【案例序号】

006

【案例名称】

农村信用体系建设赋能乡村振兴

【报送单位】

中国邮政储蓄银行股份有限公司

【案例类别】

普惠金融服务乡村振兴案例‐农户

【案例概述】

邮储银行充分发挥4万个网点的网络优势，培养了一支2万人的信贷员队伍，长期扎根农村，贴近农户。建立“一筛二访三审核，四采五评六公示”的农村信用体系建设流程，全面开展信用村建设、信用户评定。开发“线上信用户贷款”产品，支持信用户手机支用，随用随支随还，助力乡村振兴，支持普惠金融。截至2022年5月末，已建设信用村28万个，评定信用户440万户，“线上信用户贷款”自2021年8月底上线来，累计授信27万户、211亿元。

【案例背景】

近年来，我国“三农”数字化进程加速，通过金融科技、数字技术推动农村金融创新已成趋势。2021年中央一号文件提出“支持市县构建域内共享的涉农信用信息数据库，用3年时间基本建成比较完善的新型农业经营主体信用体系”。2022年中央一号文件提出“引导更多发放首贷、信用贷”。邮储银行坚决落实服务“三农”战略定位，开展农村信用体系建设。围绕普通农户，通过整村推进，运用科技手段，实现线上信息采集、系统评分分级和主动授信，扩大农村信用体系建设覆盖面。创新基于农村信用体系建设的“线上信用户贷款”产品，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、循环支用、动态调整”的方式，向信用户提供小额信用贷款，实现小额授信广覆盖。

【主要做法】

（一）积累数据基础，丰富农户数据。一是邮储银行利用2万人的信贷员队伍，开展信用村建设，积累农户数据。二是加强数据分析，形成行政村和农户白名单，下发分行精准走访。三是深化政银企外部平台合作。对接农业农村部大数据中心数据，打通工商、司法等其他平台数据渠道，引入农业保险等方面的数据。（二）建立“123456”机制，挑选诚信农户进行评定。建立“一筛二访三审核，四采五评六公示”的一整套农村信用体系建设机制。一是筛选。选择信用好、有产业、有需求的村开展建设。二是走访。搭建银村合作平台，进村宣传优惠政策，实现整村开发和服务。三是审核。将村支两委纳入邮储银行农村信用体系建设评定小组，剔除坏客户。四是采集。信贷员线下接触，利用移动展业设备现场采集农户信息、拍摄影像。五是评定。系统将自动根据采集的信息评分评级。六是公示。将评定结果在村内公示，接受监督。（三）研发专属产品，提升农户体验。创新研发“线上信用户贷款”产品。建立多维度风控模型，利用采集信息从行政村、产业以及客户角度，完善风险策略，叠加征信和第三方数据等风控手段，实现自动风控和审批，打造纯信用农户线上贷款，手机实时申请实时审批，提升客户体验。

【取得成效】

截至2022年5月末，邮储银行已建设信用村28万个，评定信用户440万户，储备有贷款需求的优质客户2000万户。丰富的农业农村大数据为邮储银行下一步三农金融业务发展奠定了扎实的客户储备，有效助力邮储银行更好地服务乡村振兴战略。线上信用户贷款通过整村开发，批量作业，全流程数字化，显著提高作业效率，提升信贷员工作效能。截至2022年5月末，线上信用户贷款累计授信27万人、221亿元，贷款结余24万笔、128亿元。当前，各地政府、人民银行都在积极推进农村信用体系建设，邮储银行的农村信用体系建设开展较早，方案成熟，已成为部分地区建设标准，获得了政府和监管好评。尤其是线上信用户贷款服务信贷首贷户，真正还原普惠金融的“普惠”本质，提升农户的信贷可得性。

【经验启示】

虽然数字化进程速度加快，但农村农户的数字化水平仍有限，存在农户信息没有整合、数据更新频率低、农户缺乏有效场景反映生产经营信息等问题，数据规模和质量都有待提升。邮储银行农村信用体系建设模式，探索出一条农村普惠金融可行道路，充分发挥了邮储银行网络和人员优势，利用信贷员队伍现场线下接触客户，对农户身份真实性、经营项目真实性、资金需求真实性进行判断，采集农户信息，丰富农户数据。线下组织村支两委等对农户的道德品质进行无记名评价，并在村内进行公示，对农户诚信度进行了有效筛选。线上结合大数据丰富农户画像，完善风险判断。通过“线上+线下”结合，纾解农户“贷款难”、银行“难贷款”问题，助力普惠金融和乡村振兴。