养老金小课堂（十四）

编者按

每个人都希望自己和家人健康长寿，生活充盈而富足。要实现这一心愿，需要一份科学、合理的养老投资规划，帮助我们在人生旅程中通过逐步的财富积累，为养老生活奠定基础。俗话说:“凡事预则立，不预则废”，今天的养老金小课堂，让我们一起从实操角度，学习如何科学地开启一份“养老投资规划”。

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第一步：梳理自身情况

在规划养老投资方案之前，首先要做的是梳理自身情况。分析一下自己或者家庭每月的收入与开支，并根据未来的大额支出的可能性（如三年内是否计划购置或更换房屋、子女是否有出国留学规划等），结合自己离退休年龄的时间，确定每月、每年可以用于养老投资的资金。

一般而言，在30岁之前，可以考虑拿出每月收入的5%-10%用于投资；30-40岁之间，可以考虑拿出月收入的10%-15%用于投资；40岁之后，在不影响正常生活的前提下，可以考虑将月收入的15%以上用于投资。随着收入和年龄的增长，投资资金也在不断增长，可以较大限度地保障养老生活。

在分析自身情况时，还需要考虑退休后的养老金问题。可以测算一下按照现在的年龄缴纳社保，到退休时能够领到的基本养老金数额。同时，还可以测算一下，按照现在的收入水平，若想在退休后要达到70%以上的养老金替代率（世界银行组织建议，要维持退休后的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%），需要多少资金。

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第二步：开始投资实践

明确了资金投入计划，接下来就要进行投资了。对于投资，看似人人可以参与，但实际却对专业性要求极高。因此，建议普通投资者还是遵循“专业的事交给专业的人”的原则，选择“靠谱”的机构、产品和投资渠道。

在这一过程中，以下几点需要着重考虑。首先要注意选择正规的金融机构，可以从机构的资质、品牌、投研实力、产品历史业绩等多方面进行考量。在选择具体产品时，则需要选择与自身风险承受能力相符合的产品，同时充分了解各类产品的类型、风险评级和风险属性，避免盲目追求高收益而忽视投资风险。在选择购买渠道时，除了金融机构的销售渠道外，如果通过互联网渠道进行投资，还需要进一步考量互联网渠道的资质，避免“所托非人”。

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第三步：定期检视、优化

制定了一份可执行的养老投资计划并开启运作后，并不是意味着可以高枕无忧。一份好的养老投资计划不可能是一成不变的，随着时间的推移，经济环境和市场环境都在发生变化，需要我们在实践过程中定期检视、优化。

为了做好优化，在每次进行投资时，可以做好投资记录，以便日后进行总结和回顾。投资记录一般包括投资日期、金额、投资品种、投资操作（买入或卖出）、投资时市场的情况等，还可以记录一些当时自己做出投资决策的决策依据、想法等，以便于日后进行复盘总结。

养老投资是一个长达数十年的漫长过程，其实质是如何把今天的钱放到未来，因此需要及早进行科学地规划。从现在就开始投入行动，为自己、为家人开启一份“养老投资规划”吧。

风险提示：本材料由长江养老保险股份有限公司提供。本材料为宣传资料，不构成投资建议或承诺，不作为任何法律文件。投资有风险，入市需谨慎。