21世纪经济报道记者 唐婧 北京报道
近日,全国市场利率定价自律机制发布了《关于在存款服务协议中引入“利率调整兜底条款”的倡议》(以下简称《倡议》),要求银行应在同客户签署的存款服务协议中加入“利率调整兜底条款”,并于2024年12月1日起生效。
《倡议》要求银行和机构平等协商,在存款服务协议中加入相关条款。具体来讲,当银行下调存款利率时,对公客户可以选择接受调整后的存款利率或提前终止协议,但当银行上调存款利率时,对公客户也可以选择接受调整后的利率或提前终止协议,不存在银行单方面改变合同。
需要明确的是,此次《倡议》是针对少数企业和机构作出规范。对少数大企业和大机构等对公客户,银行为维护长期客户关系,在一笔存款正式存入并生成合同之前,会与客户签订关于框架性服务内容的协议,其中包含利率等多个存款关键要素。对公客户可在协议期内任意时间新存入存款,新增存入资金也执行此前的协议利率,实际上锁定了未来一定时间的利率,利率风险主要由银行承担。但这不符合国际惯例,国际上新存入的资金都会按照当时市场环境下的利率执行。而且也对利率政策调整,无论是上行还是下行形成阻碍。
至于老百姓的定期存款利率,并不会受到“利率调整兜底条款”的影响。有权威人士告诉记者,新增存入资金要按当时的利率执行,这不是新规定,而是对已有政策的规范执行,主要是避免个别大企业和机构用存款服务协议规避利率政策调整。只要资金已经存入银行的定期存款,都按存入时的利率执行到底,在存期内都是不变的,无论是三年期还是五年期,老百姓对此无需担心。
那么,究竟应该如何理解“利率调整兜底条款”带来的影响和变化?上述权威人士向记者举了一个例子。比如,某家企业和银行在五年前签订了一份存款服务协议,里面约定这五年内一年期利率都按1.75%执行,但是,现在一年期利率已经降到了1.1%,银行实际无法执行该协议,银行如果要执行,那就必须突破银行内部授权上限,通过违规手工补息等方式,违规给客户支付超出自律上限的利息。
他还向记者强调,此次利率调整兜底条款的目的是杜绝此类情况,针对的是原来不规范的企业存款服务协议,而不是正常存款合同,所有正常的存款合同不受影响。也就是说,只要是对已经存入银行的定期存款,不管是三年期还是五年期,都可按存入时的利率执行到期。