随着国际经济形势和科技发展日益演进，数字经济和金融科技亦逐渐成为数字化时代全球金融创新和金融竞争的制高点。《投资快报》记者观察到，虚拟银行作为香港发展数字经济的一部分，持续以迅速扩张的规模，多元而开放的展业，成为香港数字经济与金融创新的“桥头堡”。

近日，香港八家虚拟银行同日披露2022年营业数据。经过两年多的营运，第一间开业也是目前规模最大的数字银行，众安银行以占全港虚拟银行整体零售客户数目的四成的客户基数，净利息收入按年上升121%、净费用及佣金收入实现55%增长的出色盈利能力，及不断扩充的创新产品矩阵和优质服务体验，持续领跑于行业。

数字经济东风起 虚拟银行立于潮头

近期，香港特区政府可谓是动作频频。4月10日至16日，香港举办至少四场与Web3.0、数字经济、金融科技等领域相关的大型研讨会或嘉年华活动，个别活动预计将有超一万人次实体参与。其中，由特区政府和数码港联合举办的“2023数字经济峰会”于13、14日举行，峰会以“蜕变前行共创智能未来”为主题，将汇聚创科、Web3.0、金融、专业服务、环保、商贸、工业和学术等多个类别的代表。

在4月13日举行“数字经济峰会上”，香港特别行政区行政长官李家超特别谈到了数字经济，表示今年财政预案将拨款逾7亿港元加快数字经济发展，这是在前两年所未提及的。

而不论是香港特区行政长官李家超、香港金管局总裁余伟文，抑或是香港财政司司长陈茂波的密集发声，均指向了同一个方向：当前数字经济的发展与应用已极具发展潜力，而香港有望借此契机，贴近中国数字经济顶层设计，顺应产业变迁趋势，持续巩固其国际金融中心地位。

早前，随着利好政策接连发布，人工智能、云计算等前沿技术席卷各行各业，传统行业网络化、数字化、智能化转型已不可逆，中国的数字经济产业已迎来全面爆发的良好时机。国务院发展研究中心市场经济研究所所长王微在中国发展高层论坛2023年年会上表示，2022年中国数字经济规模超过50万亿，占GDP比重超过40%，继续保持在10%的高位增长速度，成为稳定经济增长的关键动力。

科技赋能 众安银行达成行业领先 

紧随香港特区政府近年以来积极拥抱互联网和科技变革的大趋势，2019年上半年香港金管局相继发出八张牌照，虚拟银行随即陆续开业，业务规模呈迅猛发展的态势。以借贷为例，公开数据显示，2020-2021年，香港虚拟银行贷款金额猛增380%。而到2022年上半年，香港所有虚拟银行贷款余额为112亿港元，仍远小于同期香港消费金融市场的规模（6380亿元），市场需求依然庞大。 

业务规模扩大的背后，显然蕴藏着进一步发展的动力。目前，各大虚拟银行均在通过金融创新,开发多样创新产品,为投资者提供多种保值和避险工具,吸引海内外资金的到来，从而加快金融科技的迭新，同时期待着政府能够给予进一步的支持和帮助，共同推动行业进入高效优质的轨道。

由于金融科技向来是一个马太效应很强的行业，客户、资金都倾向于往头部平台聚集，不出意外，率先获得市场的头部企业地位将越发稳固，而跻身头部阵营的虚拟银行也将迎来竞争的升维。作为香港首家开业，同时也是本地最大的一家虚拟银行，众安银行（ZA Bank）开始步入第三个完整运营年。而相较于传统银行，众安银行（ZA Bank）有效发挥互联网的渠道优势，利用金融科技降低人员成本，通过打造更多元的存、贷款场景和外部生态系统的构造，在激烈的市场竞争中寻求更多机遇。 

作为香港功能最为齐全的持牌虚拟银行之一，众安银行（ZA Bank）目前的业务范畴主要可分为两大部分：针对零售客户，除传统银行产品和服务外，亦完善投资理财、保险产品、外汇等服务功能，已与香港忠意保险达成银保合作，并上线基金投资业务；针对中小微企业客户，2022年12月已开放线上开户沙盒试点，最快1个工作日内可完成开户。据此我们能够看到，众安银行正在持续运用金融科技服务于中小微企业等实体经济的金融需求，实现精准而普惠。 

受惠于金融科技发展速度的加快，人工智能、大数据、云计算、区块链等金融科技，正逐步应用于包括银行在内的金融业，截至2022年末，众安银行（ZA Bank）零售客户数突破65万人，同比增长30%，在港18岁及以上人口渗透率约10%，位居香港虚拟银行领先行列；存款/贷款余额分别约92亿港元/49亿港元，存贷比同比增长17个百分点至53.2%。而贷款产品日趋丰富，带动净息差同比上升93bp至1.84%。

受益于业务质量及运营效率的双重提升，2022年ZA Bank实现净收入同比增长106%至2.7亿港元。其中，众安银行APP的MAU占比近50%，月均卡消费次数约15次，是VISA卡香港市场平均水平的2倍。期内，其更凭借一流的用户体验和快速迭代的产品阵容脱颖而出，荣获SiaPartners2022年香港及新加坡地区移动银行(Mobile Banking)排行榜第一。

短期内，众安银行（ZA Bank）有望受益于香港与内地全面通关，未来也将持续享数字化热潮红利。安信证券认为，香港未来理财服务市场有更大空间，而众安银行已于去年1月取得香港1类金融牌照，同年8月上线基金投资服务，有望凭借先发、牌照、科技等多重优势，提升服务流量及业务规模，抢占香港数字化理财市场份额。