导语：在广东，各类金融机构正以多元化的路径和实践，将金融“活水”精准滴灌至经济社会发展的末梢，赋能普惠金融的发展。本期节目，《广东金融大讲堂》将对话五位专家，聚焦普惠金融在助力小微企业成长、适老金融服务、基层模式创新方面的实践，通过不同金融机构的生动案例，展现广东如何书写有温度、有深度、有力度的普惠金融答卷。
第一部分 普惠金融创新，托举“小微”大梦想
【专访嘉宾：中信银行广州分行行长助理夏颖】
主持人：夏行提到的小微企业是实体经济的“毛细血管”，也是社会就业的“蓄水池”，是稳增长、保就业的重要力量，关乎经济活力释放与民生稳定。但小微企业规模小、抗风险能力弱，经营中面临不少难题，也存在资金需求问题。要让金融助企政策精准落地到小微企业，离不开高效的推进机制，那么具体做了哪些部署？
夏颖：您这个问题问到了关键。要让好的金融政策落地“不打折扣”，首先得把“责任网”织密、把“合作链”打通。为确保信贷资金快速流向基层小微企业，我们从多维度发力：一方面，我们深化与各级相关部门的全方位合作，确保服务方向和政策导向同频；另一方面，我们专门推出了“千企万户百业兴，中信普惠牵手行”专项行动，在内部构建起“总行统筹、分行主战、支行主攻”的协同格局，从制度层面把服务责任压实到每个环节。
主持人：聊到这里，我想起来还有一类特殊的小微企业，科创小微企业，它们往往轻资产、重研发，有技术但缺乏抵押物，融资难度更大。在服务这类科创小微企业上，有没有专属的模式或者案例可以分享？
夏颖：科创小微企业也是我们重点扶持的对象，为此我们专门构建了“科产融”高效循环体系，核心是“1+N”科创金融服务方案，其中“1”是针对科创企业打造了“科创e贷”这“1”项专属融资产品，“N”是指理财、结算、投资、保险等“N”项综合服务，为科创型小微企业提供覆盖全生命周期的金融支持。比如，广州一家专注工业互联网SaaS平台的科技企业，技术领先、服务了很多制造企业，但因为是轻资产，一直融不到钱。我们实地调研后，通过“科创e贷”产品为它量身定制了1000万元随借随还的信用贷款，并纳入市级信贷风险补偿池，既解决了这家企业的资金问题，也降低了它的融资成本。资金到位后，这家企业的研发进度明显加快，还新增与多家大型制造企业的合作，净利润也有了较大提升。除此之外，我们还创新了“投贷联动积分卡审批模式”，用“投行思维”替代传统的“抵押思维”——通过评估企业创始团队、股东背景、技术领先性、产业链地位等“软性指标”来对企业进行打分，并结合打分结果给予信用贷款，从产业角度对传统授信逻辑进行创新，从根本上提升科创小微企业的授信可获得性，真正帮它们跨过“融资门槛”。
主持人：那么，针对小微外贸企业的需求，我们又提供了哪些服务和支持，让小微企业的出海之路更加顺畅呢？
夏颖：其实中信银行在外汇业务方面一直具有领先优势。就拿2025年来说，我们专门为外贸小微企业打造了一款全流程线上化的贸易融资产品——“跨境闪贷”。这款产品主要面向企业名录A类的外贸企业，只要企业近两年平均出口收汇超100万美元，就可以申请授信额度，单个企业授信额度最高可以到500万元，而且不需要传统抵质押，正好能解决中小外贸企业最头疼的“融资难、担保难”问题。
第二部分：破局出海风险：普惠保险如何为小微企业托底
【专访嘉宾：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司法人业务中心负责人熊宇俊】
主持人：熊总，人保财险广州市分公司作为保险业龙头，肯定做了不少调研工作。您能不能给我们分享一下当前小微企业出海最突出的风险有哪些？
熊宇俊：好的。为了精准解决企业的痛点，我们走访调研了电子通信、生物医药、人工智能等广州多个领域的出海小微企业。从调研结果看，企业出海最突出的风险集中在三类。
第一类是收汇风险。当前，全球贸易领域的信用风险正持续加剧。据相关调研，外贸企业出口应收账款逾期现象非常普遍，且买方付款周期被大幅延长，其平均时长已超出国际公认的警戒水平，直接侵蚀企业的现金流与经营安全。
第二类是货物运输风险。在海、陆、空运输过程中，货物会出现碰撞、破损、丢失等问题，这些看似偶然的问题，对抗风险能力较弱的小微企业而言，往往意味着直接的经济损失——可能是一笔订单的全额赔付，可能是前期投入的生产成本付诸东流，甚至可能因无法按时履约而失去重要客户、影响企业信誉。这些打击不仅会给企业正常运营带来沉重压力，更会制约小微企业的发展活力与成长空间。
