南方财经全媒体见习记者黄琪鑫 实习生谢洁婷、林泽滔 佛山报道

普惠金融的高质量发展是关乎金融稳定和经济发展的大事，经济发展的内生动力与小微企业的活力密切相关。当前小微企业融资环境正在有效改善，但首贷难、信用贷款难、中长期贷款难，是小微企业融资面临的结构性难题。

做好中小微企业的金融服务，就是金融机构最大的普惠金融服务。2022年，佛山新登记经营主体35.5万户，总数达到132.2万户，增长18.6%，居全省第一。作为民营经济发达、中小微企业占经营主体多数、产业以制造业为主的城市，佛山要坚持制造业当家，实现产业转型升级、科技创新以及绿色发展，都离不开普惠金融的活水灌溉。

佛山的普惠金融和绿色金融发展现状如何？面临哪些机遇和挑战？在佛山市旗帜鲜明提出坚持以制造业当家，推动金融支持实体经济高质量发展的背景下，作为金融机构的主力军，银行业对普惠金融赋能小微企业有何探索？有何发展建议？本期《对话金融朋友圈》，南方财经全媒体记者对话广东顺德农村商业银行股份有限公司党委书记李宜心，对这些问题进行探讨。

支持普惠金融是地方金融机构与生俱来的本色

南方财经：佛山市当前的普惠金融、绿色金融发展现状如何，面临的机遇和挑战有哪些？

李宜心：佛山是历史悠久的工业重镇，企业林立配套齐全。随着国家发展战略的不断推进，本地政府部门坚定不移地支持普惠金融及绿色金融事业的发展。以普惠金融发展为例，近年来小微企业获得信贷支持的便利程度、融资规模、客户数量等保持明显上升趋势，融资成本逐步下降；虽经历疫情三年考验，但总体的信贷不良率仍在可控范围。从金融支持方面，政府拿出真金白银设立融资担保、创业信贷担保、信贷支持专项资金，尽可能地满足小微企业融资需求，向首贷企业发放利息补贴，减轻企业融资成本，上述种种举措都取得的良好成效。

围绕着绿色发展理念，辖内已有不少机构设立了绿色金融中心，碳减排支持专项工具也顺利落地，金融服务环保节能企业，扩大碳交易服务覆盖，相信未来在佛山深厚的工业底蕴中，借助企业节能升级将有更广阔的发展空间。

当然，我们也要清楚认识到本地普惠金融、绿色金融发展仍有不少压力，例如普惠金融发展过程中，数字化转型速度仍有较大提升空间，普惠金融对政务数据应用仍可大做文章，政府补贴力度、金融支持覆盖等方面仍可进一步扩大，进一步提升小微企业的获得感。在绿色金融发展方面，目前企业对此认识还不够充分，金融传导绿色发展理念的力度还有上升空间等。

南方财经：普惠金融如何赋能小微企业？金融机构特别是地方金融机构可以采取哪些行动？

李宜心：支持普惠金融是地方金融机构与生俱来的本色。顺德作为珠三角重要制造业城市，小微企业伴随改革开放40余年来取得长足发展。虽然不乏大型企业，但更多的是依托于丰富产业集群下发展的中小企业。2022年是复杂多变的一年，受多重因素影响，我国疫情防控压力陡增、经济提振乏力、投资放缓、社会有效需求持续走低，使小微企业经营面临极大困难，同时小微企业融资需求疲弱，对银行金融机构加大普惠金融服务造成一定压力。

为助力企业摆脱疫情影响，降低小微企业融资成本，各大金融机构都在加大对小微企业的支持。以顺德农商银行为例，2022年运用各项政策，向小微客户充分传导，缓解小微经营困境。一是贯彻落实再贷款、再贴现政策。2022年全年运用支小再贷款资金累计发放贷款82.14亿元，运用再贴现资金累计发放贴现14.04亿元；首次申请并获得支农再贷款用于支持农村金融发展，累计发放支农再贷款5000万元。二是落实贴息、减息政策，降低企业融资成本。至2022年底，为符合条件的15241户普惠小微贷款客户减息3454.45万元。三是主动下调利率、减免手续费。疫情三年顺德农商银行让利实体经济超47亿元等。

