【广东金融大讲堂】

主持人： 南方财经全媒体集团 梁欣

本期嘉宾： 海港人寿保险股份有限公司客户生态部总经理 刘兰

家，是中国人养老的核心场域。当我们选择以居家为基础的养老模式，一个现实问题随之而来：我们熟悉的家庭环境，能否真正承载一个安全、安心、安宁的晚年？金融的力量又该如何融入日常，守护千家万户的养老生活？

以下为本期访谈内容精选整理：

主持人： 大家好，欢迎收看由中共广东省委金融委员会办公室、中共广州市委金融委员会办公室主办的《广东金融大讲堂》。我是主持人梁欣。今天我们来到海港人寿居家养老体验馆，探寻用金融手段破解养老难题的“海港方案”。我们邀请到的嘉宾是：海港人寿保险股份有限公司客户生态部总经理刘兰女士。刘总，您好！

刘兰： 主持人好，欢迎来到海港人寿居家养老体验馆。我们的体验馆主要分为四个板块，第一部分“潮生”着重呈现我国老龄化现状。当前，老龄化叠加少子化，让“养老”成为许多家庭必须直面的压力。

事实上，养老议题在我国经历了四个发展阶段：上世纪80年代及以前，主要依靠政府、单位和家庭；90年代开启社会统筹与个人账户，逐步构建政府、企业、个人共同支撑的三支柱体系；进入21世纪，城乡制度并轨，社区养老、长期护理保险等服务不断丰富；2013年以来，国家多层次养老体系加快建设，个人养老金制度全面实施，广东也同步推出多项惠老政策。作为国有企业，海港人寿积极推动政策落地，将居家养老服务真正送入百姓家。

主持人： 这也就是我们上期节目中提到的“居家养老”方向。

刘兰： 是的。无论是调研数据还是个人意愿，居家养老都是大多数人的首选。这不仅源于中国人“落叶归根”的传统观念，也因其具有较高的性价比。然而，居家养老也面临诸多挑战：比如记忆力与行动力下降带来的安全隐患，慢性病管理困难，以及术后或失能老人的专业照护缺口等。

在我们的“栖湾”展厅中，可以看到许多适老化改造细节：坐卧具助力起身、厨房安全警报、卧室毫米波雷达监测等，这些设计都在默默守护长者生活。

主持人： 刚才您谈到用金融手段解决养老问题。在您看来，保险在养老解决方案中的核心优势是什么？毕竟在公众认知中，保险往往是一种“事后补偿”。

刘兰： 传统保险侧重风险事后补偿，但现代养老保险的核心价值在于跨期资源配置与长期风险管理。养老最大的风险并非单一事件，而是长寿带来的持续性支出、健康衰退与失能失智等长期风险。保险的长期性和确定性，恰恰能将这类风险转化为贯穿生命周期的稳定服务与支付保障。所谓“金融+服务”，正是通过保险解决资金问题，并通过配套服务在关键时刻提供支持。我们提供的不仅是一份保单，更是一份关乎未来几十年生活品质的长期服务契约。

主持人： 这样看来，保险确实是一份长期的服务承诺。海港人寿在养老金融领域有哪些具体布局？

刘兰： 海港人寿虽是一家年轻的国有寿险公司，但在养老金融领域已形成特色探索。我们推出“乐养港湾”综合养老品牌，涵盖“乐养宜家”居家养老、“乐养康园”机构养老及“乐养旅居”三大板块，以满足不同群体的养老需求。今年，公司战略聚焦“居家养老”，联合专业机构与医康养联盟资源，构建以“医养结合、适老改造”为特色的居家养老服务体系。

主持人： 正如常言道“金窝银窝不如自己的草窝”，但如何实现“安心居家养老”？海港的解题思路是什么？

刘兰： 保险公司的核心价值之一是为养老提供支付保障，但客户需要的是整套可靠的服务。海港的竞争力正是源于对客户需求的深刻洞察。居家养老虽具备成本低、归属感强、自主性高等优点，但也面临慢病管理难、居家环境不适老、失能照护负担重三大挑战。对此，我们提出三项主张：一是通过便捷居家的方式主动管理慢病；二是开展以人为本的适老化评估与改造，以最小干预实现最大自主；三是严格筛选专业照护服务，为子女减负。这正是“乐养宜家”体系希望达成的目标——将金融的确定性转化为居家的安全感与幸福感。

主持人： 海港如何识别客户需求？为何选择居家养老这一赛道？

刘兰： 我们的客户主要集中在40至55岁年龄段，他们往往面临“上有老下有小”的双重压力。调研发现，居家养老中最突出的痛点是专业医疗资源缺失和主动健康管理能力不足。为此，我们推出“海港医养”服务，涵盖从健康到介护全周期的诊疗协助、重疾协助与长期照护方案。例如，通过微信群开展家庭医生服务，让慢病管理更贴近生活；推广无创居家癌症早筛技术；提供可连续佩戴3天、出具医疗级报告的心电监测设备等。在服务前期，我们通过“海港智评”系统从养老金、居住环境、健康风险等多维度进行评估，生成个性化养老方案。

主持人： 刚才提到的“养老小确幸”令人触动。这些适老产品与服务如何落地？

刘兰： 我们打造了“海贝集市”线上康养服务平台，汇聚7大板块、14类、超200种适老产品与服务。所有产品均经过专家甄选与双重品控，并通过集中采购降低用户成本。在改造前，我们支持上门或远程评估，遵循“因人而异、因家而异”原则，以最小干预实现最大自主，这正是“小改变带来大幸福”的服务理念。

主持人： 如此系统的服务，如何通过金融产品实现普惠？

刘兰： 海港人寿秉持国企担当，致力于提供可信赖的服务保障。“乐养宜家”通过居家养老权益体系与保险产品结合，让客户在规划养老资金的同时，提前锁定未来优质服务资源。这与国家发展第三支柱养老保险的理念同向而行——推动个人进行长期、多元的养老储备。我们的使命是让这份储备不仅体现为养老金账户的数字增长，更转化为父母家中一个安全的卫生间、一次及时的健康管理。

主持人： 未来，海港在居家养老领域还将如何深耕？

刘兰： 海港人寿致力于成为居家养老领域的“综合服务提供者”。今年9月，我们正式推出“海港居家养老服务体系1.0”，同步上线“乐养宜家”康养服务平台，整合需求评估、医疗协助、健康管理、护理陪诊、适老化改造等上百项服务。此外，深圳的居家养老体验馆将逐步向全国推广，未来我们将继续聚焦“医养”与“适老”两大主线，持续拓展服务品类，建立匹配不同阶段需求的“服务矩阵”，并持续推进线下体验馆建设，将其打造为养老政策普及、康养知识科普与服务体验的基地。

主持人： 最后，请您从行业角度谈谈，未来写好“养老金融”这篇大文章的关键是什么？

刘兰： 关键在于构建“支付牵引、服务支撑、科技赋能、生态协同”的良性循环。金融作为支付方和资源整合者，牵引服务供给与创新；贴心、专业、可及的服务是养老金融的价值落脚点；科技则让服务更精准、高效、人性化。海港人寿愿做客户养老航程中的“锚灯”，既通过保险产品提供与生命等长的现金流保障，也通过“乐养宜家”将契约精神兑现为居家生活中的健康管理、安全守护与温暖陪伴。养老金融的最终善意，不在于复杂的金融模型，而在于能否将数字转化为长者实实在在的安心笑容，让家始终是人生最温暖的归宿。

主持人： 感谢刘总让我们看到，养老金融可以如此有温度。感谢收看本期《广东金融大讲堂》，我们下期再见！