第三类是知识产权侵权风险，这是科技型企业反映最为迫切的痛点问题。很多小微企业缺乏专业的海外知识产权应诉团队，一旦在海外陷入知识产权侵权纠纷，光是律师费、诉讼费就可能动辄上百万元，严重时还会面临产品禁售。部分企业甚至因此被迫退出欧美市场。
主持人：那么在小微企业出海保险这个领域，人保财险广州市分公司具体有哪些布局？又取得了怎样的成效？能不能用数据跟大家分享一下？
熊宇俊：没问题。近年来，我们依托中国人保粤港澳大湾区知识产权保险中心，聚焦知识产权海外保险，同时搭配其他相关险种，构建了一套覆盖小微企业出海全流程的风险保障体系，为企业提供全方位的风险防护。
从成效来看，截至2025年9月，单是知识产权海外保险这一项，就为400多家企业提供了累计金额超过8个亿的风险保障。这些企业涵盖了电子通信、生物医药、人工智能、新材料、新能源、集成电路半导体、高端设备等七大战略性新兴产业，也是广州小微企业出海的主力领域，其中中小企业占比超过了七成。
除此之外，我们在2024年签发了全国首批海外专利、商标布局费用损失保险，2025年又落地了广东首单知识产权侵权责任保险（全球），不断填补着国内普惠保险在出海知识产权保险产品方面的空白，切实帮助企业筑牢了出海的“防护盾”。同时，我们搭配出口信用险、出口货运险等产品为企业提供保险方案，这三个核心险种基本上可以全方位覆盖出海企业的风险场景。
第三部分：专注客户体验，打造有温度的适老金融服务
【专访嘉宾：中国平安人寿保险股份有限公司广东分公司副总经理 林岚】
主持人：我们知道，中央金融工作会议明确提出要做好金融“五篇大文章”，而保险业作为社会的“稳定器”，无疑是普惠金融体系中非常重要的一环。首先请问林总，平安人寿在推动普惠金融高质量发展方面，有哪些整体的思路和具体举措？
林岚：谢谢主持人。平安人寿始终将普惠保险高质量发展放在战略核心位置，通过系统性的顶层设计和全方位的资源投入，积极落实中央及监管机构关于普惠金融工作的各项要求。具体来说，我们主要从三个层面进行推进和布局。
首先，在组织架构方面，早在2019年，我们公司就设立了专门的线上产品团队，聚焦研发低门槛、易理解的普惠保险产品。2021年，又成立了赠险业务管理组，在公共卫生事件等关键时期，为广大普惠群体提供免费保险保障，很好地发挥了保险的“稳定器”作用。2025年，我们结合国家金融监督管理总局《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，进一步规划设立了普惠业务管理委员会，从更高层面统筹资源，也确定了平安人寿“省心、省时又省钱”的“三省”核心服务理念，为客户打造极致的服务体验，守护消费者美好生活。
主持人：看来在组织保障上，确实是下足了功夫，体系越来越完善。那么，除了组织架构，在产品这个核心环节，平安人寿又是如何体现普惠金融理念的呢？
林岚：这正是我要谈的第二个层面——产品研发创新。我们始终坚持需求导向，深入调研老年人群、亚健康与慢病人群、新市民、中低收入者等特殊群体，了解他们的实际风险保障需求，开发具有针对性的保险产品。例如，在服务老年人客群方面，我们依托平安集团的医疗健康生态圈，打造“保险+健康管理”“保险+高端康养”“保险+居家养老”等创新服务模式，为大家提供一站式的养老综合解决方案。针对新市民、残疾人、妇女儿童等特定人群，我们推出了多款投保门槛低、保障责任清晰、价格实惠的适配产品，为他们的工作和生活保驾护航。针对乡村地区，我们通过调研发现，乡村消费者更偏好保费低廉、保障全面，同时还能提供满期金产品。为此，我们专门研发了乡村版“百万任我行”两全意外险，这款产品200元起投，保障范围涵盖电动自行车等常见交通意外，很好地匹配了当地消费者的实际需求，也为助力乡村振兴贡献了一份力量。在践行社会公益责任方面，我们依托总部的赠险体系，推出高精尖医疗、特定疾病、少儿意外、运动意外等多样化赠险产品。2025年以来，我们公司已累计送出赠险约18.4万份，总保额超59亿元，有效扩大民众保障覆盖面。
主持人：从低门槛产品到公益赠险，确实感受到了平安人寿在普惠上的用心。除了好的产品，便捷的服务也至关重要。请问林总，在服务模式上，平安人寿又是如何让客户感受到普惠金融便利的呢？
