【案例序号】
097
【案例名称】
商易贷，让“路边店”“夫妻店”活起来
【报送单位】
新疆阿克苏农村商业银行股份有限公司
【案例类别】
普惠金融产品和服务创新案例‐服务模式创新
【案例概述】
阿克苏农商银行在新疆“个体工商户复工复产贷”政策结束后，根据小微客户特殊性及资金需求推出的“商易贷”产品，金额最高30万元，期限最长三年，担保方式多种（信用、保证、抵押、信保），还款方式多样（等额本金、等额本息、分期还款）。
该产品特点：利用本行现有资源，结合外部数据，采用线上用信、线下授信的贷款模式，满足个体工商户和小微企业主生产经营需求，客户经理通过小程序实地调查后，根据现场情况及客户提供的资料，选择填写调查内容，在现场可实时计算授信额度。
【案例背景】
阿克苏农商银行服务辖区正常经营个体工商户、小微业主近6万户，渗透民生领域各行各业，在繁荣经济、稳定就业、促进创新、便利群众等方面发挥着独特的作用。近年来，受疫情和经济下行双重影响，部分个体工商户、小微业主不仅面临“融资贵、成本高”，而且还遭遇“订单减、需求降”，生存和发展存在着较大困难。为让遍布城乡的个体工商户、小微业主顺利的“活”下去，真正的“活”起来，阿克苏农商银行根据个体工商户融资需求特点，量身推出“商易贷”产品。
【主要做法】
为提高个体工商户融资效率，优化客户体验，阿克苏农商银行坚持资料简化、成本降低、手续简易，通过以营业收入、现金流量、资产情况、经营年限、征信记录、行政处罚、法律诉讼、存款情况等可量化指标，制定标准化调查表，客户经理根据实地调查情况在调查表中据实录入，即可对个体工商户进行信用评定和额度测算，最高可发放30万元信用贷款，贷款利率较原贷款利率下调近100个BP，解决了诸多个体工商户“短频快”“小碎散”“利率高”的融资问题。
【取得成效】
该产品自2020年4月发布至今已投放贷款2728户、6.79亿元，其中以信用方式投放贷款2543户、6.68亿元。截至2022年5月末余额共计1871户、2.62亿元，其中信用方式共计1766户、2.47亿元，占比为94.33%。该产品不仅契合了个体工商户实际需求，降低个体工商户发展的融资成本，而且又稳定了各类市场主体信心和预期，进一步激发和扩大了市场需求，是阿克苏农商银行实现“六稳”“六保”、稳固经济恢复的重要举措。
【经验启示】
“商易贷”是阿克苏农商银行首次尝试半线上贷款发放模式，也是落实“以客户为中心”业务办理“零跑腿”的有力举措，阿克苏农商银行针对个体工商户的特点，躬身入局，主动作为，通过“商易贷”产品和服务，真正让遍布城乡的“路边店”“夫妻店”“活”起来，真正诠释了阿克苏农商银行落实“放管服”和“为群众办实事”的责任和担当。
