股市广播台记者梁欣 广州报道

老有所养，是千百年来中国人的朴素愿望。但今天，我们面临一个现实问题：随着人口老龄化加速，我们的养老金够用吗？未来的退休生活，靠什么保障？今天我们一起走进做好金融“五篇大文章”——“养老金融”，看看如何未雨绸缪，为自己的幸福晚年“加码”。

主持人：普及金融政策，普及金融知识，防范金融风险。大家好，欢迎来到由中共广东省委金融委员会办公室、中共广州市委金融委员会办公室主办的《广东金融大讲堂》，我是主持人梁欣。在人口老龄化加速的今天，广东60岁以上人口占比已达15.8%（2024年数据）。如何以金融之力托举银龄群体的美好生活？本期聚焦“养老金融”大文章，对话海港人寿保险股份有限公司广东分公司党支部书记、总经理滕洋，解读广东养老金融创新路径！滕总，欢迎您！

滕洋：主持人好，大家好！很高兴今天能和大家一起聊聊养老金融。

主持人：滕总好，像刚才采访里提到养老，其实民众是有很多困惑和担忧的，有的担心公司的社保不够，有的觉得领的养老金还是只能够生活，担心生病等意外发生的时候没有保障……您的感受是怎么样呢？

滕洋：这其实是很普遍的问题，那面对这些问题，首先我们要搞清楚，什么是养老金。简单来说，就是我们在法定退休年龄后，每月可以领取的用于维持基本生活的资金。但养老金的来源，大家比较熟悉的就是社保，但并非只有社保这一种。随着我国人口老龄化持续深化，《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》明确提出，发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。

主持人：我们常听到说养老金保障体系，但是这“三大支柱”具体是什么，很多人并不一定很清楚，您能否为我们介绍一下？

滕洋：好的，主持人。我们其实可以把养老金体系想象成一张三条腿的凳子，每条腿都很重要。

第一支柱，是政府主导的基本养老保险，也就是我们常说的‘社保养老金’。它覆盖面最广，是养老的基础保障。在广东，参保人数已超8000万，实现了制度上的广覆盖。

主持人：也就是说，这是国家给我们的“基本盘”，保基本生活。

滕洋：没错。第二支柱，是企业年金和职业年金，由单位和职工共同缴费。它是在基本养老之上的一层补充，能有效提升退休后的收入水平。但是截止2024年年末，全国企业年金的参加职工人数大约为3241.84万人。中小企业在企业年金方面，事实上是比较缺位的，我们可以看到很多企业年金缴纳的单位，基本上是以比较大型化的单位为主。

这就引出了第三支柱——个人养老金和养老保险。第三支柱的核心功能：为退休生活提供补充性、确定性、长期性的现金流。

主持人：也就是说我可以开通个人的养老金账户，也可以自己购置商业的养老保险？

滕洋：是的，比如你的养老金账户，能购买的有四类：养老储蓄、养老理财、养老基金、商业养老保险。这四类产品各有特点，可以满足不同风险偏好的需求。但是个人的养老金账户呢，是有限额的，目前国家的政策是个人养老金账户每年有1.2万元的额度。但是对于未来自己养老的补偿率要求比较高的人群，那还是有一定的缺口。

主持人：如果我想要更多的保障，就要购置商业养老保险？

滕洋：没错，国家鼓励支持建立更加多元、稳健的养老保障体系。我们说养老金融，本质上是用金融手段，解决养老保障的问题。保险也是一种金融手段嘛。

主持人：国家金融监管总局也在《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》里提出，在风险有效隔离的基础上，支持保险机构以适当方式参与养老服务体系建设。那么保险在深度参与多层次多支柱养老保险体系建设中有什么独特优势吗？

滕洋：其实保险具有长期性和保障性的特点，这两大特点就与养老保障体系的需求不谋而合。而养老保险的独特优势，核心的三点就是“对冲风险、提供确定、长期服务”。第一，例如养老最大的风险之一是长寿风险，我们都听过的，说“最痛苦的事情是人活着，钱没了”。而年金保险通过精算技术，确保只要健在，就能按月、按年领取养老金，彻底解决后顾之忧。