林岚：这个是我们正在发力的第三个层面——服务模式升级。核心是科技赋能，充分利用数字化手段提升服务效率和覆盖面。我们通过金管家APP等数字化平台，把投保、咨询、续期缴费、理赔等重点服务环节全面线上化，让哪怕是偏远地区的客户，也能和城市客户享受同样便捷的保险服务。目前，我们的线上服务已实现广东全省100%覆盖，运营线上化水平达到99%以上，投保及服务的自动化水平也超过90%。效果也很实在，比如客户免去了提交纸质材料的奔波，我们的保全服务平均处理时长也从传统模式的4天缩短到了8分钟以内，理赔业务最快1分钟就能完成，真正实现了“省心、省时又省钱”的服务承诺。之前还有客户反馈说“人还没有走出医院，理赔金就已经到账了”，听到这样的认可，我们非常欣慰。
第四部分：数字金融“活水”浇灌小微“沃土”
【专访嘉宾：平安融易广东分公司党委委员、副总经理云雷】
主持人：2026年是国家“十五五”的开局之年，回顾过去，做好金融“五篇大文章”已成为金融服务实体经济的核心指引。普惠金融是连接金融“活水”与实体经济“毛细血管”的关键纽带，作为面向广大小微企业主、个体经营者及个人提供融资担保、融资咨询等的融资服务品牌，平安融易在普惠金融方面有哪些实践路径？
云雷：普惠金融，作为连接金融“活水”与实体经济的关键纽带，对于稳就业、促民生具有不可替代的作用。作为金融服务实体经济的践行者，平安融易锚定国家战略方向，以金融筑基、责任担当为理念，在普惠金融沃土上深耕细作。
平安融易以普惠为初心、以数字为引擎，以融资担保赋能小微经营。我们深刻理解“小微活则经济活”的要义，打破传统金融服务壁垒，致力于将平安集团持续倡导的“省心、省时、又省钱”的服务理念，转化为看得见、摸得着的实际成效，始终努力实现让金融“活水”精准滴灌至经济社会的下沉领域与关键环节。
主持人：数字金融是提升金融服务可得性与便利性的重要抓手，平安融易是如何将数字金融与服务民生经济进行融合的？
云雷：平安融易以数字化转型为突破口，构建起“线上+线下”深度融合的智慧金融生态，将融资服务送到千家万户。
具体来说，可以总结为以下三个方面：
第一，我们自主研发的“行云2.0”AI智能借款系统，以“零文字输入、AI面对面服务”为特色，让小微企业主足不出户即可完成贷款申请；
第二，“云帆 AI”作为平安集团首个面向C端的全流程AI销售解决方案，实现成本压降、人均产能提升；
第三，“智能客服3.0”则通过“高效响应+情感共鸣”双轮驱动，促进解决率及客户满意度的双提升。
从城市商圈的连锁门店，到偏远乡村的种植基地，从线上App的“一键申请”，到线下顾问的专业服务，我们让科技与温度有机结合，让金融服务更智能、更便捷、更有温度。
第五部分：创新“三维”模式，做好普惠金融“最后一公里”服务
【专访嘉宾：平安银行广州分行普惠金融部负责人陈彬彬】
主持人：平安银行是如何让普惠金融工作站点的效益发挥得更大呢？我知道平安银行有一个“三维”模式，陈总可以与我们分享吗？
陈彬彬：所谓的“三维”，是“站点网络+产品矩阵+宣教体系”形成的一个三维体系。平安银行通过优化物理网点布局，打造智能化、场景化的服务站点，同时依托线上平台，构建起“线上+线下”融合的服务网络。这种布局不仅提升了服务的可及性，还通过精准定位客户需求，打造“家门口的金融便利店”。
其次，产品矩阵的构建是我行服务创新能力的核心体现。围绕客户需求，平安银行打造了涵盖零售、对公、普惠金融等领域的多元化产品体系。同时注重产品的场景化应用，通过与生活服务、医疗健康等领域的跨界合作，推出了多个市场反响良好的创新产品，比如橙业贷、橙e贷、场景贷等。
金融教育宣传“最后一公里”宣教体系的完善是履行社会责任、提升客户金融素养的重要举措。我行在2025年成立了一支年轻有活力、专业有创造力的金融消保宣讲团，与中国法制出版社联合出版了一本书——《三分钟漫画金融常识》，通过场景化、碎片化的小故事高效传播“学金融、懂金融、用金融”的理念。宣讲团成员通过“金融知识加油站”“金融消保赶大集”模式，将晦涩的金融知识转化为通俗易懂的“乡村语言”，真正实现了教育触达“零距离”。
平安银行三维模式的实践，突破了传统金融服务的边界，构建了一个“多层次、广覆盖、差异化”的“党建+普惠+消保”服务体系，真正惠及民生大众。
主持人：刚才陈总介绍了用三维的框架去开展业务，业务类型比较丰富。那么在实践过程中，您有没有什么经验总结可以分享给金融机构做借鉴呢？
陈彬彬：借鉴还说不上，但确实有一些总结。一是要坚持客户导向，不断优化服务触达和产品供给；二是要注重科技赋能，提升服务效率和精准度；三是要强化责任担当，联动政府、公安、媒体，围绕当下热点内容，用群众喜闻乐见的方式，持续提升金融宣教质效。
