【案例序号】

086

【案例名称】

云押贷 助力小生意 “贷”动大未来

【报送单位】

徽商银行股份有限公司

【案例类别】

普惠金融产品和服务创新案例‐数字普惠金融

【案例概述】

云押贷产品服务体系，依托大数据技术，采用线上线下相结合的业务申请审批模式，全面、深度覆盖个体工商户和小微企业主群体，解决了数据缺失情况下小微客户“融资难、贷款慢、续贷烦”的难题，同时有效防控业务风险，确保小微贷款业务持续、健康发展。持续开展服务模式创新和系统迭代升级，从申请端“线上申请审批”全面提升客户体验和业务办理效率，到用款时“3年期中期贷款+线上随借随还”充分契合客户用款需求，最后，贷款到期可提供“线上无还本续贷”服务，满足客户续贷需求，有效降低客户综合融资成本。云押贷产品体系通过全面打通小微客户贷款前中后服务链条，构建完善的普惠小微贷款综合服务方案，获得了客户的一致认可。

【案例背景】

个人抵押类经营贷款是落实普惠金融发展的核心产品，但在业务实践中，普遍存在着贷款效率低、申请材料多、客户体验差等诸多问题。为全面提升传统抵押类个人经营贷业务服务质效，徽商银行立足实际，积极创新，利用线上电子渠道、大数据采集、反欺诈准入、用户画像、模型自动审批等技术，创新研发“云押贷”产品，有效扩大线上业务服务小微客群覆盖面，缩短业务办理时长，提升服务体验，带来了积极的社会效益和影响。

【主要做法】

（一）聚焦客户体验，优化业务服务流程。充分调研分析业务流程中的服务痛点，加快推进信息系统建设，重构线上业务流程，优化抵押流程，共同推进线上抵押系统接入，实现系统互联互通。 

（二）强化数据驱动，提升贷款办理效率。线上采集申请人、申请人配偶、经营企业的行内外黑名单信息、反欺诈信息、司法涉诉信息、征信信息、工商信息等信息，综合运用大数据技术，建立用户画像和风控模型，通过系统自动进行审批，3分钟内由系统出具贷款金额、期限、利率等相关信息。

（三）构筑防控体系，平衡风险控制手段。以第一还款来源为基础，以抵押担保作为第二还款来源，充分利用内外部信息互补以及数据与人工互补的优势，构筑“线上准入+模型审批+现场核验+担保落实”四位一体的多层风险防控体系，严格落实贷后资金监测和客户经营情况的跟踪，有效防范和控制贷款风险。 

（四）持续迭代升级，满足客户多样需求。依托大数据、互联网等技术，结合客户实际资金需求，持续创新服务模式，推动系统迭代升级，陆续推出“线上无还本续贷”、“3年期中期贷款+线上随借随还”、“还款方式定制化”等特色化金融服务，缓解疫情形势下小微客户融资周转难题，充分满足客户多样化融资需求。

【取得成效】

（一）提升了业务办理效率。云押贷的投产，有效整合各系统功能模块，简化线上申请流程，通过自动化审批模型的建立，提升了贷款评审客观及标准化水平，切实缩短贷款审批时间。目前，云押贷业务办理效率大大提升，线上申请3分钟出预审结果，最快2-3个工作日放款，让小微客户感受到了实实在在的便捷与实惠。 

（二）有效支持小微客户经营发展。截至2022年5月末，徽商银行云押贷贷款余额178亿元，较年初增加48亿元，为12322户小微客户提供便捷高效的融资支持。5月份投产上线的“线上无还本续贷”和“3年期中期贷款”功能，累计投放超过2亿元。

【经验启示】

（一）倾听客户心声，聚焦业务痛点。普惠金融服务应始终围绕客户实际需求，多渠道多方位的与客户沟通和交流，倾听客户心声，收集客户反馈问题，真正做到以客户为中心，产品“接地气”，有实效，让客户满意。 

（二）强化服务创新，持续迭代升级。市场和客户需求随时都在发生变化，产品推出后应及时收集用户反馈，不断调整产品政策和服务模式，打破固有传统思维，持续推进产品和服务迭代升级，确保服务紧跟客户需求变化。 

（三）加大科技赋能，践行数字普惠。持续强化科技赋能，借助电子渠道、大数据、人工智能等信息化技术，加大线上信贷产品的研发力度，推广线上化服务模式，提升服务效率和水平。