主持人：我可以理解为，在有劳动能力的时候给自己买了一份退休后的终身“工资”吗？

滕洋：非常形象！第二，保险能提供“确定性”。在利率波动的环境下，它是可以在有效期内按照合同履约，这就像为您的养老资金穿上了一层“防弹衣”，不受市场短期波动影响。

主持人：尤其是在当前低利率背景下，这份“确定”显得尤为珍贵。

滕洋：完全正确。第三，保险的长期性与服务延伸性。保险合同一签就是几十年，与养老规划的长期性天然契合。更重要的是，我们正探索将保单与养老服务打通，比如优先入住养老社区、享受护理服务折扣等，实现“金融+服务”的一体化。

主持人：那么作为一家在广东的国有寿险公司，海港人寿有没有特色化的经营呢？

滕洋：海港人寿作为一家深圳国资控股、扎根大湾区的全国性寿险公司，始终坚持保险姓保，聚焦养老、健康。财富管理、风险保障，积极探索养老金融高质量发展的道路。

主持人：具体有哪些举措呢？

滕洋：海港人寿作为国有保司，首先就是坚持养老事业的普惠性，积极响应城市发展规划对老龄人口的重视。我们会充分地利用保险资金与客户群体的优势，参与到养老相关基础设施建设运营当中去。在康养体系服务模式上，海港人寿将以湾区为中心打造机构养老、社区居家养老互补的特色化康养体系。

第二个是我们积极参与保险服务供给侧结构性改革，建设与单一金融养老产品互补的保险产品供给和增值服务体系。比如在养老产品的创新方面，分析在湾区养老的香港客户的需求，与中国银行深圳分行联合定制了金彩湾区养老年金保险产品，同时与深圳市政府合作开展老年人意外保障服务，后续我们还将开发长期护理保险，增进失能老年人的生活福祉。其实大湾区承接香港长者养老，是有利于本区域养老产业的快速发展。同时在服务体系建设方面，海港人寿“海港家园”客户服务体系着力打造“医、康、养、行、育、财”六大服务生态圈，以“立足湾区”为特色，充分发挥大湾区的区位和政策优势。

主持人：您说到的海港家园，就是“金融＋服务”一体化的落地？

滕洋：是的，海港家园是指海港人寿整个的客户服务生态，包含了针对养老金融的“产品＋服务”。我们充分依托资源优势，引入国际先进健康、养老服务经验，打造“乐养港湾”康养品牌，构建“乐养康园——机构养老”“乐养旅居——旅居养老”“乐养宜家——居家养老”服务体系，充分利用养老服务网络及优质的保险产品，为客户提供高品质、多维度、全生命周期的一揽子乐龄享老解决方案。

我们通过与股东合作跟资源整合，在提供中高端的持续养老照料社区（CCRC）入住权的同时，重点探索与大湾区各级民生保障体系相衔接，居家养老与社区养老相融合，居家护理与社区医疗相融合的普惠性养老服务模式。

主持人：这种服务目前是我们养老保险的特色配置吗？

滕洋：可以理解是保险行业的特殊优势吧，其他的养老金融可能只是产品，现金的保障，但是保险行业还能够多一样服务的保障。这也是我们海港人寿正努力探索并要坚持做好的事情。像刚才我所说的我们的“乐养康园----机构养老”，就是整合了康养的资源，能够提供更全面的养老保障，例如我们的三亚的海棠湾三亚海棠湾养生谷养老社区，房间家电齐全，拎包入住，装修都是很温馨的，重要的是整个配置的都是适老化的卫生间、紧急呼叫系统，为老人居住提供安全保障。相对应的还会每天组织活动，像周赛事、月节日，依托二十多个丰富的场馆，搭建社交平台，让养老生活除了住得安心，还能生活舒心。同时基本养老社区都配置有相应的健康管理服务，饮食搭配、疗养、康复治疗、小病诊治等等。像这样的养老社区在全国都有相应的布局，如广州有木棉人家、上海的梧桐人家、深圳的深业颐居……，当然我们也仍然在不断地拓展和完善。

主持人：通过您的讲解，我其实对养老金融和养老保险有了一定的理解。但其实我发现身边的朋友们，特别是年轻人，一听到“养老金融”“养老金”这些词，就觉得那是几十年后的事情，离自己特别遥远，甚至有点不想去面对。那在您看来，大家这种普遍的拖延和焦虑心态，问题的根源到底在哪？

