党的二十大报告提出“建设现代化产业体系，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”。金融作为实体经济血脉，服务实体经济是其根本宗旨，也是防范金融风险的根本举措，更是当代金融人义不容辞的使命。同时，报告也指出“坚持创新在我国现代化建设全局中的核心地位，健全新型举国体制，强化国家战略科技力量，加快实施创新驱动发展战略，实现高水平科技自立自强”。金融科技有助于提升金融的普惠性和韧性，也能进一步赋能实体经济高质量发展。

为响应政策要求，支持实体经济高质量发展，金融机构积极数字化转型已成推动自身发展的必经之路。在数字经济时代背景下，金融机构重要客户组成发生了新变化：由过去高净值客户转变为普惠中小微企业；由传统产业转变为新兴产业；集团化企业也由过去单一所有制转变为多元化。这些变化给金融行业高质量发展带来了巨大的挑战，要想更稳妥地防范化解金融风险，风控逻辑也必须有所转变。一、需从基础信用分析转变到数字增信，通过信用旁证、行为模式等数字化手段建立新的风险评估方式。二、需从关注核心企业征信转变为着眼于整个产业供应链流程，掌握全链的关键节点和风险点，服务多层级企业。三、需从关注企业个体转变为关注集团化公司之间的关联风险。

作为国内领先的金融科技综合服务商，中国电信金融产研院一直着力于提升科技创新能力为对公业务数字转型增添动能。目前，对公业务数字化转型的本质问题在于：在现有人力水平下，如何快速、低成本地覆盖全量优质客户？对此，产研院结合实践案例，提出了四个“金融助推器”。

第一个助推器：基于产业数据的优质客户挖掘

对金融行业而言，优质可靠的客户是业务稳定发展的永恒主题。通过物联网设备系统采集到供应链全环节数据，并与海量的运营商数据、外部公开数据、经授权行业数据等结合，利用复杂网络风险传导等模型对数据进行建模分析，评估垂直行业场景风险，基于数据结果产出创新产品，如：餐饮企业的经营贷款、“双碳”绿色金融等。

第二个助推器：基于数据整合的优质客户挖掘

通过中国电信金融大数据平台，综合分析某地区的个人和企业数据，预测区域中的客户需求，针对性推荐新设企业、优质企业，获取营销机会的同时，也便于管理者对下属分支机构准确下达任务、分配目标客户对象，真正赋能一线员工。

第三个助推器:基于大数据智能的效率工具

在传统的信贷管理流程中，贷前尽调需要客户经理手工采集信息、现场尽职调查，整个环节短则八九天、长则半个月，极大影响了拓展客户的效率和效果。贷中审批则往往依赖于贷前尽调输出的尽职调查报告来审核企业贷款风险，这对材料的真实性、全面性和合理性要求很高。贷后管理则需要大量的人力追踪，无法应对变化极快的市场。对此，中国电信金融产业研究院搭建智慧信贷管理系统，实现更智能的贷前调查、更智能的审查与管理及更智能的贷后管理，有效提高信贷管理效率。

更智能的贷前调查

金融机构可通过智慧信贷管理系统从工商、税务数据库提取企业初筛信息，客户经理参考初筛信息让企业提供基本财务的表单资料。系统可自动识别表单资料，并结合互联网信息进行了自动预填，智能分析企业财务状况，最终生成资料搜集清单和重点尽调问题，推送到客户经理手机端。客户经理可根据此进行现场访谈，同时，手机端也可采集指定的音视频资料、财务信息，进行OCR识别、适配，综合形成用于内部审批使用的尽调报告、360度客户视图及对外的企业健康诊断报告。

总的来说，智能贷前审查实现了“四化”。第一化是信息采集自动化。企业基本信息、信用情况、关联关键图表、财务报表及访谈多媒体语音信息均可通过系统自动地录入、识别、转换、填入及上传，实现一键生成尽调报告。第二化是调查过程标准化，有效降低人员差异导致的结果差异。在充分尊重一线员工工作习惯的基础上，系统提供两种不同的尽调模式。对于成熟信贷经理，可采用非结构化的调查模式，鼓励其发挥自身创造性；对于新手信贷经理，可采用格式化、标准化的模式，一步一步教学式操作，有效提升调查质量。第三化是风险分析智能化。通过人工智能完成原本需要具备丰富经验、数字敏感度、极强表达能力的报表分析人员的工作，智能化分析客户财务信息、寻找营销渠道、判断贷款风险。依据行业对上市企业、新三板企业、广大非上市企业的财务报表进行分类，将目标企业和行业数据进行横向、纵向、排序对比，从各维度找出优势点和风险点，为一线人员提供营销指引和风险提示。第四化是客户信息集成化。将原本散落在各个业务系统中的及现场调查产生的数据进行360度集成，提升核查、审核效率。

更智能的贷中审查

在贷中审查环节，搭建审贷大屏，审核员工可直观看到航拍和卫星云图数据，精准了解项目地理位置、建筑外观及经营规模等；管理者可通过数据展示了解到各分支机构业绩、经营指标甚至项目在途流转情况，真正实现批量控制。

更智能的贷后管理

在贷后管理环节，从过去简单的例行检查到现在的地表、空天及数据监控，通过电表、水表、智能摄像头、无人机卫星等物理设备自动采集数据，系统内置60多种算法进行多元信息综合校验分析，提前预警企业空壳、破产、吊销等风险。

第四个助推器：线上线下及公私一体化发展支撑

通过线上互联网、朋友圈及线下场景双重模式进行营销获客。根据不同贷款产品的要求，发起对应的线上、线下贷款流程。最终通过SCRM系统与用户池统一进行存量用户管理，实现精细化运营。经过公私联动的产品营销、客情维护、品牌宣传，实现业务拓展，增加用户粘性。

综上，四个助推器的主要作用是通过工具实现过程标准化，进而解放生产力。将手工劳动聚焦在创造性劳动中，将时间集中在挖掘有价值的客户上，将过去人力关注不到的风险信息、风控信息进行有效呈现，帮助即金融机构更好地适应实体经济的时效化、线上化、规模化、服务化的发展趋势。

中国电信通过20年的改革洗礼，沉淀了强大的技术研发能力、解决方案能力、实施交付能力和服务运营能力。中国电信产业研究院基于数据中台、AI中台及微服务套件，为实体经济企业实现全生命周期的金融服务对接，为实体经济、实体企业提供产数产品。通过数字供应链平台对接证券、银行，满足不同生命周期阶段的融资需求，帮助实体企业进行保险合作及投资集团合作，最终实现地方经济的有效提升和实体经济的全面发展。