【案例序号】

030

【案例名称】

实施“整村授信”·助力乡村振兴

【报送单位】

青海西宁农村商业银行股份有限公司

【案例类别】

普惠金融服务乡村振兴案例‐农户

【案例概述】

2021年以来，西宁农商银行打破传统信贷思维，创新“无感授信”服务模式，全面实施“整村授信”全覆盖工程，对行政村内所有农户全部进行基础授信，确保一户不落，让农商银行真正成为农民致富、乡村振兴的“金融后盾”。

截至2022年5月末，西宁农商银行“整村授信”辐射全市4个区、5个乡镇、6个街道办事处、44个行政村，惠及15954户村民。同时，强力推广“农牧户线上化业务平台”，加速推动数字金融转型，聚焦“纯线上、纯信用”两大特点，实现线上渠道受理、电子归档、自动评级授信等功能，单户农户15分钟即可完成审批及发放。截至5月末，通过该平台累计授信2946户，授信总额3.28亿元，用信余额1.93亿元，整体用信率58.87%，真正为农户消费、个人经营提供快捷的服务渠道，打通普惠金融“最后一米”。

【案例背景】

“十四五”开局之年，是巩固脱贫攻坚成果同全面乡村振兴有效衔接之年，特别是2022年中央一号文件针对深入开展农村信用体系建设是近三年中央一号文中首次提及。中央释放强有力的政策导向，为金融支持乡村振兴实施路径划明方向和重点，西宁农商银行主动肩负地方金融机构的责任使命，从2021年起大力探索实施“整村授信”。永葆姓“党”政治属性、坚守姓“农”生命属性，从团队分层、客群分层维度全力保障金融支持地方经济，探索构建省会城市乡村振兴战略背景下“农业农村圈”金融微生态，着力打造有责任、有担当、有情怀、有温度的地方商业银行。

【主要做法】

为保障“整村授信”从信用户到信用村立体式推进，西宁农商银行探索形成两套授信模式。即“线上授信”模式坚持“应授尽授”原则，“无感授信”模式让所有村民享有基础授信。

一是“线上授信”模式。依托“农牧户线上化业务平台”对农户开展评级授信，以合作村委向村民开具“推荐信”为准入对象逐户开展。

二是“无感授信”模式。以人工为主，科技为辅，通过“无感授信、线上激活，便捷用信”路径实现批量获客和预授信等级评定，让暂时抵触信用户评级授信、无资金需求、他行稳定客户、离地离乡农户培育金融习惯和进一步授信激活做好基础。具体实施步骤通过与村委建立“无感授信评议小组”，获取村民信息，完成信息采集、背靠背评议、授信等级公示、线上通知、用信激活等步骤实现。

【取得成效】

2021年以来，西宁农商银行打破传统信贷思维，创新“无感授信”服务模式，全面实施“整村授信”全覆盖工程，对行政村内所有农户全部进行基础授信，确保一户不落，有效提升普惠金融服务的可得性、便捷性和满意度，让农商银行真正成为农民致富、乡村振兴的“金融后盾”。

截至2022年5月末，西宁农商银行“整村授信”辐射全市4个区、5个乡镇、6个街道办事处、44个行政村，惠及15954户村民。同时，强力推广“农牧户线上化业务平台”，加速推动数字金融转型，聚焦“纯线上、纯信用”两大特点，实现线上渠道受理、电子归档、自动评级授信等功能，单户农户15分钟即可完成审批及发放，充分发挥“零跑腿、免担保、到账快、灵活用、循环贷”的线上金融服务优势。截至5月末，通过该平台累计授信2946户，授信总额3.28亿元，用信余额1.93亿元，整体用信率58.87%，真正为农户消费、个人经营提供快捷的服务渠道，打通普惠金融“最后一米”。

【经验启示】

2021年是“十四五”开局之年，中央一号文件着重聚焦“三农”、国家乡村振兴局挂牌等一系列规划举措标志着乡村振兴战略将迈入崭新的发展步伐，“三农”领域势必会迎来更多惠民举措和发展契机。作为服务“三农”主力军，以“整村授信”项目作为拓展“农村圈”的重要手段，充分发挥自身“点多面广”等地缘优势，进一步巩固我行在农村主阵地的传统优势，不断厚植深耕区域经济发展。整村授信的成功实施，是检验我行金融助力乡村振兴的最好标准，相较于传统的农牧区，省会城市开展信用户评级授信难度更大，但我行积极履行地方银行使命担当，极力探索城市地区信用体系建设实施，多措并举，形成了覆盖面广、床品效率更高、普惠效果明显的推广路径。