【案例序号】

100

【案例名称】

“衡阳快贷”助力普惠金融腾飞

【报送单位】

衡阳农村商业银行股份有限公司

【案例类别】

普惠金融产品和服务创新案例‐数字普惠金融

【案例概述】

农村商业银行主责主业在城乡居民、在小微企业、个体工商户，衡阳农村商业银行自主研发线上贷款产品“衡阳快贷”，以“党建共创、金融普惠”大走访行动为基础、以“大数据”为风控依据，对申贷客户多维度分析判断还款意愿、还款能力和授信可行性。

“衡阳快贷”于2021年9月13日、11月1日成功上线小额信用贷款模块和房屋抵押贷款模块。其“线下”走访+“线上”审批彻底改变了原完全依赖于人的方式，省时、省力、省成本，有效规避了信贷办理过程中人为操作的风险、农户评级授信难、营销授信不精准等问题。为普惠金融深入城乡、小微、个体人群，助力乡村振兴建设与当地实体经济提供了有力工具。

【案例背景】

农村商业银行主责主业在城乡居民、在小微企业、在个体工商户，可现阶段农村青年人群流出严重、当地种养殖户信贷风险较大、小微企业主与个体工商户客户借贷需求信息不对称。为有效解决此类问题，实施乡村振兴，支持当地区域实体经济。衡阳农村商业银行自主研发线上贷款产品“衡阳快贷”，以“党建共创、金融普惠”大走访行动为基础、以“大数据”为风控依据，对申贷客户多维度分析判断还款意愿、还款能力和授信可行性。

【主要做法】

（一）线上快贷“大数据”风险测评。“衡阳快贷”系统含23项风控模型策略。一是依据快贷系统大数据规则和风控模型来判定客户基本资质、识别风险，再通过走访、尽职调查结果对客户进行评级授信，给予授信额度。二是依靠与衡阳市不动产中心内网专线互通，实行信用贷款与房屋抵押贷款两个模块无缝对接，对客户实现“无感”营销。有可抵押房产的客户可以自动获取信用、抵押两个额度，从根本上解决了传统快贷信用贷款通过率低的问题。 

（二）线下“党建共创、金融普惠”大走访行动。 为有效解决农户线上数据少的问题，衡阳农商银行发动30个支行对辖内95个村（社区），1436个村民小组进行了全面走访。充分宣传发动村组党员干部、金融联络员配合我行客户经理一同走村串户，拍摄农户住宅、车辆、设备、存货等有形资产，了解农户种养殖、经商、外出务工等无形信息。经初筛后，支行进行评议并交总行审议，最终形成该村组“农户白名单”后录入快贷系统。 针对个体工商户、小微企业主贷款信息不对称的问题，开展“百日浴血奋战 情暖雁城大地”大走访专项活动。要求全行员工到支行去、到农户家里、到商圈去，走客户、问需求，全面掌握基层、市场情况。

【取得成效】

一是大走访工作初见成效。截至2021年末，衡阳农村商业银行已与服务辖区内95个村（社区）签订了《以村（社区）为单位集团授信战略合作协议》，对83517户村民进行走访，农户白名单推荐72个村，推荐村民22519人。 

二是快贷营销稳步增长。截止2022年6月6日，衡阳快贷累计申请37618户，通过13932户，总授信162503万元，签约5640户，金额68869万元，用信3907户，金额30536万元，平均用信8万元。其中线上房屋抵押贷款294笔，授信9291万元，用信260户，平均用信23万元。 

三是办贷效率提高。对于全客户群体，客户手机端申请，操作简单，不需提供任何纸质资料。信用贷款系统审批，最快3分钟放款。抵押贷款可以缩短至十几分钟完成。 四是风险识别、管控能力提升。“衡阳快贷”以衡阳市政务数据、行内数据（包含农户白名单）、人行征信数据、互联网数据等为数据支撑，开展建模和决策。对客户能不能贷、贷多少，利率多少都有系统性科学评判，大大提高了我行对信贷客户风险识别和管控的能力。

【经验启示】

一是以科技创新推动业务发展。“衡阳快贷”的创新推出，不仅仅是一款信贷产品的诞生，而是我行紧跟市场步伐、提高发展质量、全面战略转型、落实普惠金融的重要抓手。 

二是信贷必须线上线下结合。“功能在线上、功夫在线下”。衡阳农商银行“衡阳快贷”充分发挥农商银行点多、面广、人熟的优势，通过线上线下结合的手段满足农户需求，提升客户申贷体验。