21世纪经济报道记者 杨希 北京报道

数字化转型已成为当前商业银行发展的大势，近年来围绕数字化转型的讨论也十分火热。

颇为特别的是，在11月21日的21世纪金融发展（丽泽）年会/2023特色金融论坛上，恒丰银行董事会秘书、人力资源总监侯本旗对商业银行的数字化转型做出了一个生动的新诠释——

“银行数字化转型是一瓶调和威士忌，不是只有技术这一种麦芽，而是多种麦芽调和在一起。这是一个很复杂的过程。”

调和威士忌的三种麦芽

侯本旗是商业银行数字化转型的亲历者和见证者。从会计电算化到电子银行再到手机银行，从互联网金融到金融科技再到数字化银行……侯本旗对传统商业银行与数字技术的“碰撞”历史如数家珍。

侯本旗认为，无论在不同阶段，商业银行的数字化转型以何为名，其根本就是数字技术的应用。在现阶段，商业银行用数字技术要解决的，包括了管理问题和创新问题，因此可以称之为“一瓶调和威士忌”。

侯本旗进一步解释道：“这瓶酒调和威士忌有三种麦芽。第一种麦芽是流程，第二种是组织，第三种是产品。”

首先，是流程方面。侯本旗谈到，美国质量管理大师威廉·爱德华兹·戴明（W Edwards Deming）曾说过，“不能满足客户要求的原因中有85%与系统和流程缺陷有关……而不是员工。管理的角色是改变流程而不是迫使个别人做得更好。”在商业银行经营中同样如此。“大家说银行慢，体验不好。那究竟哪里慢了，怎样改变流程？如果流程理不清楚就去搞数字化，那就是把低效率的工作方式给固定化了，以后改起来更难。因此，要改变流程。”侯本旗说道。

第二，是组织方面。侯本旗表示，真正的组织使用好了，可以是一个从上到下的闭环流程。首先是通过数据分析目标客户，进行目标客户画像；其次是将工单传导到一线，给一线一个标准方案，拓宽触达渠道；第三是通过操作系统SOP形成标准化操作流程；第四是关注转化漏斗，提升转化效率。侯本旗表示，这样的组织不是职能制，而是做一个团队去创新。因此，更重要的是需要高层设计，恒丰银行有数字化银行办公室、敏捷组织办公室，由高管负责向下推动。

第三，是产品方面。“没有客户服务的创新，没有新的产品，仅有数据治理很难推动业务的发展。”侯本旗举例说，恒丰银行近两年利用最前沿技术赋能最传统产业，用区块链破解活体资产抵押难题，推出“好牛快贷”产品，借助区块链技术孪生了同等价值的“数据牛”，目前该产品已经放款超过1亿元，不良率为0%。这是金融服务乡村振兴的又一创新探索，也是恒丰银行打造一流数字化敏捷银行的有力实践。

侯本旗进一步谈到了当前的主流数字化技术，包括人工智能、区块链、云服务、大数据和移动互联网等，能够分别解决客户体验、信任、算力与效率、客户洞察和客户触达等问题。在这方面，各家金融机构能够使用的技术是类似的。

数字化转型的恒丰探索

在谈到恒丰银行在数字化转型方面的具体实践时，侯本旗表示，恒丰银行是第一家把数字化写入公司发展愿景的银行。

“数字化是一种技术，它代表了未来的可能性，代表了技术应用的潜力，代表了未来的业务发展方向。但是我们都知道，技术的应用会受到很多制约，从生产关系层面看就是组织。所以银行想要提高生产效率，要通过敏捷组织的建设来改善生产关系，更好地发挥技术的潜力。”侯本旗说道。

事实上，恒丰银行确定这样的愿景是经过深入思考的。侯本旗表示，彼时，恒丰银行在风险化解告一段落后，仍然面临干部能力、客户基础、产品能力、科技系统以及历史包袱等问题。“解决眼前的问题没错，更重要的是，未来往哪里走。”侯本旗表示。

基于此，恒丰银行结合内部情况和外部趋势，确定了建设一流数字化敏捷银行的愿景，同时明确了两个方向：一是数字化转型，二是敏捷组织建设。

数字化转型是高质量发展的核心生产力，数据能够提升业务效能、重塑业务流程、驱动业务模式，此外还可以构建数据开放平台合作。

与之匹配的，是敏捷的组织。一方面敏于感知，用分析去竞争。前台部门聚焦于实现极致用户体验和市场需求变化的及时感知。另一方面，捷于行动，靠速度来取胜。中后台部门提升生产率。优化流程大幅提升决策响应效率;加速产品组合、服务方案端到端的敏捷开发、迭代升级;激发全员主观能动性，确保各项战略举措在总分支机构高效落地执行。

愿景驱动变革。侯本旗介绍，恒丰银行进一步确定了三个工作方向。一是面向未来，即关注未来机会和竞争力，而不是当前的痛点，要建立企业级核心业务系统和便利化网络服务平台；二是由上而下，要进一步完善顶层设计，让数字化转型能够自上而下，顺利传达；三是业务驱动，关注市场机会和速赢项目。