综述：
关注“一老一少”的金融消费者权益保护工作。
据国家金融监督管理总局近期消息，“金融消费者权益保护教育宣传月”期间，该局联合中国人民银行、中国证监会发布金融消费者权益保护典型案例，以推动行业规范经营行为，提升消费者权益保护工作水平和金融服务质效。
加强金融消费者权益保护“防火墙”建设是一项全面的系统工程，需要积极推动专门的金融消费者权益保护立法，建立有效且具有中国特色的金融消费者权益保护监管框架，深入推进金融消费者权益保护体制和机制的优化。这些机制建设是必须持续关注并不断完善的重点。
然而，完善长效制度并非一蹴而就的事情。在具体执行层面，我们需要特别关注“一老一少”的金融消费者权益保护工作。
一、养老服务领域金融诈骗
近年来，养老诈骗花样不断翻新，不法分子不再满足于对少数老年人实施诈骗，转而开展有组织、有预谋的养老服务领域非法集资。老年人普遍认知能力下降、风险承受能力弱，难以辨别层出不穷的非法集资陷阱，一旦受骗，将蒙受巨大的财产损失。
根据民政部2023年6月发布的信息，养老服务领域非法集资可以总结为五种类型：
1、假借养老服务机构之名非法集资。一些企业没有养老服务机构实体，没有实际收住老年人并提供照料护理服务，但通过临时租用养老服务机构场地开展活动、宣称与养老服务机构签订合作协议等方式，“碰瓷”养老服务机构，以办卡返利、福利补贴、享受折扣等形式，诱骗老年人办卡储值非法吸收资金。
2、以提供“养老服务”为名非法集资。一些机构明显超过床位供给能力承诺服务，或者超出自身可持续盈利水平承诺还本付息，以办理“贵宾卡”、“会员卡”、“预付卡”、预交“养老服务费用”等名义，通过向老年人收取高额会员费、保证金等方式非法吸收资金。
3、以投资“养老项目”为名非法集资。以投资、加盟、入股养生养老基地、销售虚构的养老公寓、长期出租养老床位、“时间银行”互助养老项目等名义，以承诺高额收益、返本销售、售后返租、约定回购为幌子非法吸收资金。
4、以销售“老年产品”为名非法集资。打着“健康养老”名义，实际上不具有销售商品的真实内容，或者以医疗名义给老年人推广销售所谓“保健”相关用品，采取商品回购、寄存代售、消费返利、免费体检、赠送礼品、会议营销、养生讲座、专家义诊等方式，以承诺消费返利或给予其他投资回报为诱饵非法吸收资金。
5、以享受“旅居养老”为名非法集资。以邀请老年人低价甚至免费旅游，或者考察所谓“旅居养老”项目为名，通过储值返利、投资分红、积分养老等方式非法吸收资金。
如何让老年人避免落入养老服务领域诈骗，应从以下途径入手：
一是加强宣传教育，提高老年人及其亲属的风险识别能力。通过开展宣传教育活动，向老年人普及金融知识，提高其风险意识和防范能力。
二是严把行业准入关，严格审核养老服务机构设立或变更申请，加强机构日常监管，对银行账户资金异动进行监测。
三是加强线上舆情搜集和线下风险排查，及时预警养老服务行业企业的异常行为，对违规行为及时开展行政处罚，对违法犯罪行为予以坚决打击，并鼓励公众积极举报违法行为，形成群防群治的合力。
四是倡导关爱老人的社会氛围，全社会尤其是亲属应该多关心老年人生理和心理需求，主动了解老年人日常接触的人物和事物，及时发现不法分子侵扰的端倪。
二、校园金融诈骗
随着互联网的快速发展和移动支付的普及，网络诈骗事件时有发生，青少年防诈骗意识薄弱，成为不法分子的主要目标之一。针对青少年的金融诈骗大致有以下五种类型：
