作者|柯怡

　　近日发布的《中国金融科技与数字普惠金融发展报告(2020)》显示，中国金融科技产业发展依然位居世界前列，2019年中国金融科技营收规模约为1.4万亿元，预计2020年末将达2万亿元。此外，2019年中国金融科技融资额占全球比重为52.7%，已然过半。

　　毫无疑问，金融科技已成为中国金融业在世界舞台脱颖而出、乃至弯道超车的核心动力之一，监管层也早已看到这一点。

　　2019年8月，央行正式印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(下称“规划”)，明确提出金融科技是技术驱动的金融创新，而金融业要秉持“守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢”的基本原则，充分发挥金融科技赋能作用，进一步推动我国金融业高质量发展。

　　回顾2020年，纵使新冠疫情扰动全球，在《规划》指引下，我国在金融科技关键底层技术布局进一步加快，金融科技企业上市热情高涨，数字货币和金融科技创新监管试点等工作稳步推进、成效显现。

　　从企业视角来看，谈及科技，腾讯、华为、平安都可称为国内佼佼者。但对于直接将“金融+科技”作为新一轮战略目标的中国平安来说，恐怕很少有机构能超出它对于这两个词的理解。对平安集团来说，“金融+科技”并不复杂，无非两条主线，一是通过科技手段，实现传统金融线上化经营，促进金融服务数字化升级，更好服务大众;二是通过“金融+科技”，不断赋能行业和社会，服务实体经济。

　　据近期监管层对金融科技相关业务的整顿思路来看，平安的两重主线恰是国家战略层面对金融科技寄予厚望的主旋律。

　　金融科技的初心——给人真正的安全感

　　2020马上收官，新冠疫情的阴影盘旋整年，让每一个人都开始意识到，我们曾经以为的生命、财富、健康，在巨大的自然力量面前都是渺小而脆弱的。曾经我们以为，安全感只能依靠自己的强大，可如今我们开始寻求外力的帮助，给予我们更多安全感。

　　在平安集团最新推出的金融科技篇宣传片中所说的，安全感意味着我们需要更多抵御风险的能力，科技或许正是这个“能力”的支点。

　　放在金融场景下谈安全感，首先联想到的就是保险。对平安集团这艘全牌照金融巨舰来说，保险板块至今仍是其最为支柱的业务和利润来源。疫情催生了人们对安全感的渴望，也带给了保险业务新的机遇。

　　疫情期间，保险行业内多份调研报告显示，80、90后投保单量显著增长，部分爆款健康险产品成交量甚至环比增长超一倍。实际上，新冠肺炎疫情只是集中放大了80、90后“保险新世代人群”的购险需求。据复旦大学与平安人寿联合发布的《报告》，早在2019年，80、90后新增保单占比已达48.9%。

　　这意味着，新冠疫情购险需求攀升并非昙花一现。随着80、90后群体年龄的增长，他们已成为创造社会财富的中坚力量，作为新兴的城市中产阶级，急需规避各类波动风险，寻求更多元的资产配置手段，保险正是最合适的产品。

　　在自身的保障功能之外，进一步提升保险产品的安全感，发力点是客户体验。金融+科技正在不断拓展用户金融服务体验的边际上线。对保险来说，科技此时发挥的作用是加速行业线上化，并进一步推动保险服务朝智能化转型，带给保险客户更进一步的安全感。

　　据了解，目前平安寿险已进入3.0人工智能时代，依托“科技+”战略，始终走在探索科技赋能保险的前列。

　　针对代理人日常销售和客户经营，平安人寿推出三大工具：代理人专属的智能助理机器人AskBob，提供全流程保单服务、构建与客户之间沟通桥梁的金管家App以及代理人销售及管理工具“口袋E”APP。其中，AskBob是平安自主研发、为每个代理人配备的智能搜索引擎及AI辅助决策工具，能高效便捷地解答各种疑问，还可以模拟销售场景训练。

　　此外，平安人寿基于自研AI技术重磅推出“智能拜访助手”，开创性打造保险服务及销售辅导的线上解决方案，打通“APP+小程序”全新模式，支持一键跳转开启面访;具备保险配置方案演示实时同步、家庭客户多人在线等硬核功能，内置的智能助手还可辅导解答客户各类咨询。

