【案例序号】

087

【案例名称】

“超抵贷”为小微企业发展增添新动力

【报送单位】

江西银行股份有限公司

【案例类别】

普惠金融产品和服务创新案例‐数字普惠金融

【案例概述】

“超抵贷”是一款以“房+经营数据”为形式的线上产品，针对小微企业（含个体工商户）利用企业主或持股30%以上的大股东以个人住宅抵押及或有经营数据，如小微企业税收数据、经营流水数据、水电数据等为其增信的一款创新型线上信贷产品。通过客户在线授权获取客户经营数据、房产在线评估价值等，结合人行征信、工商、司法、反欺诈等多纬度的数据建立自动化审批模型，实现秒审秒批，大幅度提升了业务办理效率。同时该产品最高抵押率100%，授信期限20年、利率低至LPR，额度1000万等产品要素极大地满足了小微客户的融资需求，为支持实体经济发展，助力小微民营企业拓展了一条高效融资渠道。

【案例背景】

在传统房抵业务模式下，普惠小微客户融资需求未得到很好解决，普遍存在融资慢、融资贵的问题。主要体现在:

一是传统房抵业务办理时限长，不能快速响应客户需求；

二是传统房抵业务授信额度低，抵押成数一般为房产评估价的7成；

三是传统房抵业务利率高，增加小微客户融资成本。  

  “超抵贷”产品能很好地解决传统房抵业务的痛点、难点问题。一是通过线上申请、快速审批，有效缩短了业务办理时间；二是通过引入税务、流水等数据对其进行增信，抵押率可达100%，有效解决了因房产抵押率低导致融资金额不能完全满足客户需求的问题。三是利率低，产品实行差异化利率定价，最低可至LPR，极大地降低了客户的融资成本。

【主要做法】

一是高位推动，确保项目组织保障到位。项目伊始，江西银行成立以行领导牵头，由产品、风控、技术等人员组成的项目组，对整个项目进行统筹安排，合理规划。     

二是持续打磨优化，提升产品核心竞争力。自2021年11月产品投产以来，该产品在运行的6个多月的时间里，从优化风险模型、提高授信额度、优化申贷流程等方面迭代优化了多次，上线了多套房、第三方抵押等功能，快速响应了市场需求，提升了产品核心竞争力。     

三是遴选“白名单”，推动精准营销。通过行内系统跑批，对各分机构辖内优质楼盘和小区进行再次梳理，遴选出我行“超抵贷”产品“白名单”，并对名单内房产适度放宽准入风险模型准入门槛，同时，提炼产品重点要素要点，指导分支行开展精准化营销，提高产品通过率和市场知名度。    

 四是落实尽职免责制度，激发敢贷愿贷动力。“超抵贷”借助强大的科技，贷后实现触发式预警管理，无需客户经理线下进行贷后检查。而针对所有非人工干预的业务，纳入我行尽职免责内部认定标准和流程，为营销人员卸下包袱、轻装上阵提供有力支撑，充分调动敢贷愿贷的内生动力。

【取得成效】

今年一季度，位于广州番禺区从事厨房用品加工的某贸易业务肖老板因疫情缺少资金购入原材料而整天愁眉苦脸，江西银行广州分行普惠客户经理在企业走访时得知此事，立马将手机的“江小贷”小程序打开给肖老板详细介绍了我行新推出的“超抵贷”产品，产品的额度和效率让他赞赏连连，表示当场就要申请，随后肖老板将少量的资料准备好即刻在手机上拍照上传，仅10多分钟，手机就收到了贷款成功获批的短信提醒。““江西银行超抵贷”真是我的及时雨啊，额度高，审批快，贷款周期20年，关键利率才3.7%，真是解决了我的心病啊，太感谢你们啦”，肖老板高兴的说道。 肖老板只是江西银行助力小微企业发展的一个缩影。“超抵贷”自2021年11月末上线以来，累计授信 21亿元，为 644户普惠小微客户提供了便捷、高效、优惠的融资服务，尤其是在今年疫情多点发散的形势下，通过产品的超大额度、超高效率、超长期限、超低利率等特点为复工复产、复商复市注入强劲金融动能。

【经验启示】

“超抵贷”积极运用金融科技创新，通过大数据收集、分析客户行为数据及金融交易数据，进行多维度数据整合、运用，实现“房产+经营”数据互联互通，结合全流程线上化申请、审批、签约、提还款和贷后预警，一方面有效解决了银行线下尽调成本高，客户管理难等问题；另一方面有效解决了客户融资慢，融资贵，材料繁琐等问题，大幅提升业务办理效率，节约客户时间，带来全新的体验。该产品为江西银行继续深耕金融科技服务创新，不断探索数字科技与传统金融的融合发展做好了良好示范。