟蹋没了，后面就会很危险了。”