综述：

近日，平安银行2025年特殊资产推介会的召开，再次将不良资产处置这一领域推向市场关注的焦点。随着经济周期波动与消费信贷规模的扩张，个人消费贷款类不良资产规模持续增长，其清收工作已成为金融机构、资产管理公司及投资机构面临的重要课题。本文结合行业动态，对个人消费贷款类不良资产清收的现状、挑战与未来方向进行探讨。

一、个人消费贷款不良资产的特性与清收难点

与传统对公不良资产相比，个人消费贷款类不良资产具有"小额分散、数量庞大、地域分布广"等特点。这类资产主要来源于信用卡逾期、消费贷违约等，其清收面临多重挑战：

1、估值定价难：由于单笔金额小、借款人信息不对称，资产包估值容易偏离实际回收价值，影响交易定价与市场流动性。

2、清收执行难：司法诉讼立案周期长、执行效率低，加之催收行为监管趋严，传统清收手段效果受限。

3、处置成本高：个人消费贷款不良资产涉及大量档案管理与客户触达，人力与时间成本居高不下。

二、行业变革：从"单点清收"到"生态竞合"

在平安银行特殊资产管理部总经理尹飞提出的"生态竞合"理念下，个人消费贷款不良资产清收正从单一催收向多元化、协作化方向演进。这一转变体现在三方面：

1、科技赋能清收效率：如平安"特资e"平台，通过线上尽调、电子档案交割、服务商资源整合，实现了个人消费贷款不良资产处置的标准化、流程化与智能化，大幅提升了清收效率。

2、多元化处置手段：除了传统催收与资产转让，个人消费贷款不良资产证券化、债转股、共益债投资等"投行化"手段逐步推广，为资产盘活提供新路径。

3、协同生态构建：银行、AMC、律所、科技平台与服务商形成合作网络，通过资源共享与能力互补，共同应对清收难题。

三、创新方向：制度、科技与模式三重驱动

为推动个人消费贷款不良资产清收高质量发展，行业需在以下方面持续探索：

1、完善市场化机制：建立统一、透明的个人消费贷款不良资产交易平台，规范信息披露与估值体系，吸引更多社会资本参与，提升市场活跃度。

2、强化政策支持：推动不良资产证券化制度创新，明确法律框架与风险隔离机制，为个人消费贷款不良资产盘活提供制度保障。

3、科技深度融合：借助人工智能、大数据与区块链技术，实现资产精准画像、智能催收与动态监控，降低操作风险与道德风险。

四、未来展望：从"清收"到"价值重塑"

个人消费贷款不良资产清收不仅是风险化解的过程，更是价值发现与重塑的机遇。随着行业专业化程度提升，未来清收业务将呈现以下趋势：

1、精细化运营：针对不同资产类型、借款人特征，设计差异化清收策略，提升回收率。

2、生态化协作：各方从"竞争"走向"竞合"，形成"资金—技术—处置—运营"闭环，共同提升资产价值。

3、社会责任平衡：在清收过程中兼顾金融债权保护与消费者权益，实现商业效益与社会责任的统一。

五、结语

个人消费贷款类不良资产清收是一项复杂而系统的工程，既需要市场机制的完善与科技工具的赋能，也离不开生态中各方的协同创新。唯有通过制度、技术与模式的持续迭代，才能实现不良资产"变废为宝"，为金融体系的稳健运行与实体经济的高质量发展注入新动能。

本文内容为原创，转载请注明来源于“广州金融科技公众号”！