近日，安盛天平举办了“保护，自信，前行——中国家庭健康保障论坛”。作为目前中国规模最大的外资财险公司掌门人，安盛天平首席执行官朱亚明在金融领域的丰富经验，这也让她拥有更为广阔的视野来看待当下中国保险市场和安盛天平的发展。正因如此，朱亚明掌舵下安盛天平的转型和发展，也颇受市场关注。

健康险是近年来中国保险市场的热门话题。朱亚明介绍，安盛天平正从规模导向、单一车险业务线向聚焦价值、业务多元模式加速转型，健康险为发力重点。在此背景下，安盛天平如何运用优势资源，发挥保险之力，提升中国家庭的健康风险防控及管理能力，赋能中国家庭自信前行？在与朱亚明的沟通中，更为清晰的答案逐渐呈现在我们眼前。

保险不应止于或仅仅是赔付

《21世纪》：近年来，“家庭保障”、“服务家庭”的理念在保险行业越来越受到重视，安盛天平在这一方面如何进行探索和实践的？

朱亚明：保险产品的设计需要基于对客户的深刻了解。安盛天平的员工和团队前往全国各个城市调研客户及其家庭需求，针对不同家庭成员设计不同保险产品，比如安盛天平为有需求的家庭，设计了与孩子相关的保险产品，专门为孩子投保；之前发布过一款针对老年人的保险产品，可以从80岁开始投保，续保至100岁。不同家庭的保障需求不同，每个家庭成员也有不一样的保障需求。尽管安盛天平还没有做到最好，但一直在不停探索。

中国人家庭观念重，任何一个家庭成员出现问题，都会对整个家庭来带来影响。从保险本身的现实意义上看，也必须以家庭为单位对客户需求进行全面洞察，对家庭的每个成员，甚至处于不同阶段的家庭进行洞察。安盛天平针对不同家庭和他们不同的生命阶段，都有丰富的保险产品。在这个基础上，安盛天平正在探索实现以一张保单，满足差异化需求，真正满足家庭的保障需求。

《21世纪》：现在越来越多的保险产品链接到健康管理和服务，能否介绍一下安盛天平的探索和实践？

朱亚明：安盛天平主张“从赔付者到陪伴者”。赔付者是客户出现问题后，由保险公司支付相关费用。我们努力将健康管理服务提供给客户，让客户不至于到生病的阶段才找到保险公司。这样一来，客户能够领先一步、渐进式地管理健康，甚至在他们无意识情况下，已经保护好自己。

对于很多人而言，花了钱就一定要有获得感或使用感。一旦觉得买了保险而没用上，就会感觉难受。其实，这是对保险的一种误解。当然，保险也不应止于或仅仅是赔付。如果在赔付前，能够提供更多的服务，帮助客户了解良好的生活方式和正确的保护措施，就会有不一样的效果。健康管理在海外非常受重视，我相信在中国也会不断发展。

《21世纪》：现在保险公司倾向与医院或者药企等机构合作共建，如何看待这种发展趋势？

朱亚明：一切都要围绕客户需求。如果一款保险产品能够把客户所需的资源全部整合起来，这对客户一定是有利的，所以对此持欢迎态度。

这个世界不能“独乐乐”，一定要“众乐乐”。我们越来越开放地拥抱世界，保险公司在拥抱的过程要始终坚持以客户为中心。安盛天平在与不同的医院、药企合作，选择理念一致的合作伙伴。“守护生命之本，践行人类进步”不只是随便说说，安盛天平在选择伙伴、推出产品以及客户服务这些日常工作中，都在朝着这个方向迈进。如果不同机构可以能互相合作，这一定是对客户有利的。

健康险发展要将产品和服务打通

《21世纪》：车险综改的背景下，中国的非车险市场发展很快，但竞争也很激烈，如何看待健康险业务的市场前景和竞争格局？安盛天平有何应对策略？

朱亚明：与发达国家的市场相比，我们的健康险发展仍处于初级阶段，这个市场的潜力巨大，甚至是无限的。但是，市场上大量的保险产品，同质化严重，都在比佣金、价格或者免赔率，这可能不是一种健康的竞争方式。因此，需要基于客户需求，进行更多的保险产品创新。对于消费者而言，单纯的低价是无法提供真正优质保障的。实际上，最关键的不买保险的时候，而是理赔的时候，单纯地比价格和佣金，而忽视理赔时的服务，是不可取的。

目前，安盛天平主要聚焦中等收入人群。百万医疗、惠民保等可以解决大众的保障需求，但对于有更高需求和购买意愿的消费者而言，市场上仍然缺乏相应的保险产品和服务。中等收入人群是中国经济发展的支柱，他们中的很多人上有老下有小，对保险需求旺盛。如何以优质、多元的保险产品和服务来满足他们的需求，是需要认真思考的问题。安盛天平在从产品、服务，整体的医疗资源，甚至日常的健康管理着手，尽可能满足这部分需求。

《21世纪》：未来健康险发展还应该关注哪些问题和趋势？

朱亚明：第一是心理健康，这是被很多人忽视的问题。安盛天平有一项面向14个国家和地区的调研，特别是这次疫情之下，有两类人群特别需要心理帮助。一类是年轻人，可能由于疫情期间找工作比较难，前途莫测，相对忧虑；还有一类是女性、母亲，其家庭责任和压力很重。

很少有人会意识到自己需要心理帮助。究其原因，首先，很多人不愿意承认自己存在心理问题；其次，对心理疾病认知不足。心理健康问题，不单单是吃药就能解决的，大家要关注心理健康问题，有时这比身体健康出问题更容易摧毁一个人。

第二是差异化发展。长期以来，每当市场上有一款保险产品推出，很快就会有类似的保险产品跟进，可能两者仅是稍有区别，保险产品的仿制速度很快。保持区别和差异化的关键，首先要不断创新，持续领跑；此外要将保险产品产业链相关的各个链条连接起来，这也正是差异化的体现，安盛天平在这方面具有很强的能力，除了可以提供优质的保险产品外，还在包括医疗资源在内的其他各方面都能提供很优质的服务，比如“安盛安美”，通过线上的形式汇集了很多专业医生，可以提供可靠的线上问诊服务。

《21世纪》：健康险市场竞争可能仍然处于初级阶段，如何看待其中存在的问题，有何建议？

朱亚明：目前，很多保险公司都在打价格战，其实如果有足够的特色，是能赢得自己的市场。在这一过程中，关键还是要不断创新，即便消费者需要支付的费用高了一些，但只要能提供差异化的服务，还是会买单的。当然，也不能将贵的保险产品，硬推销给经济实力不允许的人群。保险公司需要有精细化的产品布局，以完全适应相关消费者的需求。保险与银行业有相似之处，即合适的产品要推荐给合适的客群。

现在的问题是，许多保险公司在同一领域发力竞争，但竞争的不是产品创新，而是价格和佣金的高低。现在越来越多人意识到这一问题，所以市场上也出现了不少的产品创新，这是一个正常的过程。一开始，大家都会去抢着做容易、热门的事情，稍后某个阶段发现行不通了，就会开始创新，从长远看还是要充满信心。