一、一则必须重视的消息

大家普遍关心的养老问题，前阵子有个重磅新闻，很多人可能都没怎么注意到：10月22日，人社部养老司在2021金融街论坛年会上提出，我国要建立以账户制为基础、个人自愿参加的个人养老金制度。聂明隽司长表示：发展养老第三支柱主要是有两个方面的任务，一是建立有税收等政策支持的个人养老金制度，为参加基本养老保险的劳动者提供个人积累养老金的制度选择；二是规范发展个人商业养老金融产品。 

为什么说这则新闻大家必须重视呢？首先，个人养老金制度的概念虽然提了好几年了，但这次人社部的表态是“正在抓紧按程序推进有关政策尽快出台”，也就是说很快我们就会看到具体落地的政策；其次，随着老龄化的深入，这几年社保的养老金兑付压力越来越大，养老金制度的变革也是箭在弦上不得不发，对于我们每个人而言，养老问题都是不得不加以关注的！ 

那么问题来了，养老第三支柱是个啥？个人养老金和我交的养老保险有啥区别？别着急，下面小招来详细给大家捋一捋！ 

二、什么是养老“三支柱”体系

首先有必要给大家科普一下什么，目前，我们的养老保险制度是一个“三支柱”的体系。第一支柱：咱们每个人都在缴纳的基本养老保险；第二支柱：部分企业人员才有的企业年金和职业年金；今天讲到的第三支柱：是个人储蓄型养老保险和商业养老保险。从“三支柱”体系来讲，理想的养老状态是︰国家承担一部分，企业负担一部分，个人也承担一部分！ 

随着目前基本养老金兑付的压力日渐增大，可以预见的是∶想自己以后的退休生活过得更有质量，个人对于养老压力这部分的负担也是必不可少的。 

按照官方说法，这是以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。通俗来讲：就是个人通过自己投资、储蓄等手段，专门用于未来退休养老时使用的个人金融账户。开通个人养老金账户后，可以往里面存钱，积累养老金，留到老了再用。要注意的是，一旦开通以后，这里面的钱就不能随便取了，要到退休了才能用。 

随着社会老龄化日益深化，整个的养老形势其实也愈发严峻！ 

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示：第一支柱替代率逐渐下降将成为趋势，需要第二、第三支柱“替补”上去。而目前我国第三支柱税延型商业养老保险试点还刚刚起步，保费收入只有4亿元，相比美国第三支柱资产10万亿美元还存在差距，亟待新的顶层设计尽快出台。

三、个人养老金制度对普通人有何影响

这个问题想必是大家最关心的，简单说几点吧。 

第一，国家兜底养老的压力越来越大，个人退休后的养老生活要想更有质量一些，不能完全指望国家来兜底了。这次明确提出要加快大力推进养老第三支柱的发展，也是一个明确的信号。 

第二，行动上，在经济条件允许的情况下，开始着手为自己或者家人准备一定的个人养老保险。至于选择储蓄型的还是其他类型的，需要大家结合自己的需要和个人风险承担能力。当然了，如果经济条件不允许，这也不是一个必选项。

最后提醒大家一点：作为养老资金，最基本的要求是追求安全，大家在选择个人养老保险的时候，一定要细心甄别，认真考察相关的风险因素！