【案例序号】

061

【案例名称】

创新驱动线上信贷模式，助力普惠金融提质增效等4个案例

【报送单位】

中国农业发展银行

【案例类别】

普惠金融产品和服务创新案例‐服务模式创新

【案例概述】

农发行小微线上信贷业务以自主、创新、智慧、开放为主要设计思路，以“供应链+区块链”为依托，运用互联网、移动通信、物联网、人工智能等现代金融科技手段，利用大数据支持的风控模型进行交叉验证和风险管理，通过开展“农发快贷”和“农发智贷”等业务，优化业务流程，提高工作效率，线上自动完成贷款受理、评级、授信、审批、合同签订、贷后管理等环节信贷工作，为符合条件的小微企业提供高效便捷、利率优惠的线上政策性金融服务。

【案例背景】

为深入贯彻落实党中央、国务院关于改进小微企业金融服务、切实降低小微企业融资成本要求，农发行党委多次研究部署小微企业服务优化工程和信贷业务数字化转型等工作。2019年以来，农发行制定了线上信贷业务“急用先行”和“以我为主”的两步走发展战略，农发网商快贷、农发微众快贷陆续启动，“急用现行”顺利收官。2020年，农发行按照总行党委“使用一批、开发一批、准备一批”的战略部署，加紧推进小微智贷系统群各项建设工作，历时两年，农发行小微智贷业务于2022年正式投产，标志着农发行线上信贷业务发展进入了“以我为主”的新阶段，也标志着农发行走出了确保政策性资金精准滴灌小微企业、提升小微企业纾困政策实效的关键一步。

【主要做法】

（一）坚持合规审慎创新，严守监管要求和业务范围。农发行聚焦支农支小主业，充分利用大数据信息科技手段，综合分析客户经营状况。在此基础上，参照国家统计局、人民银行、银保监会出台的各项涉农小微企业准入标准，确保支持范围严格限定在涉农小微企业。 

（二）建立配套制度体系，开展全面风险评估。为规范上线运行，确保合规，防控风险，农发行制定《农发网商快贷操作指南》、《关于开展农发微众快贷业务的通知》《中国农业发展银行小微智贷业务管理办法》等20余个配套制度办法、通知和指导意见。同时，对小微线上业务的政策风险、信用风险、市场风险等10个类别的风险进行了分析评估，确保线上业务风险总体可控。 

（三）建设线上业务系统群，打造数字化线上信贷方式。从2018年开始农发行积极对接多家互联网银行，历时一年半，按照急用先行的思路引进成熟可靠的互联网信贷系统，成功开办农发快贷业务，实现线上信贷业务突破性发展。2020年，按照“五方三中心四模块”的思路，高度集成大数据、区块链等新技术，融合供应链金融和各类业务场景，全力推进农发小微智贷系统开发，历时两年，小微智贷系统于2022年成功上线运营。

【取得成效】

自农发行小微线上业务开办以来，不断强化对小微企业的支持力度，利用金融科技赋能业务发展，降低服务成本，创新支持模式，拓宽获客渠道，提升办贷效率，完善管理体系，进一步提高小微企业金融服务的可获得性，推动小微企业综合融资成本明显下降，支农支小成效明显提升，有力落实党中央、国务院的决策部署，有效承担起政策性金融的社会责任，初步形成具有农发行特色的线上信贷业务模式。 截止2022年6月初，农发行小微线上贷款累计发放金额755.14亿元，贷款余额43.2亿元，惠及小微企业3.56万户。

【经验启示】

（一）有利于落实党中央、国务院关于大力支持小微企业发展的决策部署。开办农发行小微线上业务，是贯彻党中央、国务院决策部署的重要体现，是充分发挥“当先导、补短板、逆周期”作用、提升农发行服务国家战略能力的重要手段。

（二）有利于更好服务实体经济。农发行小微线上业务从农业产业链供应链整体出发，为上下游企业提供优质金融服务，提高资金使用效率，推动产业链供应链的稳定运作，更好地服务实体经济、为客户创造价值。 

（三）有利于助推小微信贷业务数字化转型。农发行线上业务不仅使农发行首次实现信贷业务全流程线上化和智能化，还通过办贷流程自动化逐步打造系统智联、数据共享、模型共建的数字化农业政策性金融生态圈。