前两期，我们分别讲了3-6岁、7-9岁的儿童在面临压岁钱、攀比心理时遇到的一系列问题。不过，上述两个阶段面临的主要矛盾更多是来源于“内部”，由于孩子是“非完全理性人”，同时与外界的接触相对较少，因此多数问题是可以在父母的帮助或引导下得到充分解决的。

但随着年龄增长，当孩子来到10-12岁这个阶段，则可能出现一个较为明显的变量——孩子们的独立意识更强、社交属性变强，受家庭以外因素的影响会越来越大。比如，以同学为核心的社交圈日益稳固，孩子更容易受到同学圈子或者互联网渠道等信息泛滥的影响，追星、游戏等往往成了课间、放学后的“潮流”话题。

伴随而来的将会是一些“烧钱”的爱好。比如，追星要买周边，支持“爱豆”要打赏，玩游戏要买装备，等等。尽管在这个问题上，大多数孩子还是相对理性的，一方面因为手里零花钱有限，另一方面归因于家长和学校的理性引导。但是近年来，仍出现了不少畸形消费的案例，比如，小学生斥巨资给喜爱的游戏主播刷礼物、为游戏充值，自行操作老人的手机并偷刷其银行卡……

事实上，这种无节制的消费，核心原因之一就是孩子对金钱的概念不明晰，“钱”在他们眼里可能仅仅是一个抽象的数字。他们既不知道钱是从何而来，也不知道父母赚钱的不容易，更不知道钱是需要被计划和管理的，若管理不善是可能被消耗殆尽、一切归零的。

那么，家长就面临一个比较棘手的问题——针对小学中高年级的孩子们，该如何合理引导呢？

首先，让孩子懂得“付出劳动才能获得金钱报酬”“钱不是大风刮来的”的道理非常重要。英国有位心理学家曾调查过1000名来自不同阶层家庭的3-8岁儿童，询问他们钱从哪里来。结果发现，有65%的孩子认为钱是从爸妈的口袋里来的；30%的孩子认为钱是从银行里来的；只有不到5%的儿童知道钱是通过工作挣来的。

经济学理论中，报酬是指个体通过付出体力或脑力劳动、提供资本或资源而获得的物质回报或补偿。为了让孩子体验到家长赚钱的不容易，有些家长会有意识地让孩子参与家务、为家庭做力所能及的事情，然后为孩子发放劳动报酬。

比如前些年风靡一时的家庭剧《家有儿女》中就出现过类似的桥段——父亲夏东海用“家务卡”来奖励孩子们做家务的行为，短期内，孩子们的劳动积极性显著提高。这样一来，当孩子亲身体验过赚钱的不易，他们更容易在花钱时有“精打细算”的意识，避免大手一挥的无节制消费；同时也能培养他们“想要的东西要靠自己的努力去争取”的概念。

其次，要培养孩子获取劳动报酬之后的管钱意识。通常来说，10-12岁这个阶段的孩子，会慢慢开始有小型的日常开销。这时，家长可以顺势为孩子开设银行账户或者建立记账本，来培养“小会计”的记账习惯。

事实上，收支平衡是经济学和会计学中的重要课题。如果个体或企业的收入大于支出，那么长此以往，就会产生储蓄和投资；如果收入小于支出，那么就是入不敷出，即便有储蓄也可能会被耗尽；而收支平衡点，就是保证账户可持续的及格线。

对儿童来说，其收入主要由压岁钱、通过做力所能及的事获取的报酬、家长定期定量给的零花钱组成；其支出通常是文具、书籍、零食、玩具等日常开销。鼓励孩子控制预算和养成记账习惯，会带来两个好处：其一，“自负盈亏”有利于孩子分清每个消费需求“只是想要”还是“真的需要”，合理评估需求与欲望；其二，通过鼓励孩子记录当天或当月的消费，可以教他们平衡收支、管理财富。这样一来，如果孩子有特别想要但又超出目前预算的东西，就可以鼓励他们养成积累和储蓄的习惯。

因此，让孩子在小学阶段就学会通过自己的劳动赚取报酬，并且有效管理财富、合理控制预算，是财商养成的重要一步。当然，这不仅是家长的职责，还需要学校和社会营造健康氛围、共同努力。

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