滕洋：这个问题提得非常好，也非常现实。我认为这个问题的根源在于，很多人把养老看作是一个“结果”，一个到了六十岁那天才需要去面对的“终点”。但实际上，养老是一个长达二三十年的“过程”，它更像是一场需要提前规划、持续投入的“马拉松”。真正的养老金融，它的本质不是什么高深莫测的术语，而是对我们自己未来二三十年生活的一种现金流规划和管理。我经常打一个比方，这就好比咱们广东人煲老火靓汤，你得早早地把食材放进锅里，用文火慢慢炖，时间到了才能喝到那口最醇厚的汤。你现在每个月投入的哪怕只是几百块钱，通过几十年的复利效应，在未来都可能变成一笔让你自己都惊讶的财富。所以核心的关键，就三个字：早行动。你行动得越早，你未来的选择权就越多，底气就越足。

主持人：对于普通老百姓，特别是工薪阶层，如何利用保险手段来规划和保障自己的养老生活？您有什么好的建议吗？

滕洋：利用保险规划养老，关键在于“早规划、巧搭配”。我建议分两步走：第一步：建立“安全垫”——配置提供确定现金流的养老年金险。这类产品就像“养老工资”，退休后每月固定打钱到账户，风雨无阻。第二步：追求“增值性”——配置“保证+浮动”的专属商业养老保险。在安全的基础上，希望资金能更好增值，可选择这类产品。

主持人：所以，保险不是简单的“买保障”，而是构建一个“确定+灵活”的养老资金组合？

滕洋：是的，确定性产品保基本，浮动性产品求增值，两者结合，既能抵御风险，又能分享经济增长红利，是科学养老规划的优选路径。

主持人：这些都是非常实在的举措。那滕总，我们聊了这么多怎么规划和增值，但还有一个问题老百姓特别关心，就是怎么守住自己的养老钱。现在针对老年人的金融诈骗层出不穷，花样翻新，您能不能给我们支支招，怎么才能帮助家里的老人守住一辈子的辛苦钱？

滕洋：是的，守富和创富同样重要。面对各种各样的骗局，我建议大家一定要牢记一个“三查三拒”的原则。

这“三查”是：第一，查备案。任何一款正规的金融产品，在国家金融监督管理局的官方网站上都有备案号，你把这个号码输进去一查就知道真假。第二，查收益。一定要警惕那些承诺过高回报的产品。去年广东省公安厅通报了多起以“养老公寓”“养老项目”为名的非法集资案，它们的一个共同特点就是承诺年化收益能超过8%，甚至10%，而实际上，目前市场上正规的养老保险产品，收益率普遍2.5%左右。天下没有免费的午餐，过高的收益承诺背后往往是陷阱。第三，查资质。销售人员必须持有有效的执业证书，正规的保司、保险代理人，都是有金管局发放的资质证书的。

那“三拒”就是：第一，拒绝交出身份证原件，如果需要提供复印件，一定要在复印件上写明“仅供某某使用”，注明用处；第二，拒绝签署空白的合同或者自己完全看不懂的条款，每一项责任和权益都必须让销售人员给你讲清楚；第三，也是最重要的一点，坚决拒绝向任何人透露你收到的手机短信验证码！任何问你要验证码的，百分之百是诈骗。

主持人：您的总结非常精辟。节目最后，我想问一个更宏观一点的问题。作为保险行业的从业者您认为，养老金融未来的发展，下一步最重要的突破点应该放在哪里？

滕洋：我认为未来的突破点在于，我们要推动整个社会从关注“有钱养老”向追求“有品质养老”去转变。钱是重要的基础，但它不是终点。我们最终的目标，是让每一位长者都能拥有一个健康、安全、被尊重、有乐趣、有尊严的晚年生活。比如我们努力把养老社区打造成全方位的安心家园，做“医养结合”，尝试用智慧系统将老人们的健康数据同步到保险健康档案，预警与服务同步进行。除了身体健康，精神上的关怀同样重要，你会发现有自己的爱好的老人，做自己喜欢的事情时，整个人都在发光。这种发自内心的快乐，是多少钱都买不来的。我们所追求的“产品＋服务”，努力达成所有这一切，归根结底就是想传达一个理念：金融向善的真谛，不是冷冰冰的数字，而是让金融的力量转化为实实在在的守护，让每一位老人都能活得更有安全感，更有尊严。

主持人：从有钱到有品质，从数字到尊严，这或许就是养老金融最高的价值和最终的归宿。非常感谢滕总今天带来这么多干货满满又非常接地气的分享，让我们对怎么规划自己的养老生活有了更清晰的认识。

滕洋：谢谢大家。