　　在数字化营销方面，平安寿险通过内容营销、社交营销、活动营销、服务营销等方式，提升客户触达率，精准挖掘客户需求，通过与客户建立深度、持久的联系，建立起更多安全感。

　　作为客户保险体验最为重要的理赔环节，平安也不断借助科技，提升理赔体验。今年 8 月，平安人寿推出预赔服务，依托大数据及模型平台，为满足条件的客户，提供住院期间治疗费用的预先赔付服务，缓解客户就医经济压力，为其看病住院提供财务保障。而随着预赔服务的推出，平安人寿将建立涵盖闪赔和预赔的立体化理赔服务体系，更精准高效的完成客户的保险需求。

　　此外，平安产险也推出了一键秒赔服务。平安好车主以客户为核心，以数据和科技为支撑，打造机器人支持为主、线上理赔专家为辅的全流程线上理赔模式，据介绍，用户在行车过程中遇到剐蹭追尾等交通事故后，只需打开好车主APP，点击“在线报案”，上传自己拍摄的车辆损坏照片，后台 AI 智能定损机器人会自动评估维修方案及金额，用户通过人脸识别后即可确认赔付，理赔款即时到账。

　　数据显示，2020 年，平安共为 900 万客户提供线上理赔服务，极大提升了用户体验，其中约 95%客户使用一键理赔功能，好评率达 95.7%。

　　金融科技的本源——服务实体经济

　　近年来，金融科技一直站在风口，吸引着众多资本蜂拥而至。

　　但金融科技并非噱头，要想科技真正赋能金融长久的走下去，必须不忘初心，正如《规划》中传达的，让金融科技成为金融服务实体经济的新途径，有效增加和完善金融产品供给，助力供给侧结构性改革，推动实体经济健康可持续发展。

　　服务实体经济也需两条腿走路，平安一边要服务好作为产业支柱大中型实体企业，另一边也要服务好规模庞大、事关国计民生的小微企业。

　　通过集团全牌照综合金融优势，在平安银行零售转型的第二个三年规划中，平安集团找到了高效服务实体经济的有力抓手，通过平安集团早年前成立的以银行为主导的团体综合金融发展委员会(简称“团金会”)这一顶层设计，以银行为整体对公的发动机，将集团全牌照下的银行、基金、信托、保险、证券等多个产品整合在同一体系中，为对公客户提供一揽子的综合解决方案。

　　这一策略成效斐然，2019年平安集团年报数据显示，以银行为发动机，推动销售保险规模同比增长326.6%，融资规模同比增长140.4%，且这一增长势头在2020仍在延续。

　　科技是确保这一策略得以高效协同、风险可控地推行下去的重要保障。

　　新冠疫情冲击下，经济承压，金融服务实体经济的风险在上半年加速暴露。在这样的行业大环境下，平安银行依靠科技赋能，持续加强防风险和去风险能力建设，在主要风险指标继续保持稳定的基础上，进一步加大信贷投放力度，同时大幅降低贷款利率，让利客户，支持实体经济恢复。

　　据了解，平安银行通过智慧风控实现人机融合，提升了精细化风险管理的能力。在智慧系统的支持下，平安银行的信贷决策更科学，风险识别与预防能力大幅提升，客户体验显著改善，大量去手工操作使业务流程提质增效，并有效降低信贷业务整体运营成本，为银行减负、为客户减负。

　　其中，智能放款已实现秒级出账，2020年自动放款覆盖汽车经销商、好链、境内债券投资，覆盖超六成标准化对公授信业务，汽融业务单笔放款时效从最早人工审核的4小时，提升到去年的5分钟自动放，再通过系统迭代，提升到目前的5.09秒极速出账。

　　此外，解决民营企业和中小微企业融资难、融资贵问题一直是市场关注焦点。平安集团致力于以"科技+业务"的整体解决方案加大服务中小微企业的力度，践行普惠金融初心，支持实体经济发展。

　　金融壹账通相关负责人介绍，在提高服务中小微企业、助力实体经济发展方面，金融壹账通不断以科技创新优化中小企业金融服务，尤其在今年第三季度，国内新冠疫情渐趋稳定后，金融壹账通在云贵川渝一带普惠金融业务实现了高速增长趋势。同时，根据云贵川渝当地中小企业经营特点，金融壹账通运用人工智能、区块链、大数据等领先技术，帮助金融机构描绘中小企业画像，帮助企业提高融资效率、降低融资成本。

　　此外，金融科技为企业融资的安全性和高效性发挥了重要作用，随着线上化金融产品加速迭代，极大地缓解了中小微企业的融资困境。依托金融科技，企业申请贷款的流程效率和贷款可得性得以大幅提升。

