12月18日，平安银行青年学PAi与二十一世纪经济报道联合主办的数字金融专家论坛成功举办。清华大学金融科技研究院副院长薛正华、国家金融与发展实验室副主任杨涛、腾讯金融研究院副院长王志峰，以及平安银行战略发展部产品总监王睿四位专家共聚一堂，就数字金融这一金融业当下最热、最具趋势性的话题进行了深入研讨，在观点碰撞中揭开数字金融的神秘面纱。
在专家们看来，数字金融并非是最近才产生的新鲜事物，因为金融产品本身就是数字化的，科技也是推动金融业一直向前的驱动力，只是在金融业的不断迭代发展中，这一轮变革伴随着科技对居民生活的改变而对金融业产生了更加深远的影响。
数字化浪潮下解读金融发展新趋势
当前，数字经济发展蓬勃，为各行业带来了巨大的机遇和挑战。薛正华认为，“数字金融可以从产品、销售、服务、风险管理这四个维度来解读。无论是金融产品销售的线上化，还是借助移动端APP、AI机器人等大幅提升金融服务效率，再或是大数据在风险管理方面发挥的作用，数字化在金融的各个环节体现得淋漓尽致。”
根据中国信息通信研究院的数据，英国、美国的数字经济占GDP比重超过60%。而中国数字经济在国民经济中的地位正在提升，占GDP比重为36.2%，在杨涛看来，从全球视角考量，我国数字金融的发展存在优势，但也存在问题和挑战，仍有较大发展空间。他具体指出，“虽然我国数字金融创新已经做出了一些成绩，但从全球来看仍然有不足之处。特别是在技术与业务融合的过程中，基于中长期的技术创新难以产生持续的动力，这是目前存在的问题之一。因此，我们需要关注数字化创新的驱动力究竟是短期的还是长期的。只有更多的挖掘长期的驱动力，把监管套利、监管中暂时未明确的灰色地带等一系列非法金融活动从整个健康发展的浪潮当中剔除出去，最后整个数字金融发展才能更好地平衡效率与安全。”
为适应数字经济发展，人工智能、区块链、云计算等新兴科技技术正在被广泛应用到金融领域。王睿认为，数字化极大地提升了金融机构本身的运营效率。他举例指出，“以前银行在统计数据时，要人工通过大量报表进行核算统计，现在通过大数据之间的信息打通极大降低了银行员工的劳动量，可以投入更多时间服务客户和进行产品创新。”
此外，“金融的数字化本质上是金融服务产业和普罗大众的手段。当今的国民经济、个人生活都在通过数字化转到线上，金融自然需要符合相关逻辑，通过与线上平台对接，把数据对接起来，才能进而更好的服务整个产业的发展。”
谈及数字金融在未来的创新点和机会时，王志峰表示，“在这一轮数字金融的浪潮中，未来痛点可能在小微金融服务里。”他具体指出，“通过多种技术的综合运用会推动金融发展，补齐金融短板。以小微企业经营面临的融资难、融资贵、经营难、经营贵问题为代表的小微金融服务痛点，可能在未来能得到有效的解决。
而在这一痛点以外，数字金融的空间仍然巨大。在薛正华看来，未来机会点可能在产业互联网带来的产业金融的快速发展中产生。他指出，“我国近年正在全面发力产业数字化，如果取得突破，那很多信用评估问题就可以得到解决，进而产生巨大的机会。”
金融科技赋能，开启对公数字金融下半场
当前，全球银行业正在迈入数字化时代，面对不断变化的金融新常态以及日趋激烈的市场竞争，不难发现，数字金融在To B端未来将大有可为。
自2017年以来，多家股份制银行大力度投入“大零售”战略，以线上化、移动化等数字金融方式展业。而今，银行等金融机构越发意识到，对公将为“大零售”带来资财富管理的资产端、零售客户的获客之源，没有做大做强对公业务，零售业务也如无源之水。而在数字金融浪潮下，银行业对公业务展现了新打法。
其具体表现形式是借助物联网、开放银行、公司银行APP等，将Fintech技术和业务场景结合，将企业的“数据资产”作为重要的生产要素更多地嵌入业务场景，用“数字账户”赋能企业。
以平安银行为例，平安银行交易银行事业部总裁兼创新委员会秘书长李跃近日对21世纪经济报道表示，数字金融的核心优势在于利用先进的技术手段，将用户按照性质、场景分层分类，聚焦各自的需求和痛点，在成本可控的前提下提供“千人千面”的产品和服务组合。从银行视角看，C端和B端是相通的，这也符合数字经济时代的特征“连通、融合、无界”。
而具体到B端，平安银行创新应用物联网和开放银行技术，依托场景挖掘数据价值。率先启动“星云物联计划”，创新打造“星云”物联网中台，深入产业链挖掘企业全生命周期经营数据，通过数据+模型，实现产业链自身、金融机构与产业链之间的信息流、资金流、物流的全面连接打通。
在数据流通的基础上，打造开放银行，通过平安银行开放银行OPENAPI将产品、金融、科技能力输出到合作伙伴的生态圈，将用户按照性质、场景分层分类，聚焦用户的需求和痛点，进行科技赋能，为各类客群、场景提供定制化的解决方案，打破条线壁垒，打破技术边界，使银行服务更聚焦、更敏捷、更智能、更开放。
目前，平安银行“星云”物联网平台已超过33万台物联网设备，开放平台实现5000多个API接口输出，服务企业客户数量超过1万，较上年末增长31%。
同时平安银行以互联网平台用户的思维，突破传统银行行业APP仅提供账户服务等功能局限，打造基于数字账户的数字资产管理及综合性服务平台——数字口袋。创新推出数字账户、数字证、数字分概念，以互联网的数字账户为基础，建立客户唯一、通用的数字ID，平台用户通过该ID即可直达平安集团及合作伙伴的各类金融、非金融服务场景，实现1个ID+N个平台的模式。通过数字证、数字分，实现“账户、数据、权益”三项打通，为用户提供一站式的产品、服务、权益等，将数据及其产生的价值使用权，真正交还给用户。
截至目前，数字口袋APP累计注册企业客户突破100万，增幅近180%。截至2020年9月末，我行开放银行以API、SDK、H5等方式接入客户10741家，客户日均存款达235.85亿元，累计交易笔数27.84亿笔，同比增长21.4%，在市场上形成了良好口碑。
未来平安银行将立足于平安集团的综合金融优势，将数字账户作为集团综合金融对公的统一门户,连通平安集团内外各类平台、为用户提供多个入口选择;与外部知名平台进行数据互认，通过数字分、数字证为用户匹配广泛的内外部权益;将支付结算、投融资、资产管理等产品嵌入场景和平台，为用户实现一站式获取“金融+生态”的多种产品和服务。
