说到理财，大家都想到什么？

可能有小伙伴认为自己收入太少，根本无财可理。所以就没有必要去花这份心思。有的小伙伴接触到一些保险经纪人，不厌其烦的给你推销各种保险，就对保险很反感，觉得这些都是骗人的。有的小伙伴认为理财就只是投资，哪个收益高就去投哪个，结果遇到跑路的P2P......

这些都不是我们要说的理财。

什么是真正的理财？

我们的人生，分为不同的阶段。

年幼的时候我们学习，为工作准备，年轻力壮的时候我们在工作，在积累财富。年老的时候我们丧失了劳动能力，就要靠积蓄生活。

如果我们不理财，没有积蓄，年老的时候靠什么来生活呢？这个问题对于20来岁的年轻人可能还没有感觉。

对于一个快退休的人来说，算一下社保发的退休工资，就很明显感受到收入的落差了。我有很多老领导，在职的时候年薪四五十万，到了退休的时候社保加各种津贴，能有一万多就算的是高的了。虽然温饱肯定没问题，但是要出去旅游，或者再实现一下什么人生梦想，就有难度了。

还有一些朋友，一直自己做生意，到了快退休发现社保都没买，生意的本钱也赔的差不多了。这样的老年生活，真的是很头痛。

这就需要我们在能赚钱的时候，就建立起理财的意识，把财富积累起来，留到需要的时候来用。

理财就是一种方法，来帮助我们来调节人生的现金流。

但理财的目标还不仅如此，我们不仅希望通过理财来满足日常开支，我们更希望通过理财，让财富保值增值，最终实现财富自由。

财富自由的三个阶段

我们一直在说财富自由，到底什么是财富自由？

我们理想中的财富自由，就是躺着生活，自己不用打工，让钱来给自己打工。

财富自由的条件是什么呢？

我们一生有两种收入，一种是靠劳动获得的，我们叫工资型收入。还有一种靠投资获得的，我们叫理财型收入。

当理财型收入能够覆盖你家庭的全部开支的时候，是不是不用工作也可以无忧无虑地生活了？这就是我们说的实现了财富自由。

进一步说，我们提出一个财富自由度的概念：

财富自由度=理财型收入/家庭总支出

了解财富自由，我们就可以把财富人生分为三个阶段：

1、原始积累期

第一阶段是完全从零开始，我们的目标应该是尽快积累第一桶金。

从零到一是最辛苦的时期，这个阶段的关注点应该是学会梳理个人资产，尽可能的开源节流，实现原始积累。

很多人在这个阶段渴望一夜暴富，这是非常要不得的心理。这个时代我们看过很多互联网的神话。可是要知道这是非常小概率的事情。一夜暴富的机会也一定伴随着一贫如洗的风险，对于大多数家庭来说，脚踏实地的积累是更靠谱的方式。

在第一个阶段里，你即使遇到一些很好的投资机会，因为没有原始积累，也不得不放弃掉。我做过很多这个阶段的家庭的咨询案例，夫妻一方来找我，经常都是因为一方太激进，在缺乏投资常识的情况下盲目加杠杆，债务积累到日子都过不下去了。

原始积累阶段，我们最应该投资什么？

答案是投资自己！

在这个阶段，任何投资收益率都比不上提升自身技能，努力工作，找到一份更好的工作，工资一年翻一倍。现金流好起来，积累就快多了。

2、中产进阶期

完成原始积累后，我们就进入第二阶段，着手规划财富自由。

这个阶段很容易破产，现实很多中产阶级就是因为乱投资或发生大的风险事件导致了负的现金流而打回第一阶段，所以这个阶段要做的事情是做好家庭的风险保障，学习投资知识，寻找靠谱的投资渠道，抓住投资机会，逐步构建你的理财型收入。

这个阶段有那些投资机会？我们后面的文章会讲到。

3、财富自由期

实现了财富自由，你比别人跳出了一个赛道。这个时候你的财富会呈几何指数级上升，你的关注的就不会特别在意投资回报率了，你会更关注资产保全，财富传承等目标。

在这个阶段，你需要更多投资，或者是你的财富尽量不以现金的形式存在，因为现金很容易遭遇风险事件。

对号入座，你在财富人生的哪个阶段呢？