2020年是充满危机和挑战的一年，新冠疫情的爆发促使市场寒冬里汽车行业酝酿格局的调整与商业模式的变革。自下半年起，国家相关部委的多项利好政策发布有效促进了中国车市复苏，汽车市场强劲反弹。与此同时，汽车金融业务的提供者们也在积极寻求业务与服务模式的创新，为汽车行业的改革与发展助力。

日前，中信银行公司银行部兼战略客户部总经理常戈分享了他在中信银行20年的汽车金融业务经营经验，也着重强调了后疫情时代与物联网时代到来之际，汽车流通渠道与金融服务方式即将迎接的的创造性发展。

• 中信银行是汽车金融业务的先行者，能否回顾分享一下20年的业务起步和发展历程？目前中信银行汽车金融业务整体发展情况如何？

为服务实体经济，支持民营企业、制造业及配套产业发展，贯彻落实汽车强国战略，肩负国企责任，中信银行于2000年开始由武汉分行与东风汽车集团神龙公司领先于同业率先开展汽车金融网络业务。

二十年来，中信汽车金融从零开始，多年来一直保持市场领先地位，到今年三季度末合作品牌60多个，基本实现行业全覆盖，历史合作客户累计万户，累计放款量超4万亿元，历经一系列里程碑式的跨越，现已占据市场融资客户数的20%，即每五家经销商就有一家使用我行的融资服务。其中，2003年，中信银行创造性地拓展异地经销商合作模式，率先实现“一点做全国”；2007年，在业内较早于总行成立汽车金融中心，开展专业化经营；2011年，为顺应数字化转型趋势，上线供应链业务系统，并持续迭代，支持向线上化、自动化、智能化发展；2014年和2017年，分别联合德勤和普华永道在业内首发《中国汽车经销商集团金融服务白皮书》和《中国汽车经销商金融发展指数》，汇集中信银行与合作伙伴在汽车金融实务与汽车行业研究领域的丰富经验，建立于大量翔实可靠的调研数据基础上，解析了经销商集团与金融机构的合作趋势。如今，汽车金融已成为中信银行对公业务的金字招牌，持续引领行业发展。可以自豪地说，在我国汽车产业蓬勃发展的宏图浩卷里，有中信汽车金融浓墨重彩的一笔。

• 中信银行一直以来十分重视汽车金融业务，能否介绍一下全行汽车金融业务的发展规划、策略以及重点工作举措？

中信汽车金融历经08年全球金融危机、钓鱼岛事件、萨德危机、自18年以来的汽车市场结构性调整以及今年的新冠疫情，我们的战略定位和政策一直保持连续性、团队保持稳定性。

从整体数据来看，在市场表现整体下行的大环境下，今年我行汽车金融放款量逆势增加15%。值得一提的是，新冠疫情以来我行率行业之先主动为经销商垫款18亿元，此举惠及1300余户经销商。

今年，恰逢中信汽车金融业务20周年，我们将继往开来，进一步夯实乘用车市场领先优势，加强拓展商用车、新能源汽车等领域，积极开拓二手车市场，整合内外部资源，丰富与同业机构的合作，打造汽车人联盟，实现从产业链向车生态的延伸。

具体来说，重点从两方面推进：一是体系方面。为满足客户一站式服务需求，中信银行借鉴厂家金融公司的业务架构优势，推动对公业务和车贷业务的协同合作，为经销商同时提供库存融资和车贷服务。二是模式方面。近年来，汽车厂家倾向于支持一家机构做全国的模式，但在渠道集团化趋势下，经销商也需要加强与集团主办行的合作。为应对这种趋势变化，中信银行积极推进网络主办行和集团主办行的协同，最大化兼顾厂家和经销商的差异化诉求。

• 现阶段，中信银行主推的汽车金融创新产品有哪些？

经销商日常经营涵盖从采购到销售、融资到结算、新车到二手车/试乘试驾车、建店扩店到装修并购等的环节。在传统新车三方库存融资业务的基础上，与客户开展全生命周期合作成为中信汽车金融产品创新的方向。今年以来，中信汽车金融业务顺势而为，陆续推出小额流动资金贷款、现货质押、试乘试驾车和二手车融资等多项产品。

举例来说，目前我国二手车市场发展迅速，日益成为经销商新的利润增长点。而试乘试驾车是易变现的优质资产，但通常占用经销商较多的资金，这个现象对于奔驰、宝马、奥迪等豪华品牌经销商更为突出。因此，在为客户提供库存融资服务的基础上，经销商客群良好的可持续经营能力让我们有信心进入二手车、试乘试驾车等领域。截止到今天，中信汽车金融业务已围绕用途、担保方式、监管方式和期限等多个维度建立起完善的产品服务体系，这也体现了中信银行对汽车行业二十年积淀的专业认知与判断。

