在上一篇文章中，我们讲到了理财是什么和理财的三个阶段。我们通过一个客户的真实案例，来让大家切身体会一下。

我，1985年出生，今年刚好35岁，已经财富自由好几年了。经常有朋友问我，财富自由是什么感受呢？其实没啥的，最大的感觉就是时间自由，可以自己去安排自己的事情。

也有朋友关心我：不工作会不会很无聊？答案是不会。其实我还挺忙的，忙着读书、运动、发呆......当然，还有很重要的一个忙的事情是投资，到处听讲座，研究不同投资品种和方法，最近，还忙着跟着塔拉庄园的老师们谢谢文章，尝试把自己的投资心得整理出来。

其实，就像谷雨老师在《普通人的财富自由》里写的那样，我的财富自由主要得益于我的低欲望。

以前单身的时候，一人吃饱全家不饿，稍微打理一下自己的资产，学点投资，养活自己是没有问题的，即便在结婚后，家庭开支有所提高，但受益于以前的积累和投资工具的多样性，通过投资组合得到回报，也能把家庭的开支覆盖掉，所以，愈加没有什么负担。

回想一下过去几年的经历，我的财富自由，得益于早早做对了几件事情。

1、高效利用每月的盈余

我是一个比较节省的人，刚开始工作的时候，便发现每月会有一些钱剩下了花不完。由于当时工作比较稳定，对自己未来的收入提升能力也很有信心，我断定这些现在花不到的钱，中长期也不太会花掉。

那我可以把这笔钱存下来做什么呢？

和大多数职场新人不同的是，我优先做的是长期的投资，把每月结余下来的工资全部用于退休账户的投资。

正如谷雨老师的流动性配置法中提到，长期的投资，就要大胆放在波动大的资产里面。那时候，刚开始工作的我，也只有22岁，离我的目标退休时间55岁还有超过30年。有见及此，我把每月的结余，都用来做股票和商品期货的定投。当时的想法很简单，投资就像滚雪球，随着时间的增长，投资复利的效果就越明显。

所以，我在开始投资时，选择的是先难后易的道路，在投资的初期，尽量先考虑有时间复利的投资品种（5年以上的投资周期），在完成了长赛道的资产配置后，然后再现在中期的品种（3~5年投资周期）进行配置，最后才是配置短期现金流（1~3年）品种。

通过这样的投资配置组合，可以保证我的钱可以最高效的增值。

对于中产家庭来说，30~40岁这个年龄段，是资产增值的黄金时段。

在这个阶段，我们的家庭收入已经实现了飞速的增长，虽然支出也在加大，但总有一些盈余的，不然未来的日子还怎么过呢？

如果是觉得存不下钱的家庭，可以好好梳理一下家庭的收支，先找找有没有可以改善的空间。

或者可以像我一样，每月先强制把一部分工作收入进行定投，这部分相对于就是我的额外盈余，他们应该得到高效的利用，而不是放在低效资产里面慢慢贬值。

2、多来源的应急资金

前面说了，投资上我是先做长，再做短。很多小伙伴会问，你怎么这么大胆，不怕家里有什么意外需要花钱吗？

当然怕，作为一个成熟的投资人，整天和风险打交道，当然也明白风险是无处不在的。

其实，一般家庭的急需开支，无非就是以下这些事情需要临时用钱了：

1、生病住院需要支付医疗费

2、突然想买个什么大件的东西需要支付

3、朋友需要解笔钱

4、突然遇到一个很心动的投资项目

所以，我并不是没有应急账户，而是我的应急账户，通常不会以现金方式存在。

第一种情况，应对生病要用的钱，刚开始工作，我就为我的每一位家庭成员都买了足额的医疗险和重疾险，以防意外的发生。

第二种情况，由于我真的是一个低欲望的人，至今买过最大件的物品就是广州市区的一套小房子，首付的钱是投资赚回来的。至于其他的开支，我每月都有自己的预算，确保每月的开支严格控制在预算之内。

第三种情况，最好不要有吧。对我来说，信用投资是最不可控的，不是我的菜。而朋友们也知道我的钱流动性都不怎么好，所以也很少找我借钱。

第四种情况，我还是会留一下钱，并把这些钱放到流动性好的投资品种里，比如，波动不大的CTA策略基金、绝对收益基金、高息股等，这些都是急需时可以快速到账的现金等价物。

另外，我还准备了2~3张额度较高，足以覆盖3个月生活开支的行用卡，以备不时之需。当遇到急需用钱时，我就可以有3个月的时间来做资金安排了。

所以，你可以看到，我并不需要为应急账户准备很多的现金，我的应急账户，来源于我的保险、稳定的投资现金流（这个需要投资三五年后才能形成良性循环），还有我的信用额度。

这个多元化的应急账户，足以应对一般突发的开支和财务状况了。

3、挖掘内心真实的需求

前面说到，我很早就在为退休做准备。但是真的到了财富自由可以退休的时候，我又花了一段时间来适应这种“退休”生活。

因为这时的心态和之前又大不相同了。

在这个阶段，我需要跟生命中最重要的人思考并讨论以下这些问题：

• 当工作不是为了赚钱，工作的意义是什么？我是需要工作才能成为社会的有用之才，还是说完全不用工作也没问题？
• 如果喜欢工作的话，那么我退休后还想工作的程度有多深？我更希望固定的兼职工作，还是希望保持更灵活的工作方式？
• 我们现在居住的房子，是梦想中退休主的房子吗？如果不是的话，那我们希望更大还是更小的房子呢？是希望住在城市里，郊区还是小镇上？
• 退休之后，我们想去多少个地方旅行？我们是哪种类型的旅行者，是更在乎支出，还是更在乎旅游体验呢？

这不仅仅是当作一项思维游戏来打法时间（对啊，发呆也是我财富自由之后的重要工作），也让我找到了新的目标，有动力为梦想的退休生活去储蓄更多的钱。

一旦我想清楚自己退休后的理想生活是什么样子的，我就可以更加清晰地制订投资计划，横向对比自己现在已经存下的资金。如果需要的话，就需要适当提高自己用于退休的投资资金。

我现在的生活，可以说从状态上和心态上都提前退休了，其实也是我自己的选择。

步入而立之年后，我不得不面对许多真正艰难的抉择，我的家庭状况也在这几年会发生更多变化。这让我体会到财富自由这个状态，是一个动态的，未来还会有更多的可能性和变数......

值得庆幸的是，投资这个习惯我早已养成，这真的是一件越早开始越有裨益是事情，裨益不仅仅是财富上得到的，也是心态上磨砺到的。

这也将是我人生中最后的一份职业吧，帮我走完这自由的一生。