政企银可协力解决小微企业“首贷难”

南方财经：小微企业普遍存在“首贷难”的问题。从银行的角度对小微企业获得首贷有什么样的建议？

李宜心：结合首贷客户的金融需求及目前客户实情，我对首贷客户有以下建议：

一是完善经营制度，强化内部管理。目前银行考察企业的形式向多样化、立体化发展，但一家内部管理良好、财务制度规范、机构活力充足的企业，仍是银行金融机构的关注要点。所以暂未与银行产生信贷关系的企业应借此机会，做好“内功”，以现代企业管理要求，做好企业管理工作，打好基础，获得银行信贷支持将会更加便捷。

二是提升产品质量，打造核心竞争力。佛山是制造业大市，企业配套齐全，过往粗放型、同质化的产品服务，获利能力已式微。企业自身是否具备“自造”的能力，是否能在如此竞争激烈的市场中获得一席之地，是银行考察的关键。企业产品需有前景、有市场，哪怕是一个小小的零配件，都需要体现新时代的“工匠精神”打造精品。

三是正规渠道融资，防范金融中介及诈骗。我国自10余年前开展强化小微企业金融服务以来，银企信息不对称问题已获得较大缓解，金融机构持续加大小微金融服务投入，小微企业融资便利程度持续提升。如企业有融资需求的，可以直接选取正规的融资渠道。

南方财经：为合力解决中小微企业首贷难的问题，政府能在其中提供什么帮助？

李宜心：小微企业“无贷”客户普遍存在与银行连接点少，银行难以掌握企业全面信息导致贷款获得感较差。一是建议提高政务数据共享互通。科技推动金融服务数字化转型是普惠小微金融服务的关键所在，畅通政务信息数据获取是数据建模的关键。建议扩大金融专线数据接入，客户统一授权后银行可获取个人、企业客户数据，提升地方金融机构服务本地经济的能力。二是建议优化政策性担保融资产品流程。建议政策性担保融资业务提供线上受理渠道，实现客户线上申请、收集、传递借款人的信息，以数据接口方式推动信息向金融机构传递，提高数据信息运用效率及运作透明度，提升客户信贷获得感。同时，适当扩大政策担保、风险保障资金担保的担保资金池规模，撬动合作金融机构加大信贷投入，有效缓解小微企业融资难题。

银行业要多措并举推动绿色金融改革创新

南方财经：佛山市政府工作报告提出要大力推动绿色低碳转型，银行机构可以在其中做出哪些举措？

李宜心：近年来，佛山金融助力绿色发展取得了积极成效，在引导绿色投资、促进产业绿色转型等方面发挥了重要作用。我认为银行支持绿色低碳转型可以有以下举措。

一是要优化管理，夯实绿色金融治理体系。为落实“双碳”决策部署、创新发展绿色金融新形态，通过创设组织架构为绿色金融提供坚实后盾。

二是要积极创新，开发绿色金融产品，提升绿色信贷服务水平。银行可以通过对企业绿色低碳转型需求的精准挖掘，与对新兴的各类环境权益的应用探索，积极开发绿色金融专属的产品，为企业的低碳转型提供资金支持与多元担保形式选择。如顺德农商银行近年通过优化光伏贷产品，推出权贷通、绿色转型贷、绿色设备贷等信贷产品，创新尝试碳排放权质押贷款与“绿色碳链通”业务，大力支持地方经济绿色低碳转型。

三是要加强对绿色金融的考核与资源倾斜。例如顺德农商银行通过设立绿色金融方面的业务目标并制订考核激励方案，配以利率优惠、快速审批通道等政策，多措并举推动全行营销人员的业务拓展积极性，助力绿金业务的快速发展。

四是建立完善环境风险管理及预警机制。银行可以将环境风险作为考察企业的重要内容，并持续监测企业客户的环境和社会风险管理情况，加强企业的绿色发展理念。

五是运营管理中践行绿色低碳环保理念。在日常开展经营管理活动方面，银行积极响应国家节能减排号召，不断加强低碳企业文化建设。