• 中信银行汽车金融业务的风险理念是什么，有哪些经验可以分享？

汽车经销商大多属于轻资产运营，自有资金在日常运营中占比极低，绝大多数都需通过银行融资向厂商采购车辆，并以融资车辆作为抵质押担保物。包括中信银行在内的商业银行已开展的汽车金融业务，为汽车经销商提供车辆采购融资业务，有效地解决了中小微经销商自有资金不够、抵押物不足值等融资难题，为汽车行业的健康发展提供强有力的资金支持。

汽车金融业务模式本质是封闭自偿的供应链金融业务，其风险管理的核心在于是否对借款人汽车“采购-销售-回款”这一过程进行流程化管理，对在库质押车辆状态开展及时、准确、动态的监控，将银行授信风险控制在可承受的范围内。

作为业内第一家开展汽车金融业务的商业银行，中信银行，累计为超过1万户经销商提供给了库存采购融资。近年来，中信银行紧跟汽车行业变化，不断优化内部管理流程，提升客户服务能力。总行层面，我们强化体系赋能，建立了“制度为纲、平台为本、系统为用”三位一体的汽车金融风险管控体系，涵盖产品、流程、考核等多个方面，通过顶层设计，为业务长期健康发展提供有力保障；分行层面，强化制度落实，设置专人专岗，实行集中操作运营，严格控制车、合格证和钥匙，防范资金挪用，实现资金流和物流的闭环管理，坚持走规模化、专业化的发展道路。

• 数字化转型在汽车金融领域的创新实践有哪些，科技赋能成效如何？

汽车金融的数字化转型是中信银行对公业务数字化转型的重点领域，大量数字化创新的理念与实践在汽车金融领域快速落地，取得了积极的成效，可以说是真正实现了科技赋能业务，也有效促进了汽车金融客户服务能力的提升。

一方面，我们加快推动线上化产品服务创新。截至目前，中信汽车金融的线上化服务覆盖率已经高达95%。在此基础上，我们今年在业内首创推出自动放款产品，经销商的单笔放款用时不超过5分钟，放款效率提升90%，已有1000余户户经销商体验了自动放款，放款笔数超过10000笔，放款金额超过200亿元，客户反馈非常好。同时，我们还创新推出汽车金融协议在线签约服务，将以往“跑腿式”签约改变为“足不出户”网银在线签署协议，平均为客户用信节省约7天时间，这一举措在疫情期间发挥了更为明显的作用。此外，在线审批、视频核保等线上化创新产品和服务也在加快研发过程。

另一方面，我们研发推出了新一代汽车金融线上融资平台。为了更好地实现汽车金融产品创新和服务升级，我们从今年6月开始启动了新一代汽车金融线上融资平台建设，并已于近期成功上线运行，我想这也标志着中信银行汽车金融服务向着线上化、自动化和智能化方向发展迈出了坚实的一步。新一代汽车金融线上融资平台对现有面客服务功能、银行业务管理和风险管控进行整合、优化与提升，涵盖16个功能模块，400余项具体功能，以及55个优化创新点，这将为中信汽车金融客户服务和管理能力的进一步提升提供强大的引擎支持。

• 对于未来中国汽车市场以及汽车金融业务发展趋势有哪些看法？

今年，国内汽车市场受到下行压力和疫情冲击的双重挑战。尽管下半年以来实现了快速反弹，从中长期看市场空间和潜力仍然很大，但现阶段市场结构调整和动能转换的问题依然突出，预计未来一段时期国内汽车市场仍将保持低速运行。而行业需求多元化和消费习惯的变化，正在倒逼汽车流通渠道和金融服务方式的加速变革。

此外，今年以来国家层面和地方层面陆续出台刺激汽车消费的政策，进一步缓解了疫情对汽车产业带来的冲击。值得关注的是，在各地推出的刺激汽车消费政策中，鼓励新能源汽车消费是重点提及的内容之一——新能源汽车消费迎来了重要“风口”。与此同时，二手车市场期待已久的转型发展、变革求进的机会也将逐步呈现。

在汽车行业蓬勃发展的背景下，汽车金融业务的空间还很大。展望未来，我们认为金融机构一定要积极顺应国家政策导向、行业需求以及消费习惯的变化，在服务体验和科技赋能上下功夫，通过多元化的产品服务以及信息科技能力的加持，为产业链上的核心厂商、经销商、供应商乃至终端消费者提供极致的金融服务体验，促进产业健康可持续的发展。在这方面，中信银行一直在努力，希望能够做得更好，为行业各方提供有温度的服务。这也与中信银行对公业务“成就伙伴”的品牌理念高度契合。

我们希望在汽车金融未来之路上，能够与客户和合作伙伴携手同行，共创价值！