本期看点

1.从前人们“谈险色变”，到现在越来越关注保险，为什么会出现这种转变？

2.高净值人士关注度很高的两种保险：“年金型保险”和“终身寿险”能满足哪些需求？

近几年，客户关注点从“创富”逐渐向“守富”转变，叠加产品净值化管理带来的变化，大额存单和保险受到更多关注。

然而，如今大额存单的现状也与从前不同：

1.大额定期存单紧张，一单难求；

2.近几年，利率呈下降趋势。

于是，保险就提供了另一种选择。

有两类保险比较受高净值人士关注：年金型保险和终身寿险。

具体这两个险种能满足哪些需求？

保障功能

在人生的关键时刻可以提供持续稳定的现金流，教育金、创业金、养老金等。

强制储蓄

保险合同一旦成立，就不能够随意终止，类似于存了一个定期。

资金融通

作为未来收入的补充，可以通过规划保险金的给付方式，为未来提供定期定额的资金；也可以在有临时资金需求的时候，通过保单贷款的方式，获取一笔临时资金。

未来长期回报锁定

年金保险和增额终身寿险是可以锁定相对长期、稳定利率的金融工具。

债务隔离

根据《保险法》的规定，在满足一定条件下，人身保险的保险金不作为被保险人的遗产。

婚姻财富规划

通过对投保人、被保险人以及受益人的合理安排，优化婚前、婚后，对婚姻财富进行规划，一定程度上起到保全个人财产的作用。

财富传承

保险的投保人和被保险人可以在法律规定的范围之内，灵活指定保单受益人及其收益比例。以合同的形式确定资产传承，避免争议，避免家庭成员因纠纷而导致关系破碎。

身故风险保障

继承成本低，防范家庭资产外流，避免因家庭债务风险导致传承财富缩水。

年金型保险，在我们的有生之年会持续稳定的提供现金流，可以按时自动领取。但它牺牲了前期的流动性和寿险的杠杆性。

终身寿险可分为定额终身寿险以及增额终身寿险。定额终身寿险是保险金额固定，以相对较低的保费，撬动更高的杠杆；增额终身寿险的保险金额会随着时间的推移一直递增。