【案例序号】

072

【案例名称】

打造数字普惠新模式 探索支持小微新路径

【报送单位】

中信银行股份有限公司

【案例类别】

普惠金融产品和服务创新案例‐数字普惠金融

【案例概述】

中信银行作为国有控股银行，积极贯彻党中央、国务院决策部署，深入落实监管要求，将普惠金融作为一把手工程，将数字化转型作为发展支柱，成立党委书记任组长的普惠金融领导小组和数字化转型领导小组，将普惠金融发展与数字化转型发展有机融合、一体推进，积极打造以“数字化产品创新工厂、数字化智能风控平台、数字化运营管理流程、数字化开放生态网络”为核心的数字普惠金融发展新模式，全行普惠金融贷款余额、增量、户数和资产质量等核心指标均位居同业前列，积极履行了中信责任，传递了中信温度、形成了中信特色、做出了中信贡献。

【案例背景】

量大面广的小微企业和个体工商户是稳经济的重要基础，是稳就业的主力支撑，近年来受疫情冲击影响，生产经营遭遇重大困难，亟需资金支持。但小微企业融资“短、小、频、急、散”且缺乏有效担保，银企之间存在着较为严重的信息不对称，导致传统普惠金融面临经营风险大、操作成本高、服务效率低等难题，全社会面临银行“不敢做、不愿做”与企业“融资难、融资贵”的双重困境。 

近年来，金融科技的飞速发展为我们提供了新的可行方案。互联网、大数据、云计算、人工智能等数字技术具有响应快、成本低和覆盖广的优势，恰好能弥补传统普惠金融在效率、成本、风控等方面短板，大幅提升银行敢贷愿贷能贷会贷长效服务能力，实现银行和小微企业的双赢。

【主要做法】

一是建设数字化产品创新工厂。建立产品创新试验田机制，推进IT开发领域制转型，组建“业务+技术”融合团队，按照“流水作业、模块组装、开放对接”模式建立产品创新工厂，提炼75个功能、210个组件、85项参数，产品组件复用率达到80%，产品创新大幅提速，形成品类齐全、方便快捷的“中信易贷”数字化产品体系。 

二是搭建数字化智能风控平台。贷前端，搭建“一湖一库一平台”数据体系，实现客户统一风险视图和精准画像。贷中端，搭建智能审批模型，借助数据建模、生物识别等技术，实现授信自动审批。贷后端，搭建智能预警平台，设置4类、75项指标和3万种组合风控规则，实现首检和定检自动化。 

三是打造数字化运营管理流程。构建手机银行、网银、“云端营业厅”等移动化服务渠道；搭建以客户“四度评价模型”为核心的精准化营销平台，推广MPP等移动展业工具；开发统计分析“驾驶舱”，构建多维报表分析体系。 

四是共建数字化开放生态网络。依托中信集团金融和实业并举优势，加强融融协同和产融协同，为客户提供一揽子综合金融服务。与政府部门、核心企业、大型平台积极开展场景对接、数据共享和风险分担合作，合力提升服务质效。

【取得成效】

中信银行数字普惠金融新模式实现“产品研发、风险管控、运维支持和共建共享”质效大幅提升，核心指标和多项监管评价均位居同业前列。目前，普惠金融贷款余额超4000亿元，有贷户突破20万户，资产质量稳定在较好水平，客户综合融资成本逐年下降，广受小微企业好评。其中，普惠法人贷款主要指标稳居同业首位。

一是产品研发质效大幅提升。产品需求分析、流程设计和代码编写等工作量减少70%，产品研发周期缩短75%，项目投产能力提升3倍，2021年新产品和项目投产数量同比增长2倍。

二是风险管控质效大幅提升。资产质量经受经济下行和疫情冲击影响，不良率不到1%，低于同业和全行平均不良率，贷后首检和定检自动化率超过90%，贷后管理压力大幅减轻。

三是运维支持质效大幅提升。客户端，从申请、审批到放款、还款全流程“一键式”操作，耗时从几天甚至十几天缩短至几分钟。基层端，营销商机、潜在客户即时分发，多维业务数据即查即得，实现“一企一策、千人千面”数字化精准营销。

四是共建共享质效大幅提升。目前，中信银行已与30余家政府机构、数十家科技公司、数千家核心企业建立开放、共赢的合作网络，为数十万家小微企业送去优质金融服务。

【经验启示】

新时代，打造数字普惠金融新模式正当其时、势在必行，效果好坏主要取决于以下四个方面：

一是顶层规划是根本。普惠金融和数字化转型涉及全行人力、财会、风险、技术等各条线，只有将其上升为一把手工程，才能凝聚全行合力，实现统筹发展。

二是业技融合是关键。数字普惠横跨技术和业务两个条线，思维模式和工作习惯大不相同，组建业技融合的复合团队是数字普惠发展的必由之路。

三是问题导向是核心。数字化是转型工具，核心仍在于解决客户难点和基层痛点。只有坚持问题导向，才能不走弯路不踩坑。

四是合作共享是捷径。深度融入政府、企业和场景数字化，共建共享平台、全面全时获取数据，往往事半而功倍。