1、校园贷连环套诈骗。不法分子往往以“无抵押、无利息、零门槛”等诱导学生盲目借贷，刻意隐瞒关键信息，导致借贷学生背负高额利息。在学生不能及时归还贷款时，放贷人诱骗学生从新的平台贷款，形成连环贷，债务越背越多。以防控中心排查的案例为例，某科技公司通过APP向大学生发放贷款，并实施非法催收，受到多次投诉，经排查，法院文书证实该公司利用股东资金进行高利放贷，金额从数百元至数千元，综合利率甚至高达100%，投诉时间跨度达5年，客观印证了放贷行为的长期性、反复性，防控中心将有关情况报送给对应的属地部门和监管机构，经过约谈整改，该公司最终放弃放贷业务并注销登记。
2、网络交友类诈骗。不法分子将自己包装成优质单身女性或男性的形象，诱导学生下载带病毒的APP，获取手机通讯录等信息，并利用这些信息进行诈骗。当金额太大，学生承受不了时，诈骗分子便指导学生通过一些贷款平台贷款。
3、虚假投资理财诈骗。不法分子以“专业推荐、高额回报”为诱饵吸引受害人在推荐平台内充值操作，并在部分亏损后让受害人持续补仓，最终平台内的资金无法提现或网站无法登录。
4、电商刷单诱惑大。不法分子以招募点赞员、为商品点赞评论、为微信微博加关注、招募配音员等理由，诱导学生参与刷单，并利用小利吸引骗取信任，之后会诱导刷大单，待受害人加大投入后，再以各种借口拒不支付本金和佣金来实施诈骗。某钱包APP平台组织线下参与者利用银行卡、支付宝和微信支付收款码进行跑分洗钱活动，经挖掘，该平台背靠持牌第三方支付机构某电子商务公司，防控中心排查发现该第三方支付机构为违法平台搭建资金通道，于是提供了相应的线索至有关属地和监管部门，经处置，该机构的第三方支付牌照被注销，该案件被公安机关跟进处理。
5、网络购物冒充客服退款。不法分子或冒充电商平台客服人员声称其网购商品出现质量问题，或冒充快递公司客服声称快递丢失，要进行退款和赔付。然后发送虚假退赔网站或二维码，要求学生填写银行卡号、验证码等信息，盗刷银行卡造成资金损失。
如何避免青少年群体落入非法金融陷阱？可通过将青少年群体纳入金融教育体系，将金融风险防范知识和健康财商教育引入校园和课堂，作为提升金融消费者素质的长期策略。尽管大多数在校学生并非金融消费的直接决策者，但在青少年时期，积极鼓励他们学习金融知识并培养良好的消费习惯，可以为他们未来的理财观念和消费观念打下坚实的基础。此外，学生们往往会与家长交流所学的金融知识，从而将金融常识传播到家庭中，有望产生更大范围的积极影响。
而作为青少年，也要积极汲取防范非法金融知识，提高防范意识，以下四点建议值得参考：
一是树立理性消费观点。不盲目攀比，结合自身经济状况合理安排生活支出，拒绝过度消费、超前消费。
二是培养良好的支付习惯。陌生人或长期失联的“熟人”要求汇款时，须保持谨慎多方求证；接到熟人通过短信、微信、QQ等形式发送的转账请求时务必通过电话核实确认。
三是牢记天下不会掉馅饼，不贪图便宜。避免因贪念或好奇心理作祟蒙受经济损失，提高警惕。
四是强化自我保护意识，维护自身权益。谨慎使用个人信息，不随意填写、泄露个人信息，妥善保管身份证、银行卡等重要证件。不随意点击来路不明的短信、邮件、不明链接，不随意扫描来历不明的二维码、不随意接听陌生的来电。若自身权益正在或即将遭受侵害，应及时告知家长和老师，并寻求公安部门的介入以维护自己的合法权益。
加强金融消费者权益保护是一项长期而艰巨的任务。需要全社会共同努力，通过完善法律法规、加强监管、提高消费者风险意识等多方面措施共同推进。只有这样，才能切实保障广大金融消费者的合法权益，营造和谐健康的金融环境。
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