　　对于这部分中小微企业客户，在贷前环节通过OCR、图像识别技术实现丰富数据留痕，在贷中环节通过智能插件技术及丰富的数据接口实现“一键授权”数据采集，在贷后环节通过关联图谱、多源信息比对及数字水印等技术核验信息真实性，实现全流程智能化风险预警和风险管理。而在线上化转型之后，80%以上的欺诈风险得到缓释，60% 以上的申请流程得到简化，使得进件时效大幅提升。

　　金融科技的未来——开放的繁荣

　　水能载舟，亦能覆舟。

　　纵然金融数字化和产业数字化已是不可逆转的趋势，但金融科技依然在近年监管大环境中开始了重新洗牌。随着金融触角的延伸、科技的日臻成熟，市场越发清晰地认识到，封闭与垄断都不可取，金融科技的未来必然是开放，因为金融科技的归宿必然是让利于民，造福于企业和社会。

　　金融的本质就有很强的社会基础属性，而有了科技的加持后，平安可以系统性立体化的更好对外赋能、服务社会。

　　数据显示，平安集团拥有一支11万人的科技开发团队，这一数字超过大部分商业银行员工总数，仅在今年上半年，平安就提交了4625项技术专利申请。近日发布的深圳市金融科技产业知识产权发展状况》白皮书显示，自2017年以来，中国平安连续蝉联金融科技专利申请量全球第一、知识产权影响力全球第一。在近日国促会数字科技发展工作委员会(下称"国促会数科委")与零壹财经联合发布的《2018-2020年全球AI专利排行榜TOP100》中，平安集团凭借9255件专利位列全国第一、全球第三，除平安外，同席位列前3的企业分别是三星和IBM。

　　尤为亮眼的是，12月22日，中国自主研制的新一代中型运载火箭长征八号首次飞行试验，成功地将5颗试验性卫星准确送入预定轨道，其中包含一颗由平安银行定制、国电高科研发的“平安1号”，这是国内首颗由金融机构定制发射，用于金融服务的物联网卫星。

　　有了这颗卫星，平安银行可以监测到内蒙古某个牧场的牛羊活动轨迹与饲养情况，也可以识别江南某块农作物的类型与面积，并根据气候与风控模型等来预估农作物的产量与价值，从而为牧场主与农场主提供与之最匹配的贷款额度与周期。而智慧农业只是物联网卫星功能的冰山一角。电力物联网、矿山水文监测、海洋牧场、智能集装箱、生态环境监测、森林防火等等，都将成为它的应用场景，从而帮助银行不断拓宽业务边界，更好地支持实体经济高质量发展。

　　平安联席CEO陈心颖在近日召开的第四届中国数字银行论坛上表示，在运用金融科技转型之路上，多数金融机构都面临着“四大”关键要素的考验：吸引、培养尖端科技人才;丰富的应用场景促进成果转化;坚定不移、持之以恒的战略投入;多源的数据基础加领先的数据治理能力。平安近10年科技累计投入1000亿，未来5年将投入2000亿，进一步建立集群化、矩阵化、原创化的科研体系。

　　而平安集团持续累积的科技成果，也将持续以对外赋能的形式得到展现。平安金融壹账通在开发出自有的云计算技术托管其银行和保险系统之后，将技术最终转化为产品，现在为中国各地的630家银行和100家保险公司提供服务，这一银行业务的 “软件即服务 ”模式，被市场将其与亚马逊网络云上托管网站相提并论。

　　2020年上半年，平安的贷款算法为同业银行所用，共计发放了474亿元人民币的贷款。

　　除了赋能企业，平安还利用金融科技，履行社会责任。

　　据了解，平安集团正通过金融+科技、金融+生态等综合能力，投入扶贫攻坚的战役中，在产业、医疗、教育等多方面助力实现精准扶贫，并积累了丰富经验。尤其在产业扶贫方面，平安集团运用金融聚力贫困地区产业“产前、产中、产后”三个环节，通过扶智培训、产业造血、产销赋能打造“造血式”产业扶贫。

　　据悉，目前平安集团已进行产业扶贫放款共计265亿元;已在全国18个省份、78个贫困县进行了3400户贫困户的扶智工作;而以免息免担保为特色的“扶贫保”已在近三年内开展超过70个项目，覆盖13个省份，累计惠及超过4万的贫困户，累计发放贷款4.9亿元。

　　正如前文所言，科技给了我们获取安全感的支点。金融科技正在成为金融与实体经济、客户间最重要的连接，无论是科技企业还是金融企业，开放与合作将成为主流，安全感和幸福感，将是共同的愿景和归宿。