【案例序号】

036号

【案例名称】

“光萤”惠农光伏项目助力打造美丽乡村

【报送单位】

中国投融资担保股份有限公司

【案例类别】

普惠金融服务乡村振兴案例‐农户

【案例概述】

中投保积极贯彻党中央关于实施乡村振兴战略的决策部署，以中投保绿色融资促进平台为依托，主动探索征信缺失、资质弱小、成本高企的农村金融领域，深入做好金融服务乡村振兴工作，打造“光萤”惠农光伏入户资金支持项目。

作为“京津冀区域大气污染防治-中投保投融资促进项目”的子项目，“光萤”惠农资金支持项目具备“科技金融+惠农+绿色”特色，通过向山东、河南、河北、浙江、辽宁等五省农户提供不低于2亿元贷款担保资金支持，帮助3000余户农村家庭在自家屋顶上建设分布式光伏电站，利用太阳能发电获得清洁能源。

项目成功实施后，预计光伏发电量总计约16亿度，节约6亿千克标准煤，减少污染排放约16亿千克二氧化碳，不仅带来可观收益，更能有效的节能减排。

【案例背景】

湖北省是国家"一带一路"与长江经济带发展两个国家战略的交汇点，也是中部崛起战略的重要支点。疫情期间，武汉、大冶等都是疫情传播重灾区，当地小微企业经营发展受到极大影响。在此背景下，大冶市政府积极推动湖北大冶湖高新技术产业投资有限公司发行小微债，募集资金主要用于转贷给受疫情影响的小微企业，并安排债券本金5%比例的财政资金作为项目风险缓释基金。 中投保始终致力于服务小微企业，践行普惠金融，疫情期间通过为小微企业减免保费、续保、减免租金等硬核举措，强化融资担保对疫情防控工作的支持，并创新性地通过债券担保增信业务，推动该债券项目的顺利承做与发行，积极助力湖北省疫情防控和小微企业纾困。

【主要做法】

作为国投集团成员企业，中投保在“京津冀区域大气污染防治-中投保投融资促进项目”绿色融资促进平台的基础上，主动探索征信缺失、资质弱小、成本高企的农村金融领域，深入做好金融服务乡村振兴工作，打造“光萤”惠农光伏入户资金支持项目。

 （一）针对农户位置分散、单户贷款额度小的问题，中投保将农户家用光伏电站作为互联网资产，认为其具有小额分散、单个主体之间的违约关联性弱的特点，关键是金融方案有场景支撑，即资金只能用于购置光伏电站，并安装于农户自家屋顶。 

（二）针对征信缺失，缺少有效风险措施的问题，中投保采取全程封闭管理发电收入作为还款来源的措施：屋顶电站发电收入由国家电网直接受托支付至归集账户，资金全封闭，农户无法接触款项，无法更改账户，按年递延还款，平滑月度发电差异，避免关联农户个人信用与经济状况。

（三）针对行业主体混乱、代理环节过多，管理效率低下以及交易成本高的问题，中投保会同下属公司，建立B2B2C的商业模式，赋能销售服务商，为其提供标准化的产品技术解决方案、智能化的SAAS业务管理工具、O2O的分销服务体系支持，以及金融服务，使销售服务商可专注于终端客户的开拓与维护，降低了行业交易成本。

【取得成效】

基于上述解决问题的思路，中投保建立了产业互联网平台及智能化SAAS业务管理工具，基于大数据和风险模型，对用户数据进行独立信息来源的交叉验证和风险管理，实现业务全程数字化，保证用户数据准确及电站质量。 “光萤”惠农项目采用的月度递延方案，每年还一次款，平滑了由于不同月份之间光照不均衡导致月度之间发电收入不平衡，在一般情况下无需借款人进行差补，大幅降低了对借款人还款能力的依赖性。 自2021年7月初首单线上贷款发放成功以来，“光萤”惠农光伏入户资金支持项目仅用半年的时间，就支持了47户农户在自家屋顶建设了光伏电站，累计贷款额度2,981,545元，平均单户贷款额度63,437元，用户遍及山东、河南等省共计10个市、数十个村。

【经验启示】

光萤”惠农项目采用的可持续发展业务模式，能够实现多方共赢，在保卫蓝天的前提下，真正将电站发电收益留给了农户，电站所有权归属农户，农户收取国家补贴合规有据。项目还帮助服务商建立标准业务流程与线上管理系统，扶持了产业平台上大量的小微企业。 随着我国小康社会的基本建成，我国的重点发展目标也开始转向不发达的贫困地区。“光萤”项目的成功说明了要想构建与全面建成小康社会相适应的普惠金融体系，就必须把更多的社会资源向薄弱环节倾斜，积极扶持小微企业、县域经济、农村经济，促进普惠金融和绿色金融，找准金融支持乡村振兴的结合点，结合当地实际，切实满足农户的生活需求。