区域性银行为何积极谋求消金牌照，南京银行或许是个参考答案。

又一家城商行正式拿下消费金融牌照。8月16日，南京银行《中国银保监会关于苏宁消费金融有限公司变更股权的批复》公告，股权变更后，南京银行持有苏宁消金的股权比例将增加至56%。

近年来，城商行积极布局消费金融牌照，是业内有目共睹的事，真实原因业内虽已有诸多解读，却从未被官方盖章。但，结合南京银行6年翻近6倍的个人消费贷款规模增长，以及其对消费金融业务多年布局的草蛇灰线，可以尝试窥见区域性银行开展消费金融业务的“野心”，绝非现在才有。

实际上，在正式获得消费金融牌照之前，南京银行早就瞄准了这块蛋糕，早在2007年，就与法国巴黎银行全资子公司cetelem联合成立了零售消费信贷中心，但一直以来并没有明显发力，直到内部重组调整后，2014年该中心正式更名为消费金融中心（CFC）。

2015年，南京银行作为初始股东参与设立苏宁消费金融，持股比例为20%，但在苏宁消金2016年的增资中，持股比例降至15%。其个人消费贷款业务也是在2016年开始明显发力，规模猛增至206.75亿元，同比增61.44%。其中，CFC中心的消费贷款余额已超过百亿，而后也开始成为南京银行个人消费贷款增长的重要引擎。

数据来源：公开资料/wind

公开资料显示，2016年初，南京银行CFC中心的贷款余额仅为80亿元左右，而截至2021年，南京银行CFC中心的贷款余额已达417亿元，6年时间翻了5倍。与此同时，从南京银行近两年来披露的“网络消费金融贷款余额”数据看，快速增长的个人消费贷款不仅有来自CFC中心的贡献，也有很大一部分来自互联网贷款的贡献。

据南京银行年报，其2020年和2021年的“网络消费金融贷款余额”分别为386.18亿元和485.8亿元，与CFC中心贷款规模不相伯仲。

在两大引擎带动下，南京银行2016年到现在的个人消费贷款增速有目共睹，截至2021年末翻了5.6倍，截至今年中期则已经超过6倍。

而南京银行个人消费贷款在个人贷款中的比重也在2016年开始逐年攀升，从2016年末的33.22%一路攀升至2021年末的49.32%，而截至2022年中，占比首次突破个贷的“半壁江山”，达50.65%。

毫无疑问，作为较早在消费金融领域布局的区域性银行，南京银行其实在正式控股消费金融牌照之前，就已押注消费金融赛道，也赶上了消金行业发展的红利期。

而在2021年2月份，银保监会下发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》之后，规定地方银行开展互联网贷款业务，只能服务于当地客户，不能跨注册地辖区从事互联网贷款业务。

一方面是同业快速增长的规模，一方面是政策对区域性银行开展互联网贷款的限制，区域性银行对消费金融牌照愈发重视。

据不完全统计，目前“银行系”消费金融公司已超过20家，其中18家有城商行背景。除了已经获批的之外，还有多家区域性银行在跃跃欲试。比如，2021年10月，湖州银行发布公告称，正计划设立绿色消费金融公司。

回望消费金融公司高速成长的10年，毫无疑问的充满吸引力的市场。但不得不面对的是，行业正在迈入转折期。尤其是今年以来，一方面，是激烈的同业竞争，另一方面，是C端消费信贷需求端萎靡不振。近两年，不少消费金融公司的业绩增速也开始放缓。

央行数据显示，2022年7月，新增人民币贷款6790亿元，同比少增4042亿元；7月社会融资规模增量7561亿元，同比少增3191亿元。

截至目前，全国获批筹建的持牌消费金融公司达33家，行业整体资产规模约为6000亿，招联、兴业、马上、中银（按资产规模排序）四家就已经占去半壁江山。从利润能力看，同业之间的差距也很大，行业马太效应明显。

下半年，提振消费信心，助力消费增速回升依然是行业努力的主要方向。在行业竞争日益激烈的当下，城商行系消费金融公司如何杀出重围，行业拭目以待。

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