21世纪经济报道 记者李愿 北京报道

“工商银行正根据人社部、银保监会等监管部门的要求，在其指导下，加快搭建包括账户开立、资金缴存、产品投资、待遇领取等全生命周期服务的个人养老金的资金账户体系，并与人社部的信息平台、金融行业平台积极开展对接，以便为下一步的政策落地提供基础设施和服务的保障。”近日，工商银行养老金业务部总经理韩强在中国财富管理50人论坛财富管理专委会举办的“个人养老金三支柱发展策略研讨会”上透露。

《关于推动个人养老金发展的意见》（下称《意见》）提出，个人养老金信息管理服务平台由人力资源社会保障部组织建设，与符合规定的商业银行以及相关金融行业平台对接，归集相关信息，与财政、税务等部门共享相关信息，为参加人提供个人养老金账户管理、缴费管理、信息查询等服务，支持参加人享受税收优惠政策，为个人养老金运行提供信息核验和综合监管支撑，为相关金融监管部门、参与个人养老金运行的金融机构提供相关信息服务。

同时，金融行业平台与个人养老金信息管理服务平台会披露参与个人养老金运行的金融机构和金融产品。如，6月24日发布的《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定（征求意见稿）》显示，证监会授权中国证券登记结算有限责任公司等机构建设并运营个人养老金投资基金业务的信息平台。

《意见》规定，中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。《2021年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，截至2021年末，全国参加城镇职工基本养老保险人数为48074万人，城乡居民基本养老保险参保人数54797万人，其中城镇职工基本养老保险参保离退休人员13157万人，城乡居民基本养老保险实际领取待遇人数16213万人。

“目前这部分劳动者数量已经超过了10亿，但显然不可能人人参加。”韩强认为，如果按照这个标准（个人养老金的吸引力在于税收优惠，因而只有能够享受税收优惠的劳动者才会开立账户缴存资金），参与的人数可能在6000万左右。

即使如此，上述预估仍较乐观。如国家金融与发展实验室发布的一份报告认为，预计只有月收入水平在10000元以上的居民才能够享受个人养老金每月1000元的税收优惠政策，并假设全国月收入10000元以上人口规模2000万人（约占总人口1.42%），其中愿意参与个人养老金的人口占比分别为50%左右。

中金公司则预测称，考虑到个人养老金前期仅在部分城市试点，预计前期个人养老金参与比例将较小，未来随着试点逐步开放，参与比例将逐步提升。在悲观/中性/乐观情景下，假设2023年纳税人口中个人养老金的参与比例分别为2%/4%/5%，至2030年参与比例分别提升至20%/30%/40%。

韩强表示，只有覆盖的人群足够大，个人养老金业务才能真正达到“补充养老”的设计初衷。若希望尽可能实现个人养老金的全覆盖，需要考虑以下几点问题：

一是公众培育的问题。全社会要开展国民养老储蓄的教育，来强化个人养老金政策、服务、投资等方面的宣贯，培养民众尽其所能、自我累积养老财富的意识。

二是机构服务的问题。商业银行要尽量简化账户开立流程，拓宽账户服务的渠道，提升账户服务体验，确保从账户开立、投资、领取等各个环节操作简单、便捷。要建立触手可及的人工智能投顾服务体系，为个人养老金参与者提供更专业明了的咨询服务。还要加快整体性布局，为居民提供更加综合化、个性化的一站式的养老金融服务。

以咨询服务为例，21世纪经济报道记者了解到，目前工商银行正在加大对客户经理的培训力度，让我们客户经理在养老产品方面给客户提供更多更专业的建议。

韩强还认为，个人养老金的账户制与目前第一、第二支柱在管理理念和方式上保持了一致，“为未来打通多支柱账户的体系、统筹税收优惠等政策的实施打下了坚实的基础。”

此前韩强还撰文透露，工商银行积极推动养老金融智慧化综合服务平台建设，整合养老金融业务相关社保、年金、个人养老金、信贷、养老消费等业务数据，引入相关外部数据，形成养老金融共享数据指标体系，为客户营销、风险监控、绩效分析提供数据支持等。