美剧《西部世界》有一个巧妙而富有况味的设定：剧中的机器人需要在历经重重苦难后，才能获得心智上的层层觉醒，到达迷宫中心，成为「自由的人」。现实世界中，有一种方式，几乎可以提高所有企业的生产率，改变所有企业的行为，让人无限接近「自由的人」。那就是：数字化。 

今年三月，十三届全国人大四次会议通过了关于国民经济和社会发展的十四五规划和2035年远景目标纲要的决议，提出“加快建设数字经济、数字社会、数字政府，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革”。全国的数字基础环境正在迅速变好。各地的政府数据在打通，各种商业数据也在加速融合，财税、司法、征信、发票等数据的可得性正在迅速提升。与此同时，工业互联网进程也在如火如荼地进行中。 

但是，企业（涵盖核心企业和更多的中小微企业）的数字化转型远未到顺风坦途。一方面，因企业经营特点和服务性质差异大，使其自身经营活动或生产过程很难被数字化，又无法提供有效的信用增信，难以享受供应链金融以及各类便捷的投融资服务；另一方面，一些业务链尾端的小微客户，经营者过去往往没有迫切的数字化诉求，但受大科技企业开展生鲜电商社区团购等“降维”竞争影响，小微经营者也将被迫开始数字化转型。除此之外，中小型金融机构数字化转型过程中，需要投入大量资源，短期内成本较高，对于数据处理能力、硬件设施和人才的配套需求陡然增高。 

因此，大量的中小微企业、核心企业和相当一部分金融机构尤其是非银金融机构们，都被一种叫做“FOMO”（Fear of Missing Out）的“错失恐惧症”，控制着，疯狂地找寻着数字化时代的抓手和可持续战斗锦囊——微众信科数字化商业征信解决方案，或将给出一条突破数字化转型难点的路径。

商事征信：用更低的成本，做更好的决策 

我们看到，一切皆商业，商业产生错配，错配带来风险，风险需要管控。那么，企业和金融机构们，怎样在新一阶段的发展打开空间，不仅通过高韧性缓解信用风险的硬冲击，也为新一轮增长蓄力？其实，征信的起源发端于商业场景当中。微众信科认为，随着我国金融体制改革，推动了我国金融领域征信的蓬勃发展与实践应用；最终将随着市场经济和信用经济的发展，涵盖所有的商业（商事领域+金融领域）。微众信科商事征信系列产品和服务，提供可持续战斗锦囊： 

征信风控云服务，将助力中小型金融机构低成本启动数字化运营，实现获客、审批、贷后数字化、智能化。微众信科征信风控云服务即将上线，为了降低部署成本以及运营成本，数据的处理、模型部署均在云端，金融机构无需大额前期投入即可低成本启用；提供数据、模型、客户管理等单项或多项服务，并同步进行迭代。从以线下为主，变为线上为主、线上线下相结合的模式；从单一获客，变为导流合作、渠道接入等多种类型；并且，从移动端终端授权、提高审批效率。  

图：微众信科征信风控云贷后预警系统界面 

数字化商业征信服务平台，为全量企业提供SaaS化的商业征信服务，满足企业全周期的信用管理需求。微众信科企业商业征信服务平台支持一般纳税人、小规模纳税人和个体工商户，依托大数据征信和智能风控，通过基于企业授权，获取企业经营相关信息，提供商业信用风险可视化服务，征信报告服务，征信数据API接口对接服务等基本征信业务服务，以及在基础业务服务的场景增值应用的综合解决方案。 

企业线上化征信体系建设方案，可满足核心企业线上化尽调、风险可视化和风险预警等信用管理数智化升级需求。通过对传统征信手段的线上化升级，可覆盖更大规模的企业线上化尽调；利用样本研究+机器学习算法代替主观风险判断；利用模型对主体信用风险及额度进行科学量化；利用数据驱动不断优化模型精准，帮助核心企业实现个性化场景下各种业务流程中的智能风控需求。 

此外，海外企业征信服务，线上实时信用报告覆盖18个国家，同时支持9个国家实时海外监测。微众信科可提供全球商业信息服务解决方案，支持仅需提供目标公司名称以及地址信息（包含国别或地区），线上实时监测覆盖美英法德奥爱瑞西葡9个国家，提供25大类的监测提醒；线下报告可提供覆盖230个国家，根据个性化的海外征信报告需求，可提供定制化服务。 

对于普遍被FOMO控制的企业和金融机构而言，以代表数字经济本质的三个V——体量（Volume）、维度(Variety)、速率(Velocity)来衡量，科技正以前所未有的广度、丰富度和实时的能力驱动数字化，让数字经济的价值进一步显现，大到产业的数字化重构，小到工作模式和习惯的改变。微众信科商事征信系列产品和服务，旨在从生产和经营行为中挖掘出数据，粗炼为信息，精炼为方法，聚合为策略，使金融机构、核心企业和中小微企业能够用更低的成本，做更好的决策。这就是数字化。  

正规军的时代，汹涌而来 

经济学里，把“劣币驱逐良币”的市场，叫做“柠檬市场”。11月1日，中国的《个人信息保护法》正式实施。这部法律，是数字世界的基本法。国庆长假前最后一个工作日的傍晚，人民银行发布《征信业务管理办法》,定义了征信业务和强调持牌经营，是新形势下征信行业的规范性文件，具有划时代的意义。以及，在今年9月1日开始施行的《数据安全法》。几大新规相继出台后，那些真正把门禁做好，能够解决问题的合规公司，将迎来发展，大数据征信的“柠檬市场”将逐渐萎缩。 

便捷，和隐私，本是一组非常复杂、困难的话题。而金融天生数字化，一定能基于数据炼化出真正的智慧。举个例子：传统小微金融业务中，如果要用3个人审2天，才能判断一笔5万元的贷款能不能放，就不够“智慧”，虽然安全，但成本太高。所以，金融数字化转型是进化的力量，作为信用科技公司，微众信科协助金融机构开发新的风控模型，这些更智慧的模型，能做到几乎零成本，秒级处理完成授信，这样基础的场景，正是数字化时代金融机构和科技企业最好的协同。 

微众信科作为企业征信备案机构，坚持长期主义，遵守市场的公平和秩序，还有个人的隐私与安全，加持金融机构和全量商事主体。数字化时代，你所有理所当然的现在，都是曾经不可思议的未来。所有现在不可思议的未来，可能都是明天理所当然的现在。正如诺贝尔经济学奖获得者罗伯特-席勒在《金融与好的社会》传递的核心思想，金融有充足的潜力为我们塑造一个更加公平、公正的世界；那么，当作为社会器官的所有企业（商事主体、金融机构、金融科技企业）都义不容辞地承担社会责任，为解决社会问题所进行“社会创新”时，那同时